Зміст
Що таке страхова премія?
Страхова премія (англ. premium, від лат. praemium – винагорода) – міжнародне визначення внеску, сплачуваного страхувальником за договором, укладеному зі страховиком, як винагороду через те, що він взяв він ризик покриття можливих збитків, знявши його зі страхувальника.
Страхова премія – винагорода, що виплачується страхувальником страховику за прийняття останнім на себе зобов’язання відшкодувати страхувальнику або правоприймачу за полісом у межах обумовлених лімітів суми можливих втрат, спричинених небезпеками, покритими за договором страхування.
Договір страхування (і договір перестрахування) вважається набравши чинності з сплати страхувальником певного внеску, тобто. його зобов’язання є первинним. Лише після цього з’являється обов’язок другої сторони договору – страховика здійснювати виплати страхового відшкодування (або страхового забезпечення). Оскільки страхувальник сплачує першим, його внесок і називається премією.
Вітчизняні страховики і перестраховики використовують термін страхова премія у міжнародних угодах, а й у правилах страхування, які діють внутрішньому страховому ринку.
Зазвичай розмір страхової премії визначається шляхом множення ставки премії, що у відсотках, на страхову суму. У деяких випадках страхова премія встановлюється безпосередньо в абсолютній сумі, зокрема це робиться при страхуванні цивільної відповідальності власників автотранспорту.
Залежно та умовами страхування страхова премія може бути одноразової чи сплачуватись періодично, на виплат.
Види страхових премій
За своїм цільовим призначенням страхові премії набирають таких форм:
- ризикова премія;
- ощадний (накопичуваний) внесок;
- нетто-премія;
- достатній внесок;
- брутто премія (тарифна ставка).
Ризикова премія – Чиста нетто-премія. Це певна частина страхового внеску в грошовій формі, яка покликана забезпечити покриття ризику, її величина залежить від ступеня ймовірності настання обумовленого в договорі страхового випадку. Ризиковий внесок є функцією від ймовірності настання ризику. В особистому страхуванні вона найчастіше залежить від структури розділеної за віком та статтю. У майновому – ризикові премії щодо постійні.
Ощадний внесок (накопичуваний) – Використовується при страхуванні життя. Він має у повному обсязі покривати платежі страхувальника по закінченні встановленого терміну страхування. На практиці умови страхування вимагають, щоб страхова нетто-премія протягом дії договору залишалася незмінною, а краще постійною, а зі зростанням ризику збільшувалася ризикова премія і зменшувалися ощадні, і навпаки.
Нетто-премія – Це внесок, який необхідний для покриття страхових платежів за певний проміжок часу за конкретним видом страхування. Якщо можливий планомірний розвиток ризику, то нетто премія зазвичай дорівнює ризиковій премії. В умовах мінливого ризику передбачається гарантійна (для стабілізації ситуації) надбавка. У таких умовах нетто-премія відрізняється від ризикової на величину стабілізаційної надбавки, яка у свою чергу може бути виражена як позитивним, так і негативним числом. У майновому страхуванні нетто-премія дорівнює ризиковій премії плюс необхідна стабілізаційна надбавка, а в особистому нетто-премія дорівнює ризиковій премії плюс ощадний внесок. Іноді додають ще стабілізаційну надбавку. Достатній внесок – це необхідна сума нетто-премії та навантаження, які включають у витрати страховика. Цей вклад розглядають як брутто-премію чи тарифну страхову ставку.
Брутто-премія – Це тарифна ставка страховика. Вона дорівнює достатньому вкладу плюс надбавки, що йде покриття витрат, пов’язаних з превентивними заходами, рекламою, покриттям збиткових видів страхування і т.д. Кожен додатковий елемент спричиняє зростання тарифної ставки.
За характером ризиків, що підлягають страхуванню, страхові премії поділяють на натуральні та постійні.
Натуральна премія — премія, що покриває ризик за певний проміжок часу. Вона відповідає фактичному розвитку ризику. На даний проміжок часу дорівнює ризиковій премії. У довгостроковому періоді вона змінюється із щорічною зміною ризику. Наприклад, у договорах страхування життя зі зростанням тривалості життя зростає натуральна премія. Страховик вивчає тенденції розвитку натуральної премії та з урахуванням цих даних вносить корективи у внутрішню політику страхової компанії.
Постійні (фіксовані) премії – Внески, які з деяким часом залишаються незмінними. Найчастіше використовуються вони у майновому страхуванні, властиві постійним ризикам, хоча стабільність відносна, оскільки зі зміною технологій змінюються і ризики, і премії.
За формою сплати страхових внесків премії бувають: одноразові; поточні; річні; розстрочені.
Одноразова премія сплачується страхувальником страховику за період страхування вперед.
Поточні страхові премії – Частина від загальних зобов’язань суб’єкта страхувальника перед страховиком. Сума поточних внесків більша за одноразовий внесок.
Річний внесок – Одноразовий внесок за договорами, що мають річний термін дії. Цей внесок не ділимо. У особистому страхуванні застосовуються як термінові і довічні річні страхові премії.
Розстрочено премію – Поділена на частини річна премія (за півріччя, квартал, місяць).
За часом сплати страхових премій їх розподіляють на авансові та попередні.
Авансові премії — платежі, які необхідно страхувальнику сплатити страховику до моменту їх сплати, обумовленого пунктами існуючого договору.
Попередня премія — дозволена страховиком повна або часткова сплата необхідного внеску до настання терміну сплати, її розглядають як внесок ощадного характеру. На ці премії нараховуються відсотки за вкладами. З настанням страхового випадку до закінчення прописаного у договорі терміну, страхувальник чи спадкоємець отримують як виняток крім страхової суми ще й необхідні страхові премії, якими граничний термін сплати ще наступив. У цьому різниця між авансовими та попередніми преміями.
