Незважаючи на те, що для більшості людей поняття “кредитна картка” і “дебетова карта” є взаємозамінними, тобто. використовуються як синоніми, все ж таки різні платіжні інструменти. Обидва типи карток дозволяють вам робити покупки без використання готівки, але тільки дебетовою карткою ви можете оплатити покупки лише в межах наявних коштів на вашому картковому рахунку, в той час як за допомогою кредитної картки ви можете робити покупки в борг.
Зміст
Що спільного у дебетової та кредитної картки?
Візуально дебетова і кредитна картка виглядають ідентично (див. Зовнішній вигляд банківської картки), а також володіють одними і тими ж технічними характеристиками. Зокрема, дебетові та кредитні картки випускаються банками-емітентами у рамках співпраці з певною платіжною системою: Visa, Mastercard, American Express, UnionPay тощо. Тому на лицьовій стороні банківської картки міститься логотип платіжної системи, а також вказується код картки (зазвичай складається з 16 цифр), ім’я та прізвище власника картки, а також термін дії картки.
На деяких картах іноді зустрічається напис Debit або Creditщо дає можливість ідентифікувати картку як дебетову чи кредитну. Без цього напису не можна однозначно ідентифікувати тип картки – дебетова чи кредитна.
На звороті карти вказується підпис власника картки, а також може бути зазначений CVC2 або CVV2 код, необхідний для здійснення платежів у системі Інтернет як захисний елемент під час проведення CNP-трансакцій.
З технічного погляду карти можуть бути з магнітною смугою або з чіпом, мати технологію безконтактної оплати (PayPass за картками платіжної системи MasterCard та payWave за картками Visa), 3D-Secure тощо.
Дебетові та кредитні картки можуть бути відкриті як у національній, так і в іноземній валюті. За необхідності можна також відкрити додаткову картку.
Обидва типи карток можуть бути використані для оплати покупок, здійснення різних платежів, грошових переказів, зняття готівки в банкоматі тощо.
Для дебетових та кредитних карток банки надають однаковий перелік додаткових послуг: SMS-банкінг, мобільний банкінг, інтернет банкінг, підтримка служби кол-центру тощо.
Для дебетових та кредитних карток може застосовуватися cashback.
Різниця між дебетовою та кредитною карткою
Основна відмінність між дебетовою та кредитною карткою полягає у джерелі походження грошових коштів. Так, у випадку з дебетовою карткою гроші належать власнику картки. Найчастіше дебетові картки оформляються у межах зарплатних проектів, щоб одержати пенсій та різних соціальних виплат, такі картки використовуються для зарахування нарахованих відсотків за банківськими вкладами, внесення готівки для подальшого здійснення безготівкових розрахунків тощо. Здійснювати платежі за дебетовою карткою можна лише в межах наявних коштів на картковому рахунку.
Кредитна картка передбачає наявності залишку коштів на картковому рахунку, тобто. ця карта спочатку “порожня”. Банк за такою карткою встановлює клієнту кредитний ліміт, у якого за необхідності клієнт може скористатися позиковими коштами, тобто. здійснити покупки та платежі в борг.
Останнім часом у вітчизняній банківській практиці досить часто зустрічається так званий мікс дебетової та кредитної картки — дебетова картка з овердрафтом. Її ключовою особливістю і те, що клієнт може використовувати як власні кошти, а й позикові. Класичні приклад – зарплатна картка з овердрафтом, за якою клієнт користується власними коштами, але за необхідності може запозичити у банку кредит у межах заздалегідь встановленого ліміту. При цьому погашення кредиту здійснюватиметься автоматично під час зарахування заробітної плати на картку.
Умови випуску дебетових та кредитних карток
Дебетові картки відкриваються всім охочим за умови надання клієнтом документів, необхідних банком для випуску картки.
Стати власником кредитної картки може далеко не кожен. Враховуючи, що йдеться про отримання кредиту, кожен банк встановлює власні вимоги до потенційних позичальників, виходячи з умов кредитної політики банку, розміру ліміту кредиту, що запитується, наявності кредитної історії, загального рівня платоспроможності клієнта та рівня його кредитоспроможності, проведеного на основі оцінки рівня кредитного ризику , а також інших факторів. Кредитні картки з невеликими сумами ліміту кредитування можна отримати досить оперативно і без забезпечення, у той час як для відкриття великих лімітів банк з метою мінімізації кредитних ризиків може вимагати надати відповідне забезпечення.
Плата за користування карткою
За відкриття та обслуговування карток банки, як правило, стягують певну плату. У цьому по дебетової карті по залишку коштів у картковому рахунку можуть нараховуватися відсотки як у депозиті до запитання, тобто. клієнт може частково або повністю компенсувати втрати за обслуговування картки.
За кредитною карткою нараховуються відсотки за запозиченими коштами. Слід зазначити, більшість банків надає своїм клієнтам так званий пільговий період користування позичковими коштами. Якщо протягом терміну дії грейс-періоду позичальник повністю погасить кредит, то плата за його надання стягуватися не буде або будуть нараховані відсотки за дуже низькою процентною ставкою. Після закінчення грейс-періоду застосовуватиметься стандартна відсоткова ставка.
За кредитною карткою позичальник зобов’язаний регулярно погашати мінімальний платіж. У разі не погашення або перевищення ліміту кредитування буде застосовуватися додаткова (штрафна) відсоткова ставка.
Також слід враховувати той факт, що за зняття готівки за кредитною карткою банки стягують вищу комісію. Але кредитною карткою можна здійснити бронювання готелю або автомобіля за кордоном, що часом буває проблематично здійснити за допомогою дебетової картки.
