Що таке розстрочка?
розстрочка – Форма оплати товару або послуги, при якій покупець виплачує продавцю вартість покупки через якийсь час після укладання угоди. Часто розрахунок провадиться частинами відповідно до укладеного договору.
У страхуванні розстрочка — надання страхувальнику можливості вносити страхову премію частинами (рівними частками) протягом обумовленого терміну, наприклад, року, півріччя, щокварталу, щомісяця, щотижня. При цьому страховик має право встановити деяку надбавку до базисної (зазвичай річної одноразової) ставки страхової премії за розстрочку.
Оплата товарів на виплат регулюється Цивільним кодексом. За законом розстрочка може бути включена до умов договору. Для того, щоб така угода вважалася укладеною, необхідно, щоб у ній поряд з іншими істотними умовами купівлі-продажу було вказано ціну товару, порядок, строки та розміри платежів.
Якщо покупець не сплатив поставлений товар у строк, то до нього можуть застосовуватись судові санкції. У цьому неустойка, якщо інше не визначено угодою сторін, визначається розмірі ставки рефінансування.
Продаж товарів та послуг на виплат – певною мірою альтернатива банківському споживчому кредитуванню. Вона має ряд переваг: по-перше, між покупцем та продавцем немає додаткового посередника у вигляді кредитної організації. В результаті одна сторона може отримати можливість заощадити на відсотку, а інша – продати більше своєї продукції, хоч і з розстроченням платежу.
Водночас використання розстрочки не позбавлене недоліків. На відміну від банківської діяльності, продаж з відкладеною розплатою не регулюється фінансовими органами. Торгові підприємства мають менше досвіду в оцінці кредитних ризиків, а також вони не мають практики стягнення боргів через суд. Через війну взаємовідносини кредитора і боржника часто стають менш цивілізованими, а переваги роботи безпосередньо, тобто без посередників, багато в чому втрачаються.
Продаж має досить велике поширення в розвинених країнах, таких як Великобританія, США, Канада, Китай, Японія, Індія, Австралія та Нова Зеландія. Під покупкою на виплат розуміється договір, укладений у тому випадку, коли покупець не може сплатити ціну товару повністю, але може зробити це частинами. У разі підписання договору, покупець вносить щомісячні платежі, визначені договором розстрочки. Після того, як виплачено всю суму (ціна товару плюс відсотки за договором), покупець набуває права на купівлю товару і може використовувати його на свій розсуд або повернути продавцю.
У нашій країні така форма кредитування не набула належного поширення. Оплачувати товари на виплат пропонують своїм клієнтам невелику кількість торгових організацій, частіше ними виступають салони стільникового зв’язку.
Переваги та недоліки розстрочення у порівнянні з банківським кредитом
Переваги розстрочення:
- відсутність відсотків часто стає вирішальним критерієм при виборі: розстрочка або кредит. Однак не можна забувати про додаткові витрати, які можуть бути потрібні при оформленні такої покупки, наприклад, одноразової комісії при отриманні товару або плати за його страховку;
- швидке оформлення та спрощена процедура отримання – для того, щоб заявка на кредит була схвалена, потрібно пред’явити в банк об’ємний пакет документів, а для отримання розстрочки зазвичай потрібен лише паспорт. До того ж компанія-продавець не перевірятиме вашу кредитну історію при наданні розстрочки;
- можливість оперативно та легко обміняти товар за потреби або повернути гроші, сплачені продавцю раніше, при поверненні товару.
Недоліки розстрочення:
- необхідність внесення власних коштів як авансовий платеж – це те, чим відрізняється розстрочка від кредиту готівкою, адже при купівлі нерухомості або автомобіля банк також вимагатиме початковий внесок, а при оплаті інших товарів та послуг банківський кредит можна взяти на всю їхню вартість;
- невеликий термін погашення боргових зобов’язань – зазвичай не перевищує одного року, тоді як споживчі кредити можна повертати протягом 3-5 і навіть 7-10 років;
- завищена вартість товару для споживача, який вирішив придбати річ, що сподобалася на виплат – продавець нерідко значно підвищує ціну, пропонуючи безвідсоткову розстрочку.
Зрозуміло, що точні параметри угоди залежать лише від конкретної пропозиції. В результаті і кредит, і розстрочка можуть виявитися вигідними для клієнта – залишиться лише підібрати оптимальний варіант для конкретної мети з урахуванням усіх нюансів.