Перекредитованість позичальника — неформальний банківський термін, який застосовується кредитними фахівцями у ситуації, коли боргове навантаження позичальника надто велике для нього.
Як правило, якщо клієнта оцінюють як перекредитованого, то йому або суттєво зменшать ліміт, або взагалі відмовлять в отриманні кредиту. Вважається, що борговий тягар приватних осіб, тобто. щомісячні виплати з обслуговування боргу не повинні перевищувати приблизно 40-50% доходів. Причому до уваги беруться всі позики: іпотека, автокредити, споживчі кредити та залишки заборгованості за кредитними картками.
Одним із джерел інформації для банків про вже існуючі борги клієнтів є бюро кредитних історій (БКІ). У той самий час дані можуть бути неповними. При цьому найчастіше перекредитованість приватних позичальників – результат їхньої власної фінансової неграмотності. Одним із шляхів вирішення цієї проблеми можуть бути складання власного бюджету та особисте фінансове планування.
У деяких країнах максимальний рівень кредитних платежів для приватних осіб визначений законодавчо. Наприклад, у Польщі розмір щомісячних виплат не може становити понад 50-65% доходу – залежно від розміру заробітку.
З погляду макроекономіки перекредитованість приватного сектора – негативний чинник, т.к. потенційно веде до зростання неповернень та кризи банківської системи загалом.
Поняття перекредитованості застосовується не тільки до приватних позичальників-фізособ, але і до індивідуальних підприємців, а також до компаній. Надаючи позики організаціям, банки також порівнюють платежі за кредитами із загальними надходженнями від основних видів діяльності. Для оцінки рівня перекредитованості позичальників-юридичних осіб використається коефіцієнт фінансової стійкості. У світовій банківській практиці вважається, що питома вага позикових та залучених компанією коштів не повинна перевищувати 50% (оптимальне значення); гранично допустиме значення – 70%.
Крім того, перекредитованість можлива і на рівні цілої держави. Наприклад, з урахуванням ставлення державного боргу до ВВП перекредитованими у світі вважатимуться Японію — 248%, Грецію – 178%, Ліван – 139%, Італію – 132%. Для країни з найбільшим боргом в абсолютних цифрах – США цей показник дорівнює 105%.
