Кредитний ліміт – це максимальна сума заборгованості, яка може виникнути за кредитною карткою, тобто. це та сума коштів, якою банк дозволяє вам скористатися у борг. Розмір кредитного ліміту залежить від рівня вашої кредитоспроможності та кредитної історії. Рівень кредитоспроможності залежить від одержуваних вами доходів (заробітна плата, відсотки за цінними паперами, дивіденди тощо), а також від розміру сукупних витрат (комунальні платежі, виплати за іншими кредитами, їжа, одяг, розваги тощо) . Якість кредитної історії залежить від своєчасності обслуговування заборгованості з раніше виданих позик.
Кредитні картки зручні у використанні і часто дають можливість отримати пільги та знижки, які недоступні при оплаті готівкою, проте кредитні картки несуть у собі певні ризики. Нижче наведено 7 основних причин, чому не варто використовувати весь ліміт по кредитній картці.
Зміст
1. Ваш кредитний рейтинг може знизитись
Чим більше ви запозичаєте грошових коштів, тим сильнішим стає боргове навантаження, що в свою чергу чинить тиск на ваш кредитний рейтинг. Кожен банк встановлює певний поріг «відсікання», коли наступна видача нового (додаткового) кредиту стає недоцільною, через непомірно зростаючий кредитний ризик. Тому, якщо ви на повну «завантажили» свою кредитну картку, то можуть виникнути проблеми з отриманням нового банківського кредиту.
Для покращення показника боргового навантаження та підвищення кредитного рейтингу рекомендується зробити зусилля щодо погашення кредитної заборгованості (хоча б частково), що суттєво підвищить ваші шанси на отримання нового кредиту, наприклад, споживчого.
2. Кредиторам це не подобається
Перевищення ліміту кредитної картки може призвести до того, що вам буде відмовлено в іпотеці або автокредиті. Коли ви подаєте заявку на отримання нового кредиту, банк перевіряє обсяг вашої поточної заборгованості за всіма кредитними договорами, у т.ч. та за кредитною карткою. Якщо заборгованість за кредитною карткою занадто велика, то банки сприймають це як ознака того, що у вас вже є більше боргів, ніж ви можете якісно (своєчасно) їх обслуговувати.
3. Ви ризикуєте перевищити свій кредитний ліміт
Навіть якщо ваша поточна позичкова заборгованість нижча за кредитний ліміт, ви все одно можете в кінцевому підсумку перевищити свій кредитний ліміт, як тільки до залишку вашої заборгованості будуть нараховані різні фінансові збори та платежі, передбачені кредитним договором (комісійні, страховка тощо). Як тільки ваша заборгованість перевищить розмір кредитного ліміту, можуть бути застосовані додаткові штрафи, які призведуть до ще більшого перевищення ліміту.
Надалі може бути важко погасити заборгованість у повному обсязі, особливо якщо ви щомісяця вносите лише мінімальний платіж, який зазвичай покриває лише відсотки та лише незначну частину заборгованості по тілу кредиту.
4. Заборгованість складніше погасити
Залежно від вашого кредитного ліміту для повного погашення заборгованості за кредитною карткою можуть знадобитися роки, особливо якщо ви щомісяця вносите лише мінімальний платіж. Ви можете планувати сплатити залишок повністю за певний проміжок часу, але інші непередбачені витрати можуть внести корективи до ваших планів. Цей факт обов’язково треба враховувати.
5. До вас можуть бути застосовані штрафні санкції
Банки-емітенти кредитних карток мають право підняти розмір процентної ставки за вашою кредитною карткою, якщо ви не виконуєте умови кредитного договору, перевищуючи свій кредитний ліміт. Розмір штрафу – це найбільший відсоток, який може стягувати ваша кредитна організація, і може становити 30 і більше відсотків, залежно від умов вашої кредитної картки.
Висока відсоткова ставка в сукупності з максимальною заборгованістю може мати катастрофічні наслідки: істотно збільшиться розмір щомісячного платежу, у якому левова частка йтиме обслуговування боргу, тобто. на виплату відсотків. Це у свою чергу ускладнює завдання щодо повного погашення позичкової заборгованості за кредитною карткою.
6. Мінімальний платіж вище
Мінімальний платіж за кредитною карткою залежить від розміру поточної позичкової заборгованості. У міру збільшення заборгованості по картці збільшуються і щомісячні мінімальні платежі. Тому максимальне використання кредитного ліміту за карткою суттєво збільшує мінімальний платіж.
Якщо вам вже важко дотримуватися вашого фінансового бюджету і зводити кінці з кінцями, то більший мінімальний платіж ще сильніше вплине на ваші фінанси.
7. Ваша кредитна картка стає невигідною
Однією з причин отримання кредитної картки є доступ до кредиту в будь-який момент, коли він вам необхідний. А кредит у рамках грейс-періоду може бути взагалі безплатним або з мінімальним відсотком. Проте максимальне використання кредитної картки виключає цю вигоду, т.к. таку суму проблематично погасити повністю протягом терміну дії грейс-періоду. У такому разі кредитна картка стає тягарем для вас.
До того ж, ви вже не зможете скористатися кредитом у разі виникнення надзвичайної ситуації.
Розумне використання коштів за кредитною карткою
Кредитною карткою найвигідніше користуватися у разі гострої необхідності й у межах грейс-періоду, тобто. “обнуляти” карту щомісяця. Настійно не рекомендується повністю «вибирати» кредитний ліміт: ви ризикуєте залишитися без грошей, коли вони дійсно вам знадобляться, до того ж суттєво зросте кредитний тягар з обслуговування заборгованості, що на додаток негативно позначиться на вашому кредитному рейтингу. Щоб уникнути ситуації з максимальним використанням ліміту кредитної картки помилково, перед покупкою обов’язково перевіряйте залишок вільного ліміту картки.
