Кредитні картки потенційно небезпечні, особливо нових фінансово непідкованих користувачів, які можуть бути зачаровані привабливістю «кульових» грошей. Навіть деякі досвідчені користувачі кредитних карток все ще потрапляють у пастки і підсідають на «кредитну голку». Якщо ви подумуєте про отримання кредитної картки або хочете збільшити ліміт кредитування, завжди слід пам’ятати про ті небезпеки, з якими ви можете зіткнутися при використанні позичкових коштів. Користуйтесь кредитними картками відповідально.
Зміст
Бажання витрачати більше
Проведені дослідження свідчать, що споживачі витрачають набагато більше під час оплати покупок кредитними картками, ніж під час оплати готівкою. В одному з досліджень учасники були готові витратити вдвічі більше при використанні кредитних карток порівняно з готівкою. Гроші з кредитної картки легше й зручніше витрачати, т.к. ви не відчуваєте «втрату» готівки, що залишають ваш гаманець. Це, можливо, і пояснює стрімке збільшення заборгованості кредитних карток у деяких споживачів.
Як цього уникнути: встановіть особистий ліміт витрат за вашою кредитною карткою, навіть якщо він нижчий за ваш кредитний ліміт, виходячи з ваших реальних фінансових щомісячних можливостей з обслуговування заборгованості. Будьте розсудливими і не витрачайте зайві гроші на спосіб життя, який ви дійсно не можете собі дозволити. Кредитна картка в першу чергу необхідна для того, щоб покрити тимчасовий розрив вашого сімейного бюджету.
Відсотки за кредитом ускладнюють погашення заборгованості
Якщо за вашою кредитною карткою встановлено грейс-період, то ви можете суттєво заощадити, якщо повністю погасите заборгованість до закінчення терміну дії грейс-періоду, т.к. відсотки користування кредитом у разі не нараховуються (або застосовується пільгова ставка кредитування). У разі, якщо ви не погасите заборгованість, то банк нараховуватиме відсотки за користування кредитними грошима, що створить додаткове фінансове навантаження щодо обслуговування заборгованості.
Як цього уникнути: повністю сплатіть заборгованість, щоб не платити відсотки за скоєні покупки. Якщо ви не можете повністю сплатити заборгованість, можливо, ви запозичаєте більше, ніж можете собі дозволити.
Ризик опинитися в борговій ямі
Щоразу, коли ви позичаєте гроші, ви створюєте борг. Чим більше ви запозичаєте, не погашаючи заборгованість, тим глибше ви влазите в борги. Борг призводить до виникнення багатьох інших проблем, і не тільки фінансових. Так, борг може призвести до стресу, депресії, інших проблем зі здоров’ям, а в деяких серйозних випадках навіть до самогубства.
Коли ви у боргах, досягти інших фінансових цілей набагато складніше. Чим більша ваша заборгованість за кредитами, тим більше відсотків вам необхідно платити, тим менше грошей залишається у вас для інших цілей, таких як особисті заощадження або фінансові інвестиції. Можливо, вам доведеться відкласти освітні курси або скоротити інші витрати сімейного бюджету.
Як цього уникнути: якщо ви не можете щомісяця повністю погашати свою заборгованість за кредитною карткою – перегляньте ваші принципи запозичення коштів. Припиніть користуватися кредитною карткою і зосередьтеся на тому, щоб жити за коштами.
Ризик погіршити ваш кредитний рейтинг
Кредитні картки дуже впливають на ваш кредитний рейтинг. Якщо ви накопичили велику заборгованість і не можете щомісяця повністю її погашати, це свідчить про те, що ви вже досягли критичної позначки в показнику «платіж/дохід». Відповідно, банк знизить ваш кредитний рейтинг та зменшить ліміт кредитування. Якщо ж ви не сплатили навіть мінімальний платіж за кредитною карткою та допустили прострочення, то постраждає і ваша кредитна історія.
