Банк-еквайєр (обслуговуючий банк) – це кредитна організація, яка організує точки прийому банківських карток (термінали, банкомати) і здійснює весь комплекс фінансових операцій, пов’язаних із виконанням розрахунків та платежів за банківськими картками у цих точках.
Банк-еквайєр — це банк, який забезпечує еквайринг (прийом до оплати) банківських карток або грошей з електронних гаманців, видачу готівки власникам та інші операції за допомогою спеціального обладнання:
- POS-терміналів (mPOS-терміналів для мобільного еквайрингу, імпринтерів тощо),
- терміналів самообслуговування (банкоматів та пунктів прийому платежів),
- WEB-інтерфейсів (для інтернет-еквайрингу).
Банк-еквайєр обов’язково має бути підключений як партнер до системи платежів, в якій будуть здійснюватися операції (наприклад, VISA, MasterCard, American Express та ін.). Таким чином, він бере на себе дотримання правил роботи системи та певні зобов’язання.
Банк-еквайєр виконує такі функції:
- здійснює обробку запитів на авторизацію картки;
- здійснює перерахування на розрахунковий рахунок торгової точки грошових коштів за товари та послуги, оплачені по карті, а також відповідає за відшкодування коштів торговим точкам, у яких оплачувались товари чи послуги за допомогою карток;
- приймає, сортує та пересилає електронні та паперові документи, що підтверджують укладання угод з використанням карток;
- поширює стоп-листи, що містять перелік карт, якими операції призупинені, тощо.
При виконанні операцій за картками, емітованими іншими кредитними організаціями, банк-еквайєр здійснює переказ коштів через платіжну систему з банку, що випустив картку, до точки її обслуговування. Проведення взаєморозрахунків між екваєром та емітентом забезпечує розрахунковий банк, у якому ці кредитні організації відкривають кореспондентські рахунки.
Варто зазначити, що фінустанова може поєднувати функції еквайєра та емітента (див. Банк-емітент).
Технічну сторону діяльності з обслуговування карток банк-еквайєр може передати спеціалізованим сервісним організаціям – процесинговим центрам.
Банки-еквайєри працюють із торгово-сервісними підприємствами на підставі договору, в якому вказуються розмір банківської комісії за переказ коштів з карток покупців на рахунок організації, періодичність цих виплат, а також MCC-код магазину.
Крім прийому коштів за товари та послуги, еквайринг передбачає також проведення зворотних операцій у разі повернення грошей покупцям у вигляді рефанду або чарджбеку.
