Рефінансування кредиту (перекредитування) – отримання банку нового позики більш вигідних умовах для повного чи часткового погашення попереднього. Рефінансування може відбуватися як і колишньому банку-кредиторі, і у якомусь іншому.
Слід зазначити, що далеко не всі банки рефінансують власні кредити.
Як правило, схема перекредитування фізичних осіб через інший банк має такий вигляд. Позичальник оформляє кредит у новому банку, той, своєю чергою, погашає заборгованість у старому, перераховуючи туди суму боргу. Новий кредит може перевищувати заборгованість у колишньому банку-кредиторі, тоді частина позики, що залишилася, використовується на розсуд позичальника. Якщо заставний кредит, то застава перереєструється на інший банк. Причому у разі, поки застава ще значиться у старому банку, новий встановлює за кредитом підвищений відсоток, оскільки позику цей час є незабезпеченим. Як тільки відбувається повне переоформлення застави, позичальник починає платити за кредитом за нижчою відсотковою ставкою. Так роблять, наприклад, під час рефінансування іпотеки. Якщо перекредитування здійснюється у тому ж банку, де було оформлено позику, то застава не переоформляється і, відповідно, позичальник може скоротити витрати та заощадити свій час.
Перекредитування кредиту дає можливість знизити відсоткову ставку за позикою, збільшити його терміни і змінити суми щомісячних виплат, змінити валюту кредиту, і навіть, якщо в позичальника оформлено кілька кредитів у різних банках, замінити їх у один.
Таким чином, якщо позичальник хоче поліпшити умови кредиту і скоротити свої витрати на його погашення, йому варто звернутися спочатку до свого банку з проханням про зниження ставки або скористатися його власною програмою рефінансування, якщо вона є. Якщо у банку немає такої програми і він не бажає знижувати ставку, то можна пошукати на ринку відповідну програму рефінансування.
При виборі нового кредиту необхідно зіставляти витрати на його оформлення з економією зниження ставки. Для цього позичальнику необхідно з’ясувати, чи стягує його колишній банк штраф за дострокове погашення, дізнатися про всі витрати на оформлення рефінансування в новому банку, а також порахувати різницю в ставках за кредитами. Не рекомендується починати рефінансування, якщо ця різниця менше 2%.
Позичальник також має з’ясувати, чи діє у банку мораторій на передчасну виплату кредиту. Якщо так, то після його закінчення можна рефінансувати позику. Якщо у кредитному договорі прописано заборону на дострокове погашення, перекредитуватись не вдасться.
При рефінансуванні кредиту платоспроможність позичальника оцінюється банком, як і за нормальному кредитуванні. Він перевіряє кредитну історію людини і, якщо у того протягом терміну обслуговування кредиту в попередньому банку постійно виникали прострочення, може відмовити йому в рефінансуванні. Позичальник може отримати відмову у тому разі, якщо його матеріальне становище з моменту отримання першого кредиту погіршилося.
