Подвійне страхування (double insurance) – страхування майна в кількох страховиків від одного ризику у сумі, перевищує загалом страхову вартість застрахованих об’єктів. Законодавством подвійне страхування не допускається. На практиці воно може мати місце за незнання закону або наміру страхувальника обійти закон і отримати відшкодування вище вартості загиблого (ушкодженого) майна. Для недопущення таких дій законодавством встановлено, що за подвійного страхування величина страхового відшкодування, що виплачується страхувальнику (або іншій особі), не може перевищувати страхову вартість загиблого (ушкодженого) майна.
Кожен страховик у разі подвійного страхування виплачує відшкодування у розмірі, пропорційному відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми за всіма договорами страхування цього майна. Наприклад, об’єкт вартістю 150 тис. грн. застраховано у трьох страховиків: у першого – на 150 тис. грн.; у другого – на 120 тис. грн.; у третього – на 90 тис. грн. Загальна страхова сума за трьома договорами – 360 тис. грн., у якій частка (з округленням) першого – 41,7%, другого – 33,3%, третього – 25%. У разі загибелі застрахованого майна страхувальнику може бути сплачено 150 тис. грн., у т.ч. першим страховиком (із округленням) – 62,5 тис. грн., другим – 50 та третім – 37,5 тис. грн.
Важливо відрізняти подвійне страхування від сострахування – і при подвійному страхуванні, і при сострахуванні щодо одного і того ж об’єкта на тому чи іншому відрізку часу діють кілька договорів страхування та страхових полісів. Відмінність полягає в тому, що при співстраху кілька страховиків страхують один і той самий об’єкт від тих самих ризиків, але сукупний ліміт відповідальності при цьому не перевищує страхової вартості.
Не є подвійним страхуванням укладання договорів страхування однієї й тієї ж майна в кількох страховиків, але від різних ризиків. Наприклад, страхування майна у повній вартості в однієї страхової компанії від пожежі, в іншій – від повені, у третій – від крадіжки. При втраті застрахованого майна від будь-якої із трьох причин відповідна страхова компанія має відшкодувати страхувальнику збитки у повній вартості (страховій сумі).
Якщо страхувальник страхує вже застраховане майно в інших страхових організаціях, він повинен письмово повідомити страховика відомості про інших страховиків і страхові суми (інакше він може потрапити під кримінальне переслідування). При настанні страхового випадку кожен із страховиків виплачує не повну суму страхової виплати, а лише її частину, пропорційну долі отриманої ним страхової премії у сумарному обсязі страхових премій, отриманих усіма страховиками у процесі подвійного страхування.
У особистому страхуванні поняття подвійного страхування, зазвичай, взагалі використовується. Оскільки розмір страхової суми в особистому страхуванні встановлюється виключно угодою страхувальника та страховика, повторне страхування одного й того ж ризику (наприклад — дожиття до певного віку у страхуванні життя) не може призвести до перевищення страхової вартості та якимось чином обмежувати інтереси якогось із страховиків. Таким чином, життя і здоров’я можна застрахувати відразу в кількох страхових компаніях на будь-яку суму — це не суперечитиме чинному законодавству, ні правилам страхування і при настанні страхового випадку виплату (компенсацію) буде отримано від кожного страховика в повному обсязі.
