Ризики по банківських картках

Нині мало хто уявляє своє життя без банківської картки. Інтерес до карт обумовлений такими факторами: зручність користування, отримання зарплати та пенсії, автоматичне надання банківського кредиту, можливість відстрочити погашення боргу, регулярне отримання повної інформації про здійснені операції. Очевидними є переваги, що отримуються від використання банківських карток підприємствами торгівлі та сервісу. Це зменшення витрат на інкасацію, транспортування та «переведення в готівку» коштів, можливість зменшення цін при продажу «валютних» товарів, спрощення розрахунків з покупцем (відсутність здачі та підрахунку грошей покупцем і касиром), а також реклама підприємства.

Що стосується промислових підприємств, то входження до системи розрахунків банківських карток дозволяє їм значно знизити залежність від несвоєчасних виплат своїх ділових партнерів.

Інтерес держави у впровадженні розрахунків за банківськими картками також очевидний:

• знижуються колосальні витрати на інкасацію коштів та емісію банкнот та монет;
• спрощується облік руху грошей та стягування податків.

Однак для використання цього засобу безготівкового розрахунку характерна низка ризиків. Тому насамперед необхідно знати ці ризики, щоб у вас не виникало проблем із використанням даного засобу розрахунку. У цій статті ми зупинимося на найбільш поширених ризиках щодо операцій з банківськими картками.

Сутність та види банківських карток

Банківська карта – це універсальний платіжний інструмент, що є ключем доступу до управління банківським рахунком і дозволяє своєму власнику оплачувати товари та послуги в різних торгових та сервісних підприємствах, які приймають картки, отримувати готівку, а також користуватися іншими додатковими послугами та певними перевагами. З’явившись у середині минулого століття, банківські картки набули поширення у більш ніж 200 країнах світу і встигли стати невід’ємним атрибутом сучасного суспільства.

Банківські картки – це сучасний засіб розрахунків, який дозволяє:

• оплачувати без комісії товари та послуги, не маючи при собі готівки;
• користуватися широкою мережею пунктів видачі готівки по всьому світу;
• зберігати власні кошти на рахунку картки;
• не декларувати кошти, що є на рахунку банківської картки, при виїзді за кордон.

В даний час на ринку звертається велика кількість різновидів банківських карток:

• міжнародні карти та картки, що випускаються вітчизняними банками;
• кредитні та дебетові картки;
• карти з магнітною смугою та з мікропроцесором;
• індивідуальні та корпоративні.

Операції з банківськими картками

Провідними учасниками ринку банківських карток є комерційні банки. Вони виконують широке коло операцій із банківськими картками: емісія банківських карток, овердрафт, зарплатні проекти, проведення кредитних і розрахункових операцій із банківськими картками, інноваційні продукти з банківських карток.

Емісія банківських карток – це видача картки клієнту, яка випереджається відкриттям йому рахунку в банку-емітенті і, як правило, внесенням клієнтом деяких коштів на цей рахунок. Видаючи картку, банк-емітент перебирає цим гарантійні зобов’язання щодо забезпечення платежів по картці. Характер цих гарантій залежить від платіжних повноважень, які надаються клієнту та фіксуються класом картки.

При видачі картки здійснюється її персоналізація – на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати власника картки, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівки.

Овердрафт – це надання позичальнику коштів шляхом кредитування банком його рахунки, за недостатності чи відсутності на рахунку коштів, з метою оплати його розрахункових документів. Англійське слово овердрафт у перекладі російською означає «перевитрата».

Зарплатні проекти . Виплата заробітної плати за допомогою пластикових карток – це сучасна послуга, зручна та вигідна підприємствам будь-якого масштабу – від багатотисячних колективів промислових гігантів до невеликих команд малого бізнесу. Зарплатні проекти забезпечують задоволення потреб як компанії, так і її співробітників завдяки індивідуальному підходу до кожного клієнта. Розглянемо основні переваги зарплатних проектів для роботодавця та для співробітників.

Преимущества для компаний:

• суттєве зниження витрат, пов’язаних із отриманням, доставкою, зберіганням та виплатою готівкових коштів;
• зведення до мінімуму касових операцій бухгалтерії організації;
• відсутність черги за одержанням заробітної плати у дні її виплати;
• відмова від процедури депонування касою незатребуваних працівниками грошових виплат;
• конфіденційність інформації про розмір заробітної плати працівників;
• спрощення процедури видачі заробітної плати працівникам, які перебувають у відрядженні, які працюють позмінно або за графіком, а також працівникам, які перебувають у відпустках;
• реалізація зарплатного проекту дозволяє компанії встановити з банком довгострокові відносини та дозволяє отримувати від банку продукти та послуги на вигідних умовах;
• індивідуальні умови обслуговування із зарплатних проектів з можливістю встановлення банкомату на території підприємства.

