Колекторська агенція – Це компанія, яка спеціалізується на зборі боргів. Найчастіше колекторське агентство займається поверненням боргів перед банками як фізосіб, і юрособ. Воно може повністю викупити портфель кредитів у банку, тобто укласти з ним договір цесії, або стягувати заборгованість за агентською схемою, інакше кажучи, за дорученням кредитної організації.
Колекторська агенція, також відома як боргове агентство (від англ. сollection – збір) – агентство, що професійно спеціалізується на стягненні простроченої дебіторської заборгованості та проблемної заборгованості; форма бізнесу, метою якої є сприяння здійсненню платежів із заборгованостей фізичних та юридичних осіб. Більшість колекторських агентств існують і працюють як агенції кредитора, і збирають борги за винагороду, що формується відповідно до кількості зібраних фінансових коштів у формі виплати певних заздалегідь відсотків від загальної суми.
Поняття колекторська агенція прийшла до нас зі Сполучених Штатів Америки. Фактично, колекторське агентство є посередником між кредитором і боржником, який бере на себе зобов’язання проводити роботу з повернення боргу за певний відсоток. Нерідко самі агентства можуть виступати як кредитор, коли первісний кредитор поступається правом вимоги по боргу агентству за договором цесії, тобто продає борг.
Збільшена кількість агентств (часом асоціюється у громадськості зі «скупниками боргів») набуває боргів у кредиторів, які з тих чи інших причин не зуміли стягнути їх самостійно, за певний відсоток від загальної суми боргу, а потім стягує з боржника всю суму або навіть суму плюс « інтерес» додатково до загального балансу. Кредитори, які, зазвичай, фінансовими організаціями і великими торговими мережами, відсилають заборгованості своїх кредитованих користувачів із групи дебіторську заборгованість; різниця між отриманою сумою та повною вартістю боргу списується як втрата. Агентства, що володіють боргом, (англ. First party agencies) зазвичай підключаються до повернення боргу на ранній стадії прострочення, тому що в цей час збільшується ймовірність вирішення конфлікту з найменшими витратами сил і часу, і відрізняються найбільшою інтенсивністю зусиль, спрямованих на досягнення цієї мети.
Існує і друга схема – колекторське агентство працює з фінансовою організацією-кредитором без укладання договору про викуп заборгованостей (Third Party agencies); за цією схемою боржник, як і раніше, робить виплати за заборгованістю організації-кредитору, а боргове агентство отримує винагороду у розмірі встановленого відсотка від загальної суми зібраного. Відповідно до виду заборгованості, що стягується агентством, сума винагороди коливається в межах від 10 до 50 %, хоча стандартом є сума від 15 до 35 %.
Практика діяльності
Телефонні дзвінки – один із найпоширеніших способів комунікації з боржником. Телефонні дзвінки використовуються колекторами на ранньому етапі стягнення (англ. Early Collection) — даний етап характеризується м’якшими аргументами, використовуваними колекторами під час роботи з боржником/поручителем стосовно наступного етапу стягнення заборгованості.
Стадією Early Collection є Soft Collection – Початкова стадія роботи з простроченою заборгованістю, що включає процедуру проведення дистанційних (телефонні дзвінки, відправлення SMS, листів-повідомлень про наявність заборгованості) контактів з боржниками та поручителями, спрямованих на погашення боргу. На ранній стадії колектора інформують боржників про їхні обов’язки зі сплати боргів та покликані мотивувати сам факт виплати. Дії колекторського агентства регулюються законодавством країни місцем перебування самої агенції, і навіть зобов’язаннями, добровільно взятими він колекторським агентством.
Повноваження дій агенції
Існують певні обмеження дій колектора. Так, колектор при дзвінку боржнику немає права використовувати нецензурні висловлювання, здебільшого неспроможна допускати агресивну інтонацію голосу. Колектор, як правило, не повинен вводити боржника в оману з метою вимушення здійснення платежу, не може загрожувати арештом, а також зобов’язаний інформувати боржника про своє ім’я та прізвище, назву компанії та цілі дзвінка.
В окремих випадках колекторське агентство ініціює дзвінки боржнику його рідною мовою, якщо мова відрізняється від державної та загальновживаної в даному регіоні або країні. Це робиться через те, що незнання мови країни перебування часто використовується іноземцем-боржником як пояснення факту невиплати боргів. Колекторське агентство має право на збір інформації про боржника з метою оптимізації процесу стягнення боргу – так, агентство має право аналізувати відповідні дзвінки боржнику для того, щоб здійснювати наступні дзвінки в той час, коли боржник найбільше може спілкуватися. Також деякі колекторські агентства практикують збір особистої інформації про боржника, що не входить до переліку повідомлених ним самим даних — наприклад, телефонний номер, адреса проживання та місцезнаходження, робочі контакти, що змінився.
На відміну від законодавчо регламентованих дій колекторських агентств США, вітчизняні колекторські агенції не обмежені забороною на здійснення телефонних дзвінків лише на підставі такого прохання від боржника, не обмежені у збиранні та використанні особистої інформації. Непрямі обмеження на подібну діяльність частково присутні лише у цивільному та кримінальному законодавствах. Також у США, згідно із законодавчими актами, що містяться у FDCPA, агентство не має права здійснювати повторні дзвінки сусідам та родичам боржника з метою мотивації або примусу ними боржника до здійснення оплати боргу, але може лише одного разу дзвонити їм, незважаючи на можливу наявність підозр у дачі цими. особами невірної чи неповної інформації про боржника. Також, згідно з цим законодавством, при окремому питанні про ім’я та прізвище колектора, а також про ім’я та прізвище особи, що найняла його, колектор зобов’язаний дати на нього відповідь.
У разі смерті боржника його родичі не зобов’язані виплачувати банку або агентству борг покійного, за винятком випадків вступу в спадщину майном померлого, однак у США майно покійного може бути використане для погашення боргів.
Виїзди спеціалістів
Як правило, виїзди фахівців відбуваються на пізнішому етапі стягнення заборгованості (Late Collection) – даний етап характеризується жорсткішими аргументами, які використовуються відповідальними фахівцями при роботі з проблемною заборгованістю. Стадіями Late Collection є:
- англ. Hard Collection – друга стадія роботи з проблемною заборгованістю, наступна після стадії Soft Collection, що включає процедуру проведення контактів з боржниками та поручителями (включаючи зустрічі, пошуки позичальника за місцем проживання, роботи тощо), спрямовану на погашення заборгованості;
- англ. Legal Collection – Третя стадія роботи з проблемною заборгованістю. На цій стадії з метою стягнення боргу до боржника застосовуються примусові заходи.
Основним завданням виїзних спеціалістів є забезпечення максимального повернення проблемної заборгованості. Виїзний спеціаліст:
- доводить до відома позичальника/поручителя/заставника суму заборгованості, вказує на штрафні санкції (залежно від договірних зобов’язань);
- роз’яснює позичальнику, поручителю або заставнику наслідки невиконання ним своїх фінансових зобов’язань (Колекторське агентство/Банк звернеться до суду з позовом про стягнення заборгованості, при цьому судові витрати зазнає позичальник та/або поручитель);
- з’ясовує причини виникнення заборгованості;
- бере (по можливості) з позичальника пояснювальну записку за фактом прострочення платежів;
- визначає з позичальником чи поручителем дату здійснення платежу на погашення простроченої заборгованості;
- за можливості оглядає заставне/інше майно, складає відповідний акт, залишає повідомлення про наявність заборгованості.
