Кумуляція страхових ризиків – Зосередження небезпеки одночасного настання подій, що тягнуть за собою великі виплати страхового відшкодування (страхового забезпечення). Кумуляція в страхуванні — це сукупність ризиків, за якої велика кількість застрахованих об’єктів або кілька об’єктів зі значними страховими сумами можуть бути порушені тим самим страховим випадком, внаслідок чого виникає дуже великий збиток (повінь, ураган, землетрус).
Кумуляція страхових ризиків має як об’єктивні (несприятлива ризикова ситуація), і суб’єктивні (незбалансований страховий портфель) причини.
Характер прояву кумуляції страхових ризиків визначається сферою діяльності страхової компанії. У прямому страхуванні кумуляція страхових ризиків може бути у двох формах.
По-перше, як можливе одночасне настання великої кількості страхових випадків, що навіть за незначних збитків по кожному з них призводить до великих виплат. Уникнути або пом’якшити наслідки кумуляції страхових ризиків такого типу можна за територіальною розкладкою збитків.
По-друге, кумуляція страхових ризиків може відбуватися у разі об’єднання на обмеженій площі матеріальних цінностей, сукупна страхова сума яких досягає значних розмірів: перевезення дорогих вантажів на одному судні, накопичення цінностей на складах, супермаркетах, зростання вартості промислових об’єктів.
У разі необхідно поділ ризиків, зокрема. шляхом їхнього перестрахування. У перестрахуванні кумуляція страхових ризиків пов’язані з застосуванням договорів, якими перестраховуються не окремі ризики, а сума зобов’язань прямого страховика, як у ході ретроцесії перестраховик включає у портфель одні й самі великі ризики кілька разів.
Кумуляція страхових ризиків виникає також у зв’язку з включенням до страхового портфелю так званих залежних ризиків (ризиків, на появу яких впливають інші ризики).
Усунення кумуляції страхових ризиків – одне з найважливіших завдань управління страховим ризиком. Особливої уваги з позицій запобігання кумуляції страхових ризиків вимагають види страхування, що включають відповідальність за фундаментальні ризики, зокрема стихійні лиха; ризикам, характер яких вивчений недостатньо добре, а страхові суми великі (страхування космічних ризиків, екологічних ризиків); ризикам фінансового характеру (в т.ч. страхування ризику неплатежу), які можуть бути кумульовані в умовах кризових явищ в економіці.