Переваги для співробітників:

• безкоштовний випуск банківської картки міжнародної платіжної системи VISA та/або MasterCard;
• власники пластикових карток мають можливість контролювати стан карткового рахунку та здійснені по ньому операції в режимі реального часу за допомогою SMS-інформування, що забезпечує отримання міні-виписок та актуального балансу по картці;
• у банкоматах банків можна здійснювати переказ коштів у національній валюті з картки на картку, розміщувати свої кошти у внесок, змінювати свій PIN-код (секретний код для здійснення операцій) на більш простий для запам’ятовування, а також оплачувати комунальні платежі та послуги зв’язку;
• оперативно отримувати готівкові кошти у банкоматах та пунктах видачі готівкових коштів у будь-якій точці світу та у будь-який час доби;
• розплачуватись карткою у магазині, ресторані, готелі, на заправній станції, забронювати номер у готелі, орендувати автомобіль тощо;
• позбавитися необхідності носити з собою великі суми готівкових коштів, а також отримати гарантію збереження грошей навіть у разі втрати або зникнення картки;
• кошти на карті не декларуються під час виїзду за кордон;
• здійснювати операції з іноземною валютою, конвертацію за пільговим курсом;
• співробітники компанії стають клієнтами банку, що працює на всіх напрямках роздрібного бізнесу.

Проведення кредитних та розрахункових операцій з банківськими картками . За банківськими картками можна отримати кредит та здійснювати різноманітні види розрахунків (див. 7 основних характеристик кредитної картки, Що таке кредитна картка і як вона працює, Плюси та мінуси кредитних карток, У чому різниця між дебетовою та кредитною карткою?).

Інноваційні продукти за банківськими картками . У сучасних умовах на сегменті банківських карток реалізуються інноваційні проекти:

• Кобрендинг – це співпраці кількох брендів з метою підвищення лояльності клієнтів до брендів та популяризації послуг, що надаються брендами. Особливості кобрендингових карт полягають у прискореній процедурі проходження митного та паспортного контролю; знижки у магазинах та ресторанах на території аеропорту; пільгову реєстрацію на терміналах вокзалу; також спеціальних умовах щодо депозитів, кредитування тощо;
• карти з індивідуальним дизайном – це можливість створити унікальну карту та виразити свою індивідуальність, у розпорядженні клієнта є сотні різних зображень: від пейзажів до мультиплікаційних героїв;
• картки для дітей – це картки, які можуть випускатися дітям віком від 6 до 14 років у вигляді додаткової картки, відкритої до картки батька дитини, а також з 14-річного віку у вигляді основної картки за згодою батька;
• двосторонні – карти «Близнюки» – це технологічна карта, яка поєднує в собі дві повноцінні карти: дебетову, з одного боку, та кредитну – з іншого. Кожна сторона має свої реквізити: номер, термін дії, ПІН-код, CVV2-код. Кожна оснащена чіпом – дебетовим та кредитним, відповідно. Власники картки «Близнюки» можуть скористатися всіма привілеями та спеціальними пропозиціями, які забезпечує кредитна картка категорії Gold.

Ризики щодо операцій з банківськими картками

Для сегмента банківських карток у сучасних умовах характерна низка ризиків, які викликані стрімким розвитком карткового шахрайства. Найбільш поширеними на даний момент схемами шахрайства з банківськими картками є:

