Перш ніж видати кредит позичальнику, кредитор в обов’язковому порядку аналізує ключові параметри кредитування. На практиці для оцінки кредитоспроможності позичальника широко використовується система п’яти «С» («Сі») або «CCCCC».
Зміст
Система 5С
5C – Це система, що використовується кредиторами для оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників. Система оцінює п’ять показників позичальника та умов кредиту, намагаючись оцінити можливість дефолту і, отже, ризик фінансових втрат для кредитора. Система 5C включає такі елементи:
- Character – репутація позичальника.
- Capacity – фінансова стійкість.
- Capital – капітал.
- Collateral – забезпечення.
- Conditions – умови кредитування.
Метод оцінки позичальника з використанням системи 5C включає як якісні, і кількісні показники. Кредитори можуть переглядати кредитні звіти позичальника, кредитні рейтинги, звіти про доходи та інші документи, що стосуються фінансового стану позичальника. Вони також розглядають інформацію про кредит.
Перша характеристика кредиту – репутація позичальника (Character)
Перша характеристика кредиту належить кредитної історії, тобто репутації позичальника чи послужному списку його погашених боргів. Ця інформація фігурує у кредитних звітах позичальника. Звіти про кредитні операції формуються бюро кредитних історій і містять докладну інформацію у тому, скільки позичальник займав у минулому і чи виплачував він кредити вчасно.
Інформація із цих звітів допомагає кредиторам оцінити кредитний ризик позичальника. Наприклад, кредитна історія використовується в скорингових системах практично всіх фінансово-кредитних установ, тому для позичальників із «підмоченою» кредитною репутацією вкрай проблематично оформити нову позику.
Багато кредиторів пред’являють мінімальні вимоги до скорингового балу, перш ніж заявник зможе отримати дозвіл на нове кредитування. Мінімальні вимоги кредитного рейтингу варіюватимуться від кредитора до кредитора та від одного кредитного продукту до іншого. Проте діє загальне правило: що стоїть кредитний рейтинг позичальника, то вище ймовірність отримання схвалення. Кредитори також регулярно використовують скорингові бали як засіб визначення процентних ставок і умов кредитування. В результаті позичальники з гарною кредитною історією та високим кредитним скорингом можуть розраховувати на лояльніші умови кредитування (менші вимоги до забезпечення, вищий ліміт кредитування, низька процентна ставка тощо).
Друга характеристика кредиту – фінансова стійкість (Capacity)
Фінансова стійкість характеризує здатність позичальника погасити кредит, навіщо розраховується коефіцієнт боргової навантаження. Кредитори розраховують коефіцієнт боргового навантаження шляхом порівняння місячного платежу позичальника за кредитом для його місячного доходу. Що нижче значення даного коефіцієнта, то вище ймовірність отримання нового кредиту. Також застосовується коефіцієнт «зобов’язання/дохід», у якому враховуються всі витрати позичальника, а чи не лише платежі за кредитом.
Крім розміру доходів кредитори звертають увагу до їх стабільність (наявність постійної роботи), оцінюють загальне матеріальне становище, соціальний статус та інші супутні чинники (див. Кому дають кредит?).
Третя характеристика кредиту – капітал (Capital)
Кредитори також враховують будь-який капітал, який позичальник вкладає в проект, що кредитується. Великий внесок позичальника знижує можливість дефолту. Наприклад, позичальникам, які можуть зробити початковий внесок на житло, простіше отримати іпотечний кредит. Теж стосується і кредитів на придбання авто. Авансові платежі вказують на серйозність намірів позичальника обслуговування кредиту.
Розмір первісного внеску може вплинути на розмір ставки та умови кредитування. Чим вище розмір початкового внеску, тим нижчий рівень процентної ставки за кредитом, тим меншими можуть бути комісійні з обслуговування кредиту, застава може бути застрахована на меншу страхову суму тощо.
Четверта характеристика кредиту – забезпечення (Collateral)
Забезпечення кредиту дозволяє знизити рівень кредитного ризику. Воно дає впевненість кредитору у цьому, що, якщо позичальник не виконає свої зобов’язання за позикою, то кредитор зможе задовольнити свої вимоги з допомогою реалізації застави. Найчастіше застава є предметом, на придбання якого позичаються гроші: наприклад, автокредити забезпечені автомобілями, а іпотека — квартирами та будинками. Тому позики під заставу іноді називають забезпеченими позиками або забезпеченим боргом.
Забезпечені кредити на відміну бланкових кредитів, зазвичай, вважаються менш ризикованими для кредиторів. Через війну кредити із забезпеченням зазвичай пропонуються за нижчими відсотковими ставками і з більш вигідними умовами проти іншими незабезпеченими формами кредитування.
П’ята характеристика кредиту – умови кредитування (Conditions)
При розгляді питання про видачу кредиту кредитор вивчає умови кредитування, які запитують позичальником. Зокрема оцінює суму запиту, розмір процентної ставки, термін кредитування, а також цільове призначення — для яких цілей будуть використані позичкові кошти. Як правило, великі суми кредитів банки надають лише на конкретні цілі, наприклад, на купівлю квартири. Кредити без чіткого цільового призначення надаються невеликими сумами, наприклад кредитні картки або споживчі кредити.
Крім того, кредитори можуть враховувати умови, які знаходяться поза контролем позичальника, такі як стан економіки, тенденції в галузі або очікувані законодавчі зміни.
Висновок
Розуміння системи 5С має вирішальне значення для вашої можливості отримати доступ до кредитів і зробити це з найменшими витратами. Наявність однієї «слабкої ланки» в системі з перерахованих вище 5 компонентів може істотно вплинути на рішення кредитора про видачу вам кредиту. Якщо вам відмовлять у видачі кредиту або запропонують кредит за надмірно високою для вас процентною ставкою — використовуйте свої знання про систему 5С, щоб якось виправити ситуацію:
- Дотримуйтесь графіку погашення платежів за кредитом і не допускайте простроченої заборгованості, т.к. зіпсована кредитна історія в майбутньому негативно вплине на можливість залучення нових позик або кредити будуть вам надані на більш жорстких умовах.
- Розрахуйте оптимальний розмір кредиту та термін кредитування, зіставивши суму вашого щомісячного платежу з розміром отримуваних доходів. Банки вкрай негативно ставляться до позичальників із високим рівнем боргового навантаження, т.к. це значно збільшує рівень кредитного ризику. Якщо у вас є інші кредити, частково або повністю погасіть їх.
- Запланувавши іпотеку або авто в кредит, заздалегідь подбайте про накопичення заощаджень для внесення авансового платежу (початкового внеску).
- Пам’ятайте, що наявність ліквідного забезпечення є обов’язковою умовою отримання великих кредитів. Крім ліквідності забезпечення кредитора цікавить його розмір (див. LTV). Тому якщо його не вистачає, пошукайте додаткове забезпечення. У його ролі може виступати інше майно, яким ви володієте, а також гарантії та поруки.
- Чітко вказуйте для чого вам потрібні позичкові кошти, як ви їх використовуватимете (разовий кредит або кредитна лінія, іпотека, бізнес-кредит тощо). Також вказуйте як ви маєте намір погашати кредит — за стандартною схемою погашення або ануїтетом, а можливо, у вас існує потреба оформити кульовий кредит.
