Револьверний кредит (Revolving Credit) – автоматично відновлюваний (від лат. Revolve – звертатися) кредит, який широко використовується у світовій практиці на ринку позичкового капіталу. Револьверний кредит надається без додаткових переговорів між позичальником та банком, якщо сума кредиту не перевищує встановленого ліміту та строків погашення. Щодо цього револьверний кредит схожий на кредитування на основі кредитної лінії, хоч і має суттєві відмінності.
Револьверний кредит — одне із видів фінансового кредиту, наданого певний період, протягом якого дозволяється як поетапна «вибірка» кредитних коштів, і поетапне часткове чи повне погашення зобов’язань у ньому. Внесені рахунок погашення зобов’язань кошти можуть знову запозичуватися протягом періоду дії кредитного договору (у межах встановленого кредитного ліміту). Виплата непогашеної суми основного боргу, що залишилася, і решти відсотків по ньому проводиться після закінчення терміну дії кредитного договору.
Револьверний кредит – банківський кредит, що надається автоматично на національних та світових ринках клієнтам у межах встановленого ліміту кредитування та строку погашення аж до анулювання. Здійснюється головним чином за наявності стабільних міцних відносин між банком та клієнтом або досить солідної гарантії.
Сторонами в угоді про надання револьверного кредиту можуть бути уряди, міжнародні організації, групи банків, підприємства та фізичні особи. Револьверний кредит надається, як правило, позичальникам, які мають постійні відносини з банком, якісну кредитну історію або під надійні гарантії.
У угоді про надання револьверного кредиту визначають розмір та умови видачі кредиту, права та обов’язки суб’єктів кредитних відносин, валюту кредиту та порядок його надання, форму та строки погашення, а також процентну ставку.
Револьверний кредит оформляється аналогічно відкриття кредитної лінії та означає зобов’язання банку протягом певного періоду надавати позичальнику кредит у межах встановленого угодою ліміту та передбачає його поновлення після погашення заборгованості.
Основні переваги револьверного кредиту:
- скорочення втрат часу на додаткові переговори та оформлення документів;
- створення тривалих і перспективних відносин між банком і клієнтом (що перетворює їх з потенційних на реальних партнерів);
- надання можливості позичальнику здійснювати діяльність у реальному секторі економіки (за допомогою револьверного кредиту можна оплачувати серії товарних поставок або надавати послуги у межах великого контракту, що реалізується протягом тривалого періоду).
Клієнт банку користується револьверним кредитом за поточним рахунком у разі нестачі власних коштів, не попереджаючи банк та не оформлюючи додаткові документи на видачу позички. Кредит видається у вигляді 4-6 щомісячних регулярних доходів. Надання кредиту за поточним рахунком не обмежено у часі, не встановлюються конкретні терміни його погашення.
Зазвичай, револьверний кредит надається без забезпечення. Усі дані про використання кредиту за поточним рахунком (сума та строки надання, рівень процентної ставки та сума коштів на погашення позички, розмір невикористаного ліміту тощо) відображаються у звіті про рух коштів на рахунку клієнта.
Прикладом револьверного кредиту можуть бути кредити за кредитними картками та за єдиним активно-пасивним поточним рахунком у формі овердрафту, деякі види кредитних ліній. Клієнт банку у разі нестачі власних коштів може скористатися револьверним кредитом без попередження банку та без оформлення додаткових документів, але в межах обумовленого угодою ліміту кредитування.
Клієнт банку-власник кредитної картки може вільно користуватися кредитом у межах ліміту кредитування (не оформляючи документально кожну позичку). Погашення кредиту «відновлює» вільний ліміт кредитування на колишньому рівні, тому клієнт може користуватися револьверним кредитом в автоматичному режимі в момент виникнення потреби в позикових коштах протягом усього терміну дії кредитної картки. За кордоном ця форма кредитування поширена при видачі позичок індивідуальним позичальникам на короткий термін. Для задоволення потреб клієнтів у користуванні позичними коштами з поточних рахунків зарубіжні банки пропонують деякі модифікації. Наприклад, у Німеччині застосовують кредит за поточним рахунком, забезпеченим ощадним вкладом клієнта або його портфелем цінних паперів. У Великій Британії використовують так звану «кредитну зону» – страхування кредиту тощо.
Револьверний кредит погашається принаймні надходження коштів у рахунок клієнта. Погашення заборгованості відновлює вільний ліміт кредитування та автоматично продовжує право користування револьверним кредитом.