• розголошення відомостей про ПІН-код самим власником картки. Мається на увазі, наприклад, запис ПІН-коду на карті або якомусь носії (аркуш паперу, записник, мобільний телефон), що зберігається разом з карткою. Відповідно, якщо картку втрачено або вкрадено (разом із сумкою, гаманцем), у шахрая виявляється і карта та персональний код;
• дружнє шахрайство. Використання у своїх цілях картки з попередньою поінформованістю про ПІН-код членами сім’ї, близькими друзями, колегами по роботі. Тобто людьми, які мають доступ до місця
  зберігання картки. Підглядання з-за плеча. Шахрай цілком може дізнатися про ПІН-код власника банківської картки, підглядаючи з-за його плеча, поки той вводить код у банкоматі. Потім зловмисник здійснює крадіжку карти та використовує її у своїх цілях;
• “Ліванська петля”. Як варіант підгляду з-за плеча. Поки власник картки занурює її до банкомату, вона застряє. У цей час підходить «порадник», який рекомендує терміново йти та дзвонити до сервісної служби, наприклад. Власник карти йде, а тим часом «порадник», який бачив, як він набирав ПІН-код, витягує карту і знімає гроші;
• фальшиві банкомати. Шахраї розробляють і виробляють фальшиві банкомати, або переробляють старі, які виглядають справжніми. Розміщуються банкомати у найбільш жвавих місцях. Після введення картки та ПІН-коду зазвичай на дисплеї фальшивого банкомату з’являється напис, що грошей у банкоматі немає або що банкомат несправний. На той час шахраї вже скопіювали з магнітної смуги карти інформацію про рахунок цієї особи та її персональний ідентифікаційний номер;
• копіювання магнітної смуги (skimming). Цей вид шахрайства передбачає використання спеціальних видів пристроїв, які зчитують інформацію з магнітних смуг карт. Зазвичай, це спеціально виготовлені клавіатури, якими накривають існуючі. Законний власник банківської картки проводить операцію із введенням персонального ідентифікаційного номера (ПІН), у цей час додатково встановлений пристрій зчитує та записує інформацію на магнітній смузі, тобто. у зловмисників з’являється дані, необхідні для подальшого виготовлення підробленої карти та її використання у своїх цілях;
• помилковий ПІН-ПАД. Власнику картки може бути запропоновано ввести ПІН-код не до цього ПІН-ПАДУ (пристрій для введення ПІН-коду), а до його імітації, яка запам’ятає введений код. Такі помилкові пристрої іноді встановлюють поряд з датчиками, що зчитують, призначеними для проходу в приміщення з банкоматом з використанням в якості ідентифікатора (електронного ключа) банківської картки;
• пограбування власників банківських карток. Найпростіший спосіб. Клієнт зняв готівку – шахрай пограбував;
• фішинг (від англ. Phishing). У вільному перекладі “закидання вудки”. Термін з’явився для позначення нових схем, внаслідок яких шляхом обману стають доступні реквізити банківської картки та ПІН-код. Найчастіше використовують у вигляді розсилки через Інтернет листів від імені банку чи платіжної системи з проханням підтвердити зазначену конфіденційну інформацію на сайті організації;
• вішінг (англ. vishing) – новий вид шахрайства – голосовий фішинг, що використовує технологію, що дозволяє автоматично збирати інформацію, таку як номери карт та рахунків;
• неелектронний фішинг. Цей вид пов’язаний із здійсненням покупок у торгових організаціях за допомогою обов’язкового введення ПІН-коду. У схемах неелектронного фішингу створюються реальні торгово-сервісні підприємства/офіси банків або використовуються вже існуючі. Утримувачі платіжних карток здійснюють купівлі товарів, отримують послуги або знімають кошти в касі банку. Операції здійснюються з використанням банківських мікропроцесорних карток та супроводжуються введенням клієнтом свого ПІН-коду. Співробітники шахрайських підприємств негласно копіюють інформацію з магнітної смуги карти та роблять запис персонального ідентифікаційного номера. Далі шахраї виготовляють підроблену банківську картку, і в банкоматах проводиться зняття коштів із рахунку клієнта.

Порада:

1. Не довіряйте карти третім особам, не залишайте їх без нагляду, не записуйте ПІН-код у легкодоступних місцях і тим більше на карті.
2. Обов’язково залиште зразок свого підпису на звороті картки відразу після її отримання.
3. Ніколи нікому не повідомляйте свій PIN-код. Його немає права вимагати ні працівники банку, який видав картку, ні обслуговуючий персонал банкомату.
4. У жодному разі не пропускайте карту з поля зору, розплачуючись у ресторанах чи магазинах. А краще попросіть, щоб карту пропустили через імпринтер у вашому присутності. Уважніше дивіться, що роблять із вашою карткою, не розплачуйтеся карткою у сумнівних закладах та обов’язково зберігайте у себе копії чеків.
5. Перевіряйте рух грошей на вашому картковому рахунку. Існують суворо обумовлені терміни, протягом яких власник картки можете щось зробити.
6. Негайно повідомляйте банк про втрату або крадіжку платіжної картки.
7. Здійснюйте операції з використанням банкоматів, встановлених у безпечних місцях (наприклад, у державних установах, підрозділах банків, великих торгових комплексах, готелях, аеропортах тощо).
8. Не використовуйте пристрої, які потребують введення СІН для доступу до приміщення, де розташований банкомат.
9. У випадку, якщо поблизу банкомату знаходяться сторонні особи, слід вибрати більш вдалий час для використання банкомату або скористатися іншим банкоматом.
10. Перед використанням банкомату огляньте його на наявність додаткових пристроїв, що не відповідають його конструкції та розташовані в місці набору СІН та в місці (проріз), призначеному для прийому карток (наприклад, наявність нерівно встановленої клавіатури набору СІН). У цьому випадку утримайтеся від використання такого банкомату.
11. У разі якщо клавіатура або місце для прийому карток банкомату обладнані додатковими пристроями, що не відповідають його конструкції, утримайтеся від використання банківської картки в даному банкоматі та повідомте про свої підозри співробітникам кредитної організації по телефону, вказаному на банкоматі.
12. Не застосовуйте фізичної сили, щоб вставити банківську картку в банкомат. Якщо банківська картка не вставляється, утримайтеся від використання такого банкомату.

Таким чином, знання про шахрайство з банківськими картками та основні правила їх використання дають реальну можливість захистити себе від ризиків із банківськими картками. Більш детальну інформацію можна прочитати у статті Рекомендації щодо безпечного використання банківських платіжних карток.