Холдування (від англ. слова hold – утримувати) – банківський термін, що означає таку процедуру: кредитна організація у момент авторизації банківської картки резервує суму операції визначений термін, протягом якого очікує розрахунків від еквайєра. Часто цю операцію називають також тимчасовим блокуванням, резервуванням або заморожуванням суми на рахунку картки. Холдування — процедура, під час якої банк у картковому процесингу зменшує величину доступного платіжного балансу карткою клієнта у сумі операції у момент проведення авторизації з цієї операції.
Необхідність у холдуванні пов’язана з особливостями роботи всіх банківських платіжних карток. У процесі здійснення покупки за допомогою платіжної картки бере участь відразу кілька різних організацій – продавець товару або послуги, банк-емітент (банк, який випустив картку), банк-еквайєр (банк, що обслуговує платіж за допомогою інтернет-шлюзу або POS-терміналу) та платіжна система (яка об’єднує всіх цих учасників угоди між собою). І доки банк-емітент не отримає від еквайєра звані клірингові файли з описом всіх деталей видаткової операції, не зможе зробити списання коштів із рахунку клієнта. Однак ці файли приходять далеко не відразу, а віддати товар або надати послугу необхідно відразу після оплати. І тут на допомогу приходить тимчасове блокування коштів — банк просто «заморожує» витрачені клієнтом гроші, тобто. сума доступних коштів за карткою зменшується на суму холду.
Іншими словами, коли відбувається оплата по картці, витрачена клієнтом сума купівлю/послугу заморожується банком-емітентом, тобто. холдується для подальшого списання. У цей час кредитна організація зменшує величину доступного балансу по карті на витрачену клієнтом суму, але не списує її з рахунку. Фактично кошти з картки будуть списані лише тоді, коли до банку прийде фінансове підтвердження проведеної операції – надійдуть звані клірингові файли від еквайєра.
Якщо ці файли не надходять, сума операції залишається зарезервованою на певну кількість часу, після чого автоматично розморожується і стає доступною власнику картки. Термін холдування у банках різний і становить, як правило, від 9 до 30 днів.
Варто відзначити деякі важливі моменти, пов’язані із холдуванням. Наприклад, якщо валюта рахунку відрізняється від валюти операції, списання коштів з картки відбувається за курсом, встановленим на день списання, а не на день резервування коштів. У такій ситуації складно передбачити, як зміниться курс валюти за цей час і яка сума буде списана банком з картки, тому не варто витрачати всі свої кошти, щоб не отримати в результаті негативний баланс.
Досить поширена ситуація, коли з картки списуються кошти не за рахунок раніше зарезервованої суми. Це пов’язано з тим, що списання коштів здійснюється кредитною організацією автоматично за реквізитами, вказаними у клірингових файлах. Якщо вони не збігаються з реквізитами авторизації, зарезервована сума так і продовжує «висіти», відбувається нове списання з картки. При цьому у власника картки складається враження, що суму операції списано з картки двічі.
Рідко, але все ж таки буває так, що файли, що підтверджують здійснення операції, приходять після розблокування коштів на рахунку. У разі сума списується з карти, і якщо у ній недостатньо коштів, то утворюється технічний овердрафт.
Часто з проблемою подвійного списання стикаються під час бронювання номерів у готелях. Наприклад, при бронюванні номера готель заблокував на карті певну суму, проте при в’їзді постояльця в готель списав не його, а зробив нове списання.
У такій ситуації тимчасово заблокована сума стане доступною клієнту після закінчення встановленого в банку терміну холдування. Якщо власнику картки зарезервовані кошти необхідні раніше цього терміну, він повинен звернутися до свого банку з вимогою скасування авторизації з фінансовими документами, що підтверджують, про проведену операцію.
Трапляється, коли запит авторизації дублюється і сума операції блокується двічі. Таке відбувається частіше через помилку касира або технічні проблеми з терміналом.
Варто зазначити, що якщо продавцем своєчасно було скасовано авторизацію по карті, то зарезервована сума розблокується досить швидко. Наприклад, покупець у день покупки товару вирішив повернути його до магазину. Касир, за умови, що банк-еквайєр ще не отримав інформацію про платеж, скасує досконалу операцію, і зарезервована сума стане доступною власнику картки.
