Ризикові обставини – фактори, що істотно впливають на рівень ризику в рамках даної страхової сукупності. Усі відомі страхувальнику ризикові обставини повідомляються (декларуються) страховику для реєстрації, служать для оцінки ризику.
Ризикові обставини є умовами здійснення (реалізації) ризику. На підставі ризикових обставин обчислюється страхова премія, що пред’являється до сплати страхового фонду. Завдання страховика полягає у зборі та аналізі інформації, що характеризує суттєві ризикові обставини.
Отримані результати враховуються через систему знижок та надбавок (накидок) у відсотках або твердо фіксованих сумах до обчисленої страхової премії для базової сукупності ризикових обставин.
Аналіз ризикових обставин робить сюрвеєр (до страхового випадку) або аджастер (після страхового випадку). Це необхідно для правильного вирішення страховиком питання щодо укладення договору страхування, а також задоволення заявленої претензії у зв’язку зі страховим випадком (виплати страхової суми, страхового відшкодування).
На аджастері лежить обов’язок встановити, чи був страховий випадок, причетність страхувальника (застрахованого) до ініціювання його наступу, характер і розміри збитків, а також причини та умови, що сприяли його виникненню. З’ясовується наявність чи відсутність обставин, що зумовлюють позовні вимоги чи заперечення сторін.
Крім ризикових обставин, що входять у предмет доведення, встановлюються також додаткові факти шляхом опитування свідків, достовірне знання яких необхідне складання загальної картини страхового випадку.
З урахуванням виду та характеру фактичної інформації, що міститься у ризикових обставинах, їх прийнято поділяти на:
- особисті (вихідні від людей) та речові;
- прямі та непрямі (що встановлюють лише проміжний факт);
- що підтверджують та спростовують версію (затвердження);
- об’єктивні (що не залежать від волі і свідомості людей) і суб’єктивні (відбивають тип зв’язку, що ігнорує об’єктивний підхід до дійсності, не пов’язані з волею та свідомістю людей у процесі пізнання об’єктивної реальності).
Усі ризикові обставини, взяті у тому єдності та взаємодії, звуться ситуації ризику, дозволяють оцінити можливість настання цієї події у майбутньому. Ризикові обставини є умовами здійснення (реалізації) ризику.
Аджастер та сюрвейєр оцінюють ризикові обставини з внутрішнього переконання, що ґрунтуються на всебічному, повному та об’єктивному розгляді їх у сукупності, керуючись нормами страхового права. Сукупність ризикових причин з позицій теорії та практики страхування становлять поняття ризику.
