Переплата за кредитом – Сума, яку позичальник платить кредитору понад те, що було отримано в борг. На відміну від ефективної процентної ставки розраховується у грошах, а не у вигляді відсотка.
Припустимо, клієнт звертається до банку за кредитом 100 тис. грн. на півроку. При цьому, наприклад, вартість розгляду заявки становить 500 грн. Окрім того, банк взяв ще 200 грн. на місяць за обслуговування рахунку (або 1200 грн. за півроку). Відсоток, виплачений за цей час, становить 10 тис. грн. Тоді у разі повного погашення кредиту клієнт заплатить 500 грн. плюс 1 200 плюс 10 000 плюс сам кредит 100 000 — разом 111 700 грн. Переплата становитиме 111 700±100 000, тобто. 11 700 грн.
Переплата за кредитом – це сума всіх платежів користування банківським кредитом. Тобто позичальник разом із повною сумою боргу має повернути плату за нього та нести інші витрати, пов’язані з обслуговуванням кредиту. Саме тому не можна орієнтуватися лише на відсоткову ставку. Окрім неї може бути комісія за розгляд кредитної заявки, комісія за зняття готівки, комісія за внесення платежів при оплаті через інші банки, необхідність страховки тощо. Також не можна забувати, що додаткові витрати можуть виникнути за порушення термінів повернення боргу – банк нараховуватиме штрафи, які також потрібно платити.
Переплата по кредиту не враховує терміни платежів, не спирається на фундаментальне уявлення про те, що фінансові потоки сьогодні є ціннішими, ніж у майбутньому. Тобто. не враховує тимчасову складову ціни грошей (див. Чиста поточна вартість). Однак цей показник може дати реальне уявлення про те, скільки коштуватиме позика.
Найкращий спосіб оцінити кредитну пропозицію – це одночасно два інструменти, тобто. переплату за кредитом та ефективну процентну ставку. Насправді так і робиться: за законом банки під час підписання договору надають клієнтам розрахунок, у якому зазначено і одне, і друга цифра.
Щоб знизити розмір переплати за кредитом, слід скористатися наведеними нижче рекомендаціями:
- Відмовтеся від кредитів з комісіями, або використовуйте інструменти для їх уникнення/мінімізації. Наприклад, вибирайте такі кредити, де немає плати за оформлення документів або повертайте борг лише через касу/банкомат того банку, де оформлялася позика.
- Достроково погашайте кредит. Якщо ваш дохід дозволяє, то з кожної зарплати віддавайте більше, ніж передбачено договором. Що швидше повернете борг, то менше заплатите відсотків за його використання.
- Якщо займаєте кредитні картки, то повертайте гроші в пільговий період. Більшість карток мають грейс-період рівний 50 дням, протягом яких банк не нараховує відсотки за використання коштів. Якщо дотриматися всіх умов, то гроші будуть запозичені безкоштовно або з мінімальними витратами.
