Індивідуальна ставка за кредитом (диференційована процентна ставка) формується залежно від потенційного ризику дефолту конкретного позичальника з цієї позики. У розрахунок приймається дуже багато індивідуальних факторів, у результаті за кредитом з однаковими параметрами (термін, сума) різниця у ставці для різних позичальників може становити 2-6 процентних пунктів. Ключовими факторами при встановленні індивідуальної ставки за кредитом є загальний рівень кредитоспроможності позичальника (тобто здатність позичальника своєчасно та в повному обсязі повернути наданий кредит), а також наявність та якість наданого забезпечення за кредитом (вид застави, його ліквідність, ринкова вартість тощо) .п.).
За стандартними кредитними продуктами рівень індивідуальної надійності позичальника не враховується.
Індивідуальну оцінку позичальників банки стали вводити здебільшого після кризи 2008 року. Подібні програми мають більшість великих вітчизняних універсальних кредитних організацій.
При встановленні індивідуальної ставки за кредитом важливим є якість кредитної історії позичальника. Позитивний вплив на рівень індивідуальної процентної ставки виявляються також додатковими гарантіями погашення позичкової заборгованості, наприклад, порука платоспроможної третьої сторони, банківська гарантія, страхування кредиту.
Індивідуальна ставка за кредитом може бути також встановлена і для позичальників, які опинилися у скрутному фінансовому становищі у процесі реструктуризації позикової заборгованості з метою зниження рівня боргового навантаження.
