Ймовірність страхового випадку – кількісна (математична, числова) оцінка можливості настання та періодичності страхових випадків для окремих об’єктів страхування, за якими виплачується страхове відшкодування.
Імовірність страхового випадку є основою встановлення страхових тарифів, ставок премії, знижок і надбавок до них. Імовірність страхового випадку обчислюється із застосуванням математичного апарату теорії ймовірностей, а також використанням закону великих чисел, виходячи з наявного масиву накопичених статистичних даних про факти та обставини страхових випадків.
Імовірність страхового випадку відбиває особливий тип зв’язків між явищами, притаманними масових процесів. У майновому страхуванні показник ймовірності страхового випадку відбиває частоту страхових випадків за попередній період, тобто. відношення постраждалих від будь-якої події об’єктів до їх загальної кількості. Так, якщо в цій місцевості в середньому за кілька років пожежею було пошкоджено або знищено 500 будинків зі 100 тис., то ймовірність страхового випадку становить 500:100000 = 0,005, або 0,5% (5 будинків з 1 тис.).
У разі універсальної відповідальності показник ймовірності страхового випадку може бути визначений як відношення кількості об’єктів, за якими виплачено відшкодування, до загальної кількості застрахованих об’єктів певного виду (наприклад, площі будь-яких сільськогосподарських культур). Достовірність показника ймовірності страхового випадку залежить від кількості об’єктів, що розглядаються, і від правильності вибору періоду спостереження, що обумовлюється характером страхової події. Показник, обчислений за низку попередніх років, дає можливість передбачити найімовірніше наступ страхових подій у майбутньому за таку ж кількість років. Імовірність страхових подій у окремі роки відхиляється від середнього очікування і може бути обчислена з використанням статистичного методу інтервальної оцінки.
У особистому страхуванні визначення ймовірності страхового випадку застосовуються показники смертності і тривалість життя населення, обчислювані по таблиці смертності. Обчислюється ймовірність дожити і ймовірність смерті.
Слід зазначити, що навіть у рамках одного виду полісів та одного страхованого ризику ступінь ймовірності страхової події може істотно коливатися залежно від індивідуальної специфіки страхування. Тому, наприклад, розмір страхової премії при страхуванні від вогню визначається страховиком з урахуванням обсягу страхової відповідальності за можливі збитки в залежності від галузі виробництва або призначення майна, застосовуваних технології та обладнання, виду будівництва та категорії будівельних конструкцій та матеріалів, виду та кількості охоронюваних або оброблюваних матеріалів (сировини), інтенсивності виробництва, наявності засобів пожежогасіння та місцевих можливостей гасіння пожежі, місця розташування майна та інших обставин, що істотно впливають на ймовірність страхового випадку та розмір збитків.
