Страхування громадянської відповідальності оцінювача (appraiser’s liability insurance) – механізм захисту споживачів оціночних послуг від помилок, допущених оцінювачем у процесі професійної діяльності.
Страхування громадянської відповідальності оцінювача є обов’язковим у низці країн, наприклад, США, Канаді, Великобританії. Страхові премії з цього виду страхування становлять від 0,5 до 12% страхової суми. Відповідно до Положення про ліцензування оцінної діяльності здійснення страхування цивільної відповідальності оцінювачів віднесено до ліцензійних вимог та умов при видачі ліцензії на здійснення робіт (послуг) у сфері оціночної діяльності.
При страхуванні громадянської відповідальності оцінювача насамперед необхідно визнання страхового випадку (події, що спричинило за собою заподіяння збитків третім особам у зв’язку із здійсненням оцінювачем своєї діяльності). Однак пред’явлення до оцінювача претензії замовником (навіть повністю обґрунтованою) про відшкодування заподіяної шкоди не може бути визнано страховою компанією страховим випадком, поки воно не підтверджено рішенням суду, арбітражного суду, третейського суду, що набрало законної сили. Замовнику необхідно звернутися до суду із позовною заявою до оцінювача. Тільки після рішення суду про стягнення з оцінювача за заподіяну ним шкоду він може звернутися до страхової компанії із заявою про виплату страхового відшкодування.
Договір страхування громадянської відповідальності вважається укладеним на користь осіб, яким може бути заподіяна шкода (вигодонабувачів), а ними, як правило, є замовники оцінювача. При цьому страхове відшкодування виплачується страховою компанією саме вигодонабувачеві (замовнику), а не оцінювачу. Крім того, замовник оцінювача (вигодонабувач) має право пред’явити безпосередньо страховику вимогу про відшкодування шкоди в межах страхової суми. При цьому йдеться саме про страхування цивільної відповідальності оцінювачів, оскільки юридична особа не може страхувати свою професійну відповідальність, оскільки не має професії.
Водночас шкода, заподіяна працівником юридичної особи у виконанні трудових (службових, посадових) обов’язків, відшкодовує юридична особа. Виходячи з цього, оцінювач-юридична особа страхує свою громадянську відповідальність як юридичної особи перед третіми особами за шкоду, заподіяну її працівником при виконанні своїх обов’язків (оскільки самі працівники не несуть відповідальності перед третіми особами за заподіяну ними шкоду). З оцінювачами-фізичними особами (індивідуальними підприємцями) укладаються договори страхування професійної відповідальності, оскільки фізична особа має професію, а професійна відповідальність – один із видів цивільної відповідальності. Ліцензований оцінювач немає права займатися оцінної діяльністю без укладання договору страхування, і наявність страхового поліса є обов’язковою умовою укладання договору про оцінку вартості об’єкта оцінки.
Розрізняють дві форми укладання договорів страхування громадянської відповідальності оцінювача. Перша, найпоширеніша, враховує вид оцінної діяльності (об’єкт оцінки). Страхове покриття за таким договором поширюється на діяльність оцінювача під час здійснення ним оцінки зазначеного у договорі страхування об’єкта (об’єктів). При збільшенні кількості об’єктів оцінки, що включаються до договору, зростають ризик настання страхового випадку і відповідно розмір страхового внеску, що сплачується страховій компанії. Такі договори укладаються на певний період часу (як правило, на 1 рік) без вказівки конкретних замовників, оскільки вони можуть бути невідомими на дату укладання договору, але страхове покриття на них поширюватиметься. Друга форма договорів пов’язана із забезпеченням майнових інтересів оцінювача при виконанні робіт за конкретним договором із конкретним замовником. Відповідальність страхової компанії в цьому випадку поширюється тільки на збитки, які можуть бути завдані оцінювачем при виконанні робіт з оцінки тільки за конкретним договором, що і фіксується в договорі страхування. Страховий внесок за цією формою договорів є значно меншим, однак і відповідальність страхової компанії дуже обмежена.
