Страхування підприємницьких ризиків (business risks insurance) — підгалузь майнового страхування, яка передбачає відшкодування підприємцю завданих ним збитків або неотриманих очікуваних доходів від застрахованої підприємницької діяльності у випадках порушення зобов’язань його контрагентами або зміни умов цієї діяльності за обставинами, що не залежать від нього.
До страхування підприємницьких ризиків належать такі види, як:
- страхування від перерви у виробництві у зв’язку з втратою або пошкодженням майна внаслідок пожеж, вибухів, аварій та інших подій;
- страхування інвестицій від політичних та комерційних ризиків;
- страхування депозитів;
- страхування фінансових гарантій;
- страхування ризику неплатежу;
- страхування експортних кредитів та ін.
За умовами договорів страхування підприємницьких ризиків страховик бере на себе зобов’язання зробити страхові виплати страхувальникам у розмірі повної або часткової компенсації втрачених ними доходів або понесених додаткових витрат, спричинених такими подіями, як:
- зупинення або скорочення обсягу виробничої чи іншої діяльності внаслідок обумовлених причин;
- банкрутство контрагентів страхувальника;
- невиконання або неналежне виконання договірних зобов’язань його контрагентами, які є кредиторами угоди;
- прийняття нормативних актів чи інших дій органів влади, що погіршують становище страхувальника;
- участь страхувальника у судових спорах тощо.
Об’єктами страхування підприємницьких ризиків є майнові інтереси страхувальників, пов’язані зі здійсненням комерційної діяльності.
Договори страхування підприємницьких ризиків укладаються лише на користь самих страхувальників. Договори страхування підприємницьких ризиків осіб-нестрахувальників нікчемні. Страхова сума за договорами страхування підприємницьких ризиків не може перевищувати збитки від застрахованої підприємницької діяльності, які страхувальник міг би зазнати при настанні страхового випадку. У цьому умови договорів страхування підприємницьких ризиків нерідко передбачають встановлення страхової франшизи.
Обсяг відповідальності страховика в залежності від умов може бути різним – від стихійного лиха до факторів суспільно-політичного характеру. Специфіка страхування підприємницьких ризиків зумовлює низку вимог до порядку укладання договорів страхування. Так, зокрема, страхувальник повинен пред’явити свідоцтво про реєстрацію, ліцензію або патент на діяльність, що підлягає страхуванню, інші необхідні документи. У заяві про бажання укласти договір він повинен дати докладну інформацію про підприємницьку діяльність, умови її здійснення, очікувані доходи та витрати, укладені контракти, контрагенти та інші обставини, що мають відношення до ступеня ризику. Виникнення страхування підприємницьких ризиків стало, з одного боку, наслідком розширення страхування звичайних майнових ризиків, з другого — результатом розвитку нової сфери діяльності страховиків — поручництва і гарантій.
Страхування підприємницьких ризиків займає проміжне положення між страхуванням майна та страхуванням відповідальності, поєднуючи деякі їх риси. Це випливає із самого характеру ризиків у підприємницькій діяльності, обумовлених двома типами протиріч: між людиною та руйнівними силами природи та між людьми у процесі суспільно-економічних відносин. Тому при проведенні страхування підприємницьких ризиків використовуються характерні для зазначених галузей страхування підходи до визначення обсягу відповідальності та оцінки ризику. Крім того, при трактуванні поняття страхування підприємницьких ризиків у широкому сенсі до нього можна віднести всі види страхування, які забезпечують страховим захистом майнові інтереси підприємців (як юридичних, так і фізичних осіб) при здійсненні ними комерційної діяльності. При такому підході до страхування підприємницьких ризиків відносять велику кількість видів страхування майна, відповідальності та особистого страхування.
У вітчизняній практиці більшість видів страхування підприємницьких ризиків ще не набула широкого розвитку, що пов’язано як із відсутністю стабільного попиту на нього з боку потенційних страхувальників, так і з непідготовленістю багатьох страховиків до його проведення. Крім того, як свідчить досвід проведення такого страхування за кордоном, воно і там не є масовим. Операції з багатьох видів страхування підприємницьких ризиків проводяться обмеженою кількістю страховиків, що з їх специфікою.
