Каско

Що таке каско?

Каско (Італ. Casco) – страхування засобів транспорту. Каско має на увазі страхування лише самих засобів транспорту (судів, літаків, вертольотів, автомобілів тощо) і не включає страхування пов’язаних із перевізними засобами майнових інтересів (фрахт, відповідальність перед третіми особами у зв’язку зі зіткненнями, вантажі, обладнання).

Каско – страхування автомобілів чи інших засобів транспорту (судів, літаків, вагонів) від шкоди, розкрадання чи угону. Не включає страхування перевезеного майна (карго), відповідальності перед третіми особами і т.д.

За договором каско страховик зобов’язується за обумовлену плату (страхову премію) у разі настання передбаченої в договорі події (страхового випадку) відшкодувати особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки у застрахованому транспортному засобі або збитки у зв’язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) у межах визначеної договором суми (страхової суми).

Термін каско досить часто, у тому числі й у ряді економічних словників, пишеться як абревіатура — великими літерами — КАСКО, яка нібито розшифровується як «комплексне автомобільне страхування, крім відповідальності». Але в офіційній нормативно-правовій базі цьому немає жодних доказів. Термін каско походить від італійського casco, Що означає «борт, корпус, кістяк судна», тому коректним є написання каско або автокаско. Написання терміна великими літерами як абревіатури (у тому числі і в страхових полісах) пояснюється «спорідненим зв’язком» з іншим страховим терміном — абревіатурою ОСАЦВ (обов’язкове страхування автомобільної цивільної відповідальності).

КАСКО є добровільним видом страхування, що набуло найбільшої популярності у населення у сфері автотранспортного страхування.

Що страхується за КАСКО?

Страхування за КАСКО може бути повним або частковим. При повному страхуванні страхується:

1. викрадення, тобто. незаконне заволодіння транспортним засобом шляхом крадіжки, пограбування, розбійного нападу;
2. збитки внаслідок ДТП – будь-яке пошкодження або знищення застрахованого по КАСКО транспортного засобу, його окремих частин або додаткового обладнання внаслідок дорожньо-транспортної пригоди;
3. збитки внаслідок інших подій (викрадення окремих частин авто, пошкодження застрахованого по КАСКО транспортного засобу внаслідок протиправних дій третіх осіб, стихійного лиха, пожежі, вибуху, нападу тварин, падіння на транспортний засіб сторонніх предметів, пошкодження камінням та іншими предметами, що вилетіли з-під коліс транспортного засобу, зовнішнього фізичного впливу інших непередбачених подій, якщо такі події є винятком зі страхових випадків за договором страхування).

При часткове страхування страхується лише частина ризиків, наприклад, збитки внаслідок ДТП або ДТП + збитки внаслідок інших подій.

По КАСКО може бути застраховане додаткове обладнання автомобіля, яке не входить до штатної комплектації — парктроніки, камера заднього виду, аудіосистема тощо, його перелік обов’язково має бути відображений у страховому полісі.

По КАСКО страхується громадянська відповідальність перед третіми особами, т.к. вона є об’єктом страхування по ОСАЦВ або ДСАЦВ, яке є добровільним страхуванням автоцивільної відповідальності, що дозволяє покрити витрати, якщо вони перевищують встановлені законом ОСАЦВ ліміти відшкодування на одного потерпілого. Також за договорами КАСКО не можуть бути застраховані водій, пасажири та вантаж — для цього буде потрібно окреме страхування. Слід зазначити, що з комплексному страхуванні клієнти страхових компаній можуть розраховувати суттєві знижки.

Що впливає на вартість КАСКО?

Вартість страховки залежить від цілого ряду факторів, основними з яких є:

