Грейс-період (grace period, пільговий період кредитування, безвідсотковий період кредитування, безкоштовний період кредитування) – проміжок часу, протягом якого власник кредитної або овердрафтної картки може користуватися позиковими коштами безплатно або за зниженою процентною ставкою за умови повного погашення заборгованості до закінчення терміну дії пільгового періоду. При застосуванні пільгового періоду відсотки за користування грошовими коштами не нараховуються взагалі або їхня величина істотно нижча за базову ставку. Часто використовується у застосуванні до відновлюваних кредитних карток, а також карток з овердрафтом.
Найчастіше грейс-период поширюється лише з безготівкові операції – оплату товарів та послуг в торгово-сервісних підприємствах, зокрема через Інтернет. У ряді банків пільговий період кредитування діє також для операції зняття готівки.
Тривалість грейс-періоду виражається певною кількістю днів. Фактична його тривалість залежить від цього, як той чи інший банк розраховує пільговий період. У більшості випадків пільговий період формулюється в термінах «до (стільки-то) днів», і реальна кількість днів залежить від того, в який день здійснено покупку, точніше в який день здійснено фактичне списання коштів з рахунку на оплату товару/послуги.
Грейс-період не скасовує обов’язку вносити мінімальний платіж.
Виділяють два основні види грейс-періоду:
- Пільговий період з кожної операції (кредитного траншу). У цьому випадку відсотки не нараховуються протягом певного терміну (пільгового періоду) після дати здійснення операції (відсотки нараховуються, але не стягуються у разі успішного погашення заборгованості).
- Пільговий період із сукупності операцій, скоєних у звітному періоді. У цьому випадку для використання пільгового періоду необхідно повністю або частково погасити заборгованість після закінчення певного терміну від дня закінчення періоду. Строго кажучи, в даному випадку величина пільгового періоду не є фіксованою і відрізняється для операцій, зроблених у перший день звітного періоду (максимальний термін, як правило, що вказується в рекламі) і в останній день (мінімальний термін).
У разі непогашення позичкової заборгованості повністю та у зазначений термін позичальнику нараховуються відсотки на суму заборгованості, таким чином використання пільги щодо сплати відсотків не відбувається.
Фінансова математика грейс-періоду побудована в основному на припущенні, що позичальник не зможе або не захоче погасити всю суму повністю і в строк і змушений буде сплатити відсотки, які іноді вищі, ніж за аналогічними картками без пільгового періоду. Крім того, банк частково покриває свої витрати за рахунок отримання комісії з точок продажу за використання картки в торгових операціях.
У той самий час при дисциплінованому підході використання грейс-періоду несе вигоду позичальнику, оскільки дозволяє йому короткочасно користуватися позиковими коштами без сплати вартості. Тоді як власні кошти можуть бути розміщені на депозиті та генерувати відсотковий дохід.
