З розвитком вітчизняного ринку банківських послуг комерційні банки почали активно пропонувати кредитні картки, а окремих випадках — буквально їх нав’язувати своїх клієнтів. На жаль, кредитні картки не поставляються з детальною інструкцією, яка пояснює, як правильно користуватися кредитною карткою та використовувати позичкові кошти відповідально. Тому багато хто, особливо хто користувався кредитною карткою вперше, відчули на собі всі негативні наслідки від зловживання кредитами.
Правильне використання кредитної картки дозволить вам не лише не погіршити свій кредитний рейтинг, а й не зіпсувати кредитну історію. Давайте розглянемо для чого необхідна кредитна картка і як їй правильно користуватися без серйозних фінансових та інших наслідків.
Зміст
Навіщо потрібна кредитна картка?
Кредитна картка насамперед необхідна реалізації термінових непередбачених витрат. Це свого роду фінансова паличка-виручалочка. Настійно не рекомендується використовувати кредитну картку для здійснення регулярних витрат. Наприклад, якщо вам систематично не вистачає грошей на їжу, одяг чи оплату комунальних послуг, то кредитна картка – це не варіант, т.к. подібна нестача коштів вже свідчить про те, що ваш бюджет дає пролом. І кредитна картка в даному випадку лише посилить проблему.
Приклад правильного використання кредитної картки. Вам потрібні нові туфлі, ви визначилися з моделлю та знаєте орієнтовну ціну. Прогулюючись торговим центром ви побачили оголошення про розпродаж сезонної колекції і навіть знайшли те, що шукали за дуже смачною ціною. Але грошей у вас зараз немає, а зарплата буде лише за 10 днів. У разі й має сенс користуватися кредитної карткою, т.к. з одного боку ви купуєте потрібну вам річ за дуже вигідною ціною, з іншого — ви повернете кредит у повному обсязі через 10 днів, коли отримаєте зарплату. При цьому, якщо по вашій кредитній карті встановлено грейс-період, то запозичення коштів ви здійсните безкоштовно або з мінімальними витратами.
Уважно ознайомтесь із умовами кредитування
Перед використанням кредитної картки уважно ознайомтеся з умовами кредитування, проаналізуйте які переваги чи недоліки має та чи інша кредитна програма (див. 7 основних характеристик кредитної картки). Вивчіть тарифи по карті, які зазвичай містяться у тарифному збірнику банку. Уважно прочитайте текст кредитного договору, особливо пильну увагу приділіть виноскам та тексту, викладеному дрібним шрифтом. Банкіри ще ті «жуки», а диявол, як відомо, криється в деталях.
Фінансова самодисципліна — понад усе
Отримавши на руки заповітну кредитку, не варто одразу ж бігти магазинами і вибирати ліміт під нуль. Гроші витрачаються легко, а повертати їх дуже важко, тим більше, якщо ви не виробили в собі навичок фінансового планування та прогнозування. Надмірні витрати просто заженуть вас у боргову яму.
Тому для початку просто звикніть до кредитної картки, особливо якщо у вас немає досвіду роботи з кредитними продуктами. Витратьте невелику суму на дійсно потрібні вам товари або послуги. Погасіть кредит якнайшвидше. Проаналізуйте витратну частину з обслуговування позичкової заборгованості.
Метою кредитної картки є не так покупка речей, на які у вас просто не вистачає грошей, а створення хорошої кредитної історії та розвиток правильної кредитної культури. Це суттєво допоможе вам у майбутньому, якщо ви виявите бажання отримати споживчий чи іпотечний кредит.
Регулярно відстежуйте використання ліміту за кредитною карткою, для цього ви можете скористатися сервісами Інтернет-банкінгу, мобільного банкінгу, підключивши SMS-інформування, зателефонувавши на гарячу лінію банку або звернувшись до відділення кредитної установи.
Ніколи не використовуйте ліміт кредитування у повному обсязі. Чому не варто використовувати весь ліміт кредитної картки читайте тут.
Завжди відстежуйте термін користування кредитом. По-перше, намагайтеся погашати всю заборгованість до закінчення пільгового періоду кредитування – це дозволить заощадити на обслуговуванні заборгованості. По-друге, не допускайте прострочення – завжди вчасно оплачуйте мінімальний платіж за кредитною карткою. Через прострочення не тільки постраждає ваша кредитна історія з усіма наслідками, але банк ще й оштрафує вас, що виллється в додаткові витрати (пеня, підвищена відсоткова ставка за кредитом тощо).
Може бути період, коли непередбачені витрати не дозволять вам повністю погасити заборгованість. Протягом цих місяців зробіть хоча б мінімальний платіж та не збільшуйте залишок заборгованості за своєю кредитною карткою. Якщо ви знаєте, що у вас немає грошей для сплати позичкової заборгованості, сховайте вашу кредитну картку подалі. Не використовуйте її доти, доки ваше фінансове становище не покращиться і ви знову зможете обслуговувати заборгованість за кредитною карткою.
Використовуйте вигоди за кредитною карткою
Крім пільгового періоду кредитування для власників кредитних карток можуть бути доступні й інші вигоди. Наприклад, це знижки за безготівкових розрахунків кредитною карткою у певних магазинах (наприклад, кобрендингові картки), кешбек за раніше скоєні покупки, різні бонуси та накопичувальні милі, пільгове або безкоштовне страхування тощо.
Ви також можете використовувати кредитну картку як заставу. Наприклад, при бронюванні номера в готелі або оренді автомобіля необхідно внести заставу (гарантійний депозит). Щоб для цього не відволікати «живі» гроші ви можете скористатися кредитною карткою. При цьому гроші з картки не списуються, а блокуються (резервуються) на певний період. Якщо не станеться подія, на випадок якої ці гроші було зарезервовано, сума підлягає розблокуванню.
Намагайтеся не переводити в готівку кошти з кредитної картки. Багато банків вводять додаткові комісійні за зняття готівки з кредиток. Використовуйте для цієї мети інші картки – вашу дебетову або зарплатну картку.
Не забувайте про заходи безпеки під час роботи з кредитною карткою
Кредитна картка як і будь-яка інша платіжна картка схильна до ризику несанкціонованого її використання, що може призвести до втрати коштів. Тому розраховуючись карткою в торговій мережі, знімаючи готівку в банкоматі або здійснюючи онлайн покупки або платежі завжди дотримуйтесь рекомендацій щодо безпечного використання банківських платіжних карток.