• Вік, водійський стаж та кількість водіїв, допущених до водіння. Для водіїв віком до 21 року та після 65 років застосовуються підвищуючі коефіцієнти (статистка показує, що цей вік корелює з високими показниками аварійності з вини водіїв). Стаж водіння є фактором, що знижує вартість страховки.
• Марка, модель та клас транспортного засобу. Вартість страховки від шкоди розраховується із середньої вартості ремонту для автомобіля даної марки та моделі, вартості запчастин та інших факторів. Статистика угонів також показує, які марки та моделі схильні до найбільшого ризику угону, відповідно, вартість поліса КАСКО для таких автомобілів буде вищою.
• Вік транспортного засобу. Чим старший автомобіль – тим дорожче страховка. Автомобілі, старші 10-15 років, як правило, не страхуються. І навпаки, страхування нового автомобіля є обов’язковою умовою за програмами автокредитування.
• франшиза. Розмір та тип обраної франшизи значно впливає на вартість договору страхування КАСКО.
• Місце зберігання (стоянки) автомобіля: власний гараж, закрите паркування і т.п.
• Наявність в автомобілі протиугінних систем, їх тип та технологічний рівень. Для преміальних марок автомобілів наявність супутникових протиугінних систем може бути обов’язковою умовою для укладання страхового договору.
• Вибране СТО для ремонту (гарантійне або рекомендоване страховиком). Якщо автомобіль перебуває на гарантії, то, щоб уникнути втрати, ремонтні роботи необхідно здійснювати на гарантійному СТО, але вартість страховки при цьому зросте на 10-15%.
• Бонус-малус – знижка за беззбиткову їзду, якщо страхувальник уже був застрахований у компанії раніше. І навпаки, якщо раніше здійснювалися часті страхові виплати у значних обсягах через ДТП (особливо з вини водія), вартість страховки може суттєво збільшитися.
• розмір страхової суми. Автомобіль може бути застрахований на повну вартість (його ринкова вартість) або частково. Якщо автомобіль страхується не на повну вартість, вартість страховки пропорційно зменшується, але при настанні страхового випадку страхове відшкодування також виплачуватиме не в повній сумі збитків (пропорційно співвідношенню страхова сума / ринкова вартість).
• Вид виплат страхового відшкодування. Агрегатні виплати – страхова сума зменшується на величину виплати по кожному страховому випадку. Неагрегатні виплати — страхова сума не зменшується з кожною виплатою, незалежно від кількості збитків (при цьому вартість поліса КАСКО зростає). Виплати страхового відшкодування можуть здійснюватися з урахуванням амортизації (зносу) автомобіля або його. У разі вартість страховки збільшується.
• Строк дії страхового полісу. За договорами менше одного року розмір страхового тарифу вищий.
• Періодичність страхових платежів: одноразово (при укладенні договору страхування) або на виплат (при розстрочку вартість страхування зростає).
• Додаткові послуги, що включені у вартість страховки: виїзд аварійного комісара, евакуація авто після ДТП тощо.

На що звернути увагу під час укладання КАСКО?

Розрахована на калькуляторі вартість поліса має бути вирішальним чинником під час виборів компанії. Дешеве КАСКО може виявитися пасткою для недосвідченого водія та привести його надалі до проблем при врегулюванні збитків. Крім факторів, викладених вище, що впливають на вартість страховки, є в правилах КАСКО ще кілька моментів, яким слід приділити особливу увагу:

• Вимоги до зберігання автомобіля на ніч. Більшість компаній такі вимоги відсутні. А якщо вони все-таки прописані в правилах, слід розуміти, що далеко не всі автостоянки мають статус охоронюваних і можуть видати документи, що підтверджують це.
• У правилах страхування мають бути чіткі визначення термінів «збитки», «викрадення», «розкрадання» та «повна загибель автомобіля». Трапляється, що компанія не розкриває повністю сенсу цих понять, що дозволяє їй у спірних ситуаціях трактувати дані поняття на свою користь та відмовити у компенсації збитків.
• Розділи правил із винятками зі страхового покриття (які випадки є страховими) дуже важливі, оскільки докладно пояснюють, у яких ситуаціях автовласник залишиться без виплати.
• Розділ «Обов’язки сторін» регулює взаємовідносини компанії та клієнта при виникненні страхової події (у які терміни та яким чином страхувальник повинен сповістити компанію про подію, що має ознаки страхового). Невиконання вимог компанії тягне за собою відмову в страховому відшкодуванні.
• Норми амортизаційного зношування в кожній компанії свої. Від них залежить розмір виплати за ризиками «викрадення» та «повна конструктивна загибель».
• При страхуванні за повним КАСКО правила більшості компаній припускають відмову в відшкодуванні при угоні транспортного засобу, якщо клієнт не надасть страховику техпаспорт на автомобіль, два комплекти ключів запалення та брелоки від охоронних сигналізацій.
• Правила компаній по-різному регламентують покупку КАСКО нового автомобіля. У більшості страховиків ризик викрадення або розкрадання починає діяти лише з моменту постановки транспортного засобу на облік в автоінспекції.

Також слід звернути увагу, що страхові компанії можуть не визнати випадок страховим, якщо:

• мав місце злочинний умисел (шахрайство, навмисне псування або розкрадання автомобіля);
• автомобіль експлуатувався над належному вигляді, з явними несправностями чи з простроченим ТО;
• водій перебував у стані алкогольного чи наркотичного сп’яніння, не мав права керувати автомобілем;
• автомобіль експлуатувався не за призначенням (був перевантажений, брав участь у змаганнях, несанкціоновано використовувався для навчання водінню третіх осіб тощо).

Часто правилами страхування передбачається можливість абандону.