У суспільстві безготівкові розрахунки набирають дедалі більшої популярності. Практично у всіх роздрібних та сервісних мережах можна розплатитися банківською платіжною карткою. У цьому розрахунки можна здійснювати як дебетової, а й кредитної картою.
Кредитна картка підвищує вашу платоспроможність, т.к. дозволяє оплачувати купівлю товарів та послуг у тих випадках, коли на вашому банківському рахунку немає необхідної суми коштів — оплата здійснюється за рахунок позикових коштів, що надаються банком-емітентом кредитної картки.
Зміст
Що таке кредитна картка?
Кредитна картка — це пластикова картка, що дозволяє отримати доступ до кредитного ліміту, який надає вам емітент кредитної картки. Кредитний ліміт нагадує кредит. Тим не менш, замість того, щоб видавати вам відразу всю суму позики готівкою, банк дозволяє вам позичати тільки ту суму, яка вам необхідна в даний момент часу для здійснення оплати бажаної покупки. При цьому банк дозволяє багаторазово використовувати позикові кошти, але сумарно ваша заборгованість на конкретну дату має перевищувати встановлений ліміт кредитування.
Кредитна картка чимось схожа на споживчий кредит. Однак споживчому кредиту притаманні певні недоліки, зокрема: цільове використання позичкових коштів (наприклад, для придбання побутової техніки) та одноразова видача кредиту (у момент придбання). Кредитна картка немає чіткого цільового використання, тобто. можна здійснювати будь-які витрати: придбання різних непродовольчих та продовольчих товарів, у т.ч. онлайн покупки в мережі Інтернет, оплата за отримані послуги чи виконані роботи тощо. Кредитна картка функціонує як відновлюваної кредитної лінії або так званого револьверного кредиту.
Як працюють кредитні картки
Щоб зрозуміти як працюють кредитні картки, необхідно розглянути процедуру проведення самої трансакції. Коли ви використовуєте свою кредитну картку, щоб зробити покупку, термінал кредитної картки продавця запитує емітента вашої кредитної картки чи дійсна карта і чи є у вас необхідна сума вільного (невикористаного) ліміту кредитування. На отриманий запит емітент кредитної картки надсилає назад повідомлення про те, що трансакція схвалена або відхилена. Якщо трансакція схвалена, відбувається оплата ваших товарів або послуг за рахунок позичкових коштів банку через термінал продавця.
Щоразу, коли ви робите покупку, ваш доступний ліміт кредитування зменшується на цю ж суму. Наприклад, якщо ваш кредитний ліміт становить 1000 доларів і ви робите покупку на 150 доларів, то після цієї трансакції доступний ліміт кредитування складе 850 доларів, а ваша заборгованість перед банком по кредитній картці складе 150 доларів. Якщо ви позичите ще 250 доларів США, перш ніж погасити 150 доларів, які ви запозичали раніше, ваша заборгованість складе вже 400 доларів, а доступний ліміт по кредитній карті складе 600 доларів.
Що відрізняє кредитну картку від звичайної позички, то це те, що ваш кредитний ліміт буде знову доступний після погашення залишку заборгованості по картці. З попереднього прикладу, якщо ви повністю погасите заборгованість 400 доларів, то вам знову буде доступний ліміт кредитування 1000 доларів.
Ви можете повторити процес витрачання (списання) коштів зі своєї кредитної картки та погасити залишок заборгованості стільки разів, скільки вважаєте за потрібне, за умови дотримання терміну дії кредитної картки. Для того, щоб продовжувати користуватися своєю кредитною карткою, ви не повинні перевищувати ліміт кредитування і повинні своєчасно погашати заборгованість (якщо не в повному обсязі, то хоча б регулярно вносити в рахунок погашення заборгованості мінімальний платіж).