Як цього уникнути: найкращий спосіб зберегти свій кредитний рейтинг — це своєчасно погашати заборгованість по кредитній картці, не використовувати ліміт кредитування по картці більш ніж на 30% і мінімізувати кількість покупок, які ви робите з використанням кредитної картки.
Мінімальні платежі створюють помилкове почуття безпеки
Емітент вашої кредитної картки вимагає, щоб ви щомісяця вносили невеликий мінімальний платіж, щоб уникнути прострочень і мати можливість і надалі користуватися кредитною карткою. На жаль, мінімальні платежі не дозволять вам сплатити заборгованість у повному обсязі. Тому якщо ви щомісячно виплачуватимете лише мінімальний платіж, то ваша підсумкова заборгованість по кредитній картці з місяця на місяць стрімко накопичуватиметься, що в кінцевому підсумку виллється у додаткові витрати на сплату відсотків.
Як уникнути цього: Найідеальніший варіант – це повне погашення заборгованості за кредитною карткою. Але якщо ви не можете повністю погасити заборгованість, то погашайте щомісяця більше, ніж сума мінімального платежу. Це дозволить вам швидше позбутися залишку заборгованості та зменшити суму відсотків, яку ви платите за кредитом.
Приховані витрати на кредитній картці збільшують вартість запозичень
Більшість клієнтів банків вельми поверхово вивчають умови кредитування та більше реагують на красиві рекламні оголошення про нульову процентну ставку за кредитом. А розбиратися в тонкощах кредитування починають тоді, коли опинилися по вуха у боргах. Можливо, низька номінальна процентна ставка за кредитною карткою присипає пильність, тому найправильніше спиратися на ефективну ставку відсотка. У вартість кредиту входять інші платежі, пов’язані з використанням кредитної картки — різні комісійні за випуск та обслуговування кредитної картки, підвищена плата за зняття готівки, різні страховки, штрафні санкції та підвищена ставка кредитування у разі прострочення тощо.
Як цього уникнути: уважно ознайомтесь із умовами кредитування, вивчіть кредитний договір, проаналізуйте тарифи за користування карткою. Якщо у вас виникли питання або вам не зрозумілі якісь моменти, проконсультуйтеся зі співробітником банку. Проаналізуйте ринок: що пропонують інші банки, знайдіть оптимальну для вас пропозицію.
Наявність кількох кредитних карток ускладнює контроль над витратами
Відстеження витрат – це основа вашої фінансової безпеки. Але іноді виникають складності з чітким відстеженням витрат, особливо якщо при покупках ви використовуєте готівку, дебетові картки (в т.ч. зарплатні), а також кілька кредитних карток різних банків з різними умовами кредитування. Тому, якщо ви пропустите грейс-період кредитною карткою, то у вас виникнуть переплати (фінансові втрати).
Як цього уникнути: використання більшої кількості карток означає, що ви повинні відстежувати свої витрати, спираючись на інформацію з різних джерел. Для цього підключіть обов’язково відповідні банківські послуги: інтернет-банкінг, мобільний банкінг або SMS-банкінг. Це дозволить вам моніторити поточний стан заборгованості та дозволить не пропустити черговий платіж. У випадку, якщо ви використовуєте кредитні картки різних банків, то заведіть собі електронний журнал, в якому ви відображатимете сукупну (консолідовану) заборгованість по всіх картках.
Кредитні картки пов’язані з ризиком шахрайства
Якоюсь мірою кожен, хто має кредитну картку, ризикує стати жертвою шахрайства з кредитними картками. Сама ваша кредитна картка може бути викрадена, або зловмисник може викрасти інформацію про вашу кредитну картку у компанії, в якій ви робили покупки. На щастя, ваша відповідальність за шахрайські покупки кредитною карткою обмежена, але ви повинні негайно повідомити про ці витрати відповідним службам вашого банку.
Як цього уникнути: регулярно перевіряйте історію транзакцій за своєю кредитною карткою та негайно повідомляйте про підозрілі платежі або про втрату кредитної картки. При роботі з кредитною карткою обов’язково дотримуйтесь рекомендацій щодо безпечного використання банківських платіжних карток.
