Для успішного ведення бізнесу потрібен певний обсяг фінансового капіталу як на стадії його розвитку, так і на стадії розширення. Найчастіше фінансові можливості власника обмежені, тому рано чи пізно постає питання про залучення коштів із зовнішніх джерел, одним із яких і є бізнес-кредит.
Бізнес-кредит є формою запозичення грошових коштів, що використовуються для розвитку бізнесу: капітальне будівництво, придбання будівель, машин та обладнання, поповнення оборотних коштів тощо. Ну і оскільки йдеться про кредит, то насамперед мають на увазі банківський кредит, видача коштів за яким здійснюється із дотриманням принципів кредитування.
Хто надає бізнес-кредити?
Крім банків у ролі кредиторів можуть виступати й інші фінансово-кредитні установи (наприклад, мікро-фінансові організації, кредитні спілки, лізингові компанії, ломбарди, факторингові компанії, інвестиційні фонди тощо), а також інші суб’єкти господарювання (кошти, надані у формі комерційного кредиту).
Великий та середній бізнес залучає кредити переважно у банках, зокрема. із застосуванням консорціумного кредитування, а також у рамках співпраці з різними міжнародними фінансово-кредитними організаціями (ЄБРР, МФК тощо).
У бюджеті держави іноді передбачаються витрати на фінансування малого та середнього бізнесу, в рамках якого можна залучити цільовий кредит на вигідних умовах, проте обмеженість фінансових ресурсів, що виділяються в рамках таких програм, і бюрократизм при оформленні кредитів зводять нанівець всі зусилля бізнесу.
Малому бізнесу (особливо мікро-бізнесу) іноді досить проблематично отримати кредит у банку через відсутність на балансі ліквідної нерухомості або інших активів, які б відповідали критеріям банку щодо забезпечення зобов’язань. Вихід у такому разі — запозичення коштів у мікрофінансовій організації. На даний момент існує низка онлайн сервісів, що пропонують свої послуги з надання мікропозик.
Альтернативою кредиту від фінансово-кредитних організацій є так зване P2B (person-to-business) кредитування бізнесу. Суть його полягає в тому, що компанія-потенційний позичальник розміщує на спеціалізованому інтернет-майданчику інформацію про необхідну суму коштів та умови їх залучення. Якщо який-небудь інвестор відгукнеться на цю пропозицію, він надасть кошти компанії напряму. Ставки за такими кредитами вищі, ніж у банків, але процедура отримання кредиту значно спрощена. У світовій практиці подібні схеми застосовуються давно, у вітчизняній практиці лише починаються.
Для стартапів досить часто відбувається збір коштів через краудфандингові майданчики (сrowd – “натовп”, funding – “фінансування”), коли кошти для старту бізнесу залучаються від низки приватних інвесторів.
Види бізнес-кредиту
У продуктовій лінійці фінансово-кредитних установ є цілий арсенал кредитних товарів, які покривають практично всі потреби бізнесу у позикових коштах. Глобально всі кредити для розвитку бізнесу діляться на дві категорії:
- Інвестиційні кредити.
- Кредити на поповнення оборотних средств.
Кредити для поповнення оборотних коштів Зазвичай надаються як овердрафту чи кредитної лінії, факторингу, обліку векселів (див. також Комерційне кредитування). Також популярними є банківські гарантії та авалювання векселів (див. також Документарне кредитування). Менш популярними, але потрібними є такі кредитні продукти як форфейтинг, рамбурсний кредит, акцептно-рамбурсний кредит, онкольний кредит, ломбардний кредит (наприклад, під заставу цінних паперів) тощо.
Інвестиційні кредити надаються для реалізації різних інвестиційних програм підприємства та придбання основних фондів. Традиційно – це кредити на придбання нерухомості (іпотека), кредити на придбання машин, обладнання, спецтехніки, комерційного автотранспорту, лізингові кредити, кредити для проведення будівельних та ремонтних робіт тощо.
З метою залучення нових клієнтів кредитні установи пропонують різноманітні варіанти рефінансування заборгованості. Завдяки програмам рефінансування можна переоформити старий бізнес-кредит на новий на вигідніших умовах.