Вартість користування кредитною карткою
Емітент кредитної картки дає певний час для погашення всієї суми, яку ви запозичили, до нарахування відсотків. Період часу до нарахування відсотків називається пільговим періодом (грейс-періодом), який зазвичай становить від 20 до 25 днів. Якщо ви не погасите всю позичкову заборгованість до закінчення терміну дії пільгового періоду, то залишок заборгованості банк почне нараховувати відсотки. Плата за кредитування залежить від процентної ставки та вашого непогашеного залишку заборгованості.
Процентна ставка – це річна ставка, яку ви платите за запозичення грошей за кредитною карткою. Розмір процентної ставки зазвичай залежить від рівня ринкових процентних ставок, вашої кредитної історії та типу вашої кредитної картки. Якщо у вас позитивна кредитна історія, то вам зазвичай доступні нижчі відсоткові ставки, ніж звичайним позичальникам.
Ви повинні повністю погасити всю заборгованість за кредитною карткою до моменту закінчення пільгового періоду, якщо хочете уникнути сплати відсотків. Тим не менш, емітент кредитної картки зазвичай не вимагає від вас повного погашення всієї позичкової заборгованості, але ви повинні заплатити принаймні мінімальний платіж у встановлений термін, щоб уникнути прострочення та нарахування штрафних санкцій. Оплата тільки мінімального платежу — це найповільніший і найдорожчий спосіб погашення заборгованості за кредитною карткою.
При цьому важливо завжди вчасно виплачувати хоча б суму мінімального платежу щомісяця, щоб підтримувати хорошу кредитну історію та уникати прострочених платежів. Оскільки ви формуєте позитивну кредитну історію, то можете претендувати на нижчу відсоткову ставку за кредитною карткою.
Перевірка трансакцій за кредитною карткою
Щомісяця емітент кредитної картки буде надсилати вам виписку за рахунком, яка включає ваш мінімальний платіж, дату платежу та список трансакцій, які були здійснені за вашою кредитною карткою за звітний період. Рекомендується переглянути та перевірити ці трансакції, щоб переконатися в тому, що всі трансакції були здійснені саме вами та що немає розбіжностей. Вам також слід переконатися, що ваш останній платіж був правильно відображений у виписці за рахунком. Якщо будь-які комісійні платежі або штрафні санкції були включені до вашої заборгованості, переконайтеся, що вони є законними.
Для оперативного контролю за станом заборгованості та використанням позикових коштів за кредитною карткою рекомендується підключити онлайн-сервіси банку: інтернет-банкінг, мобільний банкінг або SMS-банкінг.
Загальні характеристики кредитної картки
Фізично, кредитна карта є пластиковим прямокутником із закругленими краями розміром 85,6 × 53,98 мм. Розрізняють кредитні картки з магнітною смугою та смарт-картки (з мікрочіпом).
На лицьовій стороні кредитної картки міститься графічне зображення (малюнок або фотографія), найменування банку-емітента картки, логотип платіжної системи (Visa, Mastercard, American Express, UnionPay), найчастіше 16-значний номер (іноді зустрічається 8, 18 або 20 цифр) , місяць та рік закінчення терміну дії картки, якщо картка іменна – то ім’я та прізвище власника картки англійською мовою. Як правило, кредитна картка є ембосованою. На звороті розміщено контактну інформацію банку, зокрема. телефон кол-центру банку, смужка з підписом власника картки, а в деяких випадках – код CVC2 або CVV2.
див. також 7 основних параметрів кредитної картки.
У побуті кредитною карткою («кредиткою») іноді називають будь-яку банківську картку. Частково це пов’язано з тим, що в продуктовій лінійці банків є такий картковий продукт, як дебетова карта з овердрафтом. Подібність даних карток полягає в тому, що обидві картки дають право її власнику у разі потреби скористатися позичковими коштами банку. Відмінність полягає в тому, що дебетова картка спочатку передбачає наявність власних коштів клієнта (наприклад, зарплатна картка) на картковому рахунку, тоді як класична кредитна картка — ні.
