Созаемщик – особа, яка має рівні права та обов’язки із позичальником, у тому числі несе солідарну відповідальність перед банком щодо погашення кредиту. Його доходи, як і доходи позичальника, враховуються фінансовою організацією щодо суми кредиту. Найчастіше созаемщик залучається банком при довгостроковому кредитуванні великі суми, коли в позичальника бракує достатнього розміру доходу щоб одержати необхідної суми кредита. Наприклад, за іпотеки. Права у позичальника теж є. За іпотечною позикою він стає співвласником житла, яке купується в кредит.
Хто виступатиме як позичальник і яка буде їх кількість (зазвичай не більше п’яти), встановлює банк. Найчастіше співпозичальниками виступають родичі основного боржника – працюючий чоловік, батьки, діти, брати та сестри. Методика загального обліку доходів у банках відрізняється, але, як правило, залежить від кількості співпозичальників, співвідношення їх доходів та ступеня спорідненості з основним боржником. Буває й те, що всю фінансову відповідальність беруть він созаемщики. Таке відбувається при отриманні освітнього кредиту, де доходи співпозичальників-батьків будуть основними.
Слід зазначити, що з іпотечному кредитуванні, якщо позичальник перебуває у шлюбі, його чоловік(а) автоматично стає созаемщиком, навіть якщо він (вона) не работает. Тому банки і вимагають від осіб, які перебувають у шлюбі, нотаріально завірену згоду чоловіка чи дружини. Якщо подружжя не хоче нести рівну відповідальність за іпотечним кредитом або мати однакові права на житло, що купується в кредит, їм необхідно оформити шлюбний контракт. І тут у банк надається копія шлюбного договору.
Созаемщик представляє до банку практично такий самий набір документів, як і позичальник. У кредитному договорі обов’язково мають бути прописані всі взаємовідносини учасників кредитування: хто, коли й у якій мірою відповідає своїми зобов’язаннями. Наприклад, обидві особи платять рівною мірою або позичальник робить це тільки у випадку, якщо позичальник перестав погашати кредит.
При оформленні іпотеки договір страхування підписується і позичальником, і позичальником. Сума страховки визначається індивідуально, залежно від ступеня відповідальності осіб щодо погашення кредиту. У разі настання страхового випадку компанія погашає частину боргу потерпілого, друга особа продовжує виплачувати свою частину в повному обсязі.
Слід не плутати созаемщика та поручителя. Основна відмінність поручителя в тому, що його доходи найчастіше не враховуються щодо банком суми кредиту. З іншого боку, відрізняється черговість стягнення заборгованості. Поручитель починає нести свої зобов’язання тільки після того, як позичальник і співпозичальник що неспроможні виплачувати кредит повною мірою.
На роль співзаймача краще погоджуватися лише в тому випадку, коли йдеться про вашу родину. Варто враховувати, що за досить тривалий період кредитування співпозичальнику можуть і знадобитися гроші в борг. У такій ситуації банк дуже ретельно оцінюватиме характер кредитної історії та умови позики, за якою потенційний позичальник виступає співпозичальником.
Будь-який громадянин теоретично може виступити як позичальник відразу за декількома іпотечними кредитами. Звичайно, якщо його прибуток це дозволяє і він готовий піти на такий ризик. Таким чином, при оформленні кожного наступного іпотечного кредиту буде враховуватися наявний дохід позичальника та співпозичальника після відрахування всіх зобов’язань, що є у нього, таких як аліменти, борги та виплати за іншими кредитами. І якщо сума щомісячного доходу, що залишилася, задовольнить банк, то тільки тоді людина може виступити співпозичальником. Треба сказати, що приховати свою участь у чиємусь кредиті неможливо, тому що будь-яка позика і «созаємість» фіксується в єдиній системі бюро кредитних історій (БКІ). Тому банк відразу «бачить», у яких кредитах брав участь позичальник та як обслуговувався цей кредит. Всі ці характеристики важливі для потенційного кредитора при оцінці благонадійності потенційного позичальника і можуть надалі безпосередньо впливати на можливість або неможливість отримати кредит і на величину процентної ставки.