Коефіцієнт «платіж/дохід» – Відношення суми щомісячних платежів за передбачуваним кредитом до суми щомісячного доходу позичальника (після відрахування всіх податків). Застосовується банками при розрахунку суми можливої позики.
Кожна фінансова установа розробки своїх кредитних програм самостійно визначає максимальне значення цього коефіцієнта, тобто. встановлює, не більше якої частини свого доходу боржник може спрямовувати на погашення кредиту та відсотків за ним.
Граничне значення цього показника може відрізнятися у банках, навіть усередині структурних підрозділів однієї кредитної установи. Наприклад, щодо банку коефіцієнта для своїх філій, розташованих у різних регіонах країни, враховуватимуться встановлені у цих регіонах мінімальний прожитковий мінімум, середній розмір оплати праці тощо.
Найчастіше кредитні організації вимагають, щоб виплати за позикою не перевищували 40-60% доходу позичальника. Існують фінансові установи, які встановлюють максимальне значення показника на рівні до 90%.
Буває й так, що банк для невеликих доходів встановлює нижчу значення коефіцієнта, а для значних — вище. Наприклад, людина одержує 20 тис. грн. Значення коефіцієнта – на рівні 50%. У такому разі на життя позичальнику залишиться не менше ніж 10 тис. грн. Але якщо при такому ж значенні коефіцієнта дохід людини дорівнюватиме, наприклад, 6 тис. грн., то на особисті витрати вже залишиться лише 3 тис. Звідси видно, що при солідному доході боржник буде здатний платити за кредитом і при вищому значенні коефіцієнта . Тому банки і запроваджують диференційовані значення цього нормативу.
Загалом, що нижчий цей показник, то менше боргове навантаження позичальника. Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів вважає оптимальним значення, встановлене на рівні 45%, саме таке співвідношення дозволяє людині успішно платити за кредитом та підтримувати достатній рівень життя.
Багато громадян переоцінюють свої можливості щодо виплати кредиту або навмисне завищують свої доходи перед банком, щоб отримати бажану суму. Цього не слід робити. Рано чи пізно платежі за кредитом виявляться для позичальника непосильними, і це призведе до прострочення погашення позики та інших неприємних наслідків.
Якщо боржник не вкладається у встановлений норматив банком, йому варто оформити кредит на меншу суму або, якщо є можливість, термін терміну збільшити. Вдаватися до лояльних пропозицій банку, де коефіцієнт «платіж/дохід» перевищує 50%, варто лише в тому випадку, якщо позичальник має високі доходи.
Під час розрахунку суми можливого кредиту банки також застосовують коефіцієнти «зобов’язання/дохід» та «кредит/заставу».
