Кредит через овердрафт для юридичних осіб – Форма надання позики, при якій клієнт банку може використовувати більше коштів, ніж у нього є на розрахунковому рахунку. Тобто банк приймає платіжні доручення клієнта понад залишки за розрахунковим рахунком у розмірі встановленого ліміту.
Ліміт овердрафту – це максимальна сума позикових коштів, яка може бути надана банком клієнту в рамках договору про овердрафт. Розмір ліміту залежить від очищених надходжень з цього приводу юридичної особи протягом певного періоду. Очищені надходження відбивають, передусім, виручку від профільного бізнесу та включають отримані кредити і позики, доходи від продажу цінних паперів, поповнення рахунку підприємства з допомогою каси і рахунків, відкритих інших банках та інші грошові потоки, не обумовлені основний господарську діяльність позичальника. Розмір ліміту кредитування залежить як від банку, і від позичальника. Зазвичай стандартний діапазон становить 30-50% від середньомісячних надходжень за 3-6 місяців до дати надання послуги.
Овердрафт – це короткостроковий вид кредитування, який дозволяє задовольнити потреби підприємства в оборотних коштах, наприклад:
- сплатити товари, роботи, послуги;
- виплатити зарплату працівникам;
- сплатити податки;
- здійснити інші термінові платежі.
При користуванні овердрафтом не потрібно надавати до банку заявку на видачу кредитних коштів. Овердрафт відрізняється від звичайного кредиту тим, що на погашення заборгованості спрямовуються всі суми, що надходять на рахунок клієнта.
На практиці банки встановлюють ліміт для своїх клієнтів з огляду на середній обсяг надходжень коштів на розрахунковий рахунок за один-три місяці. При цьому допускається овердрафт у межах 30-50% цієї суми.
Вартість кредитування для позичальника залежить від його фінансового стану, структури кредитного проекту, якості забезпечення, строку та поточної ситуації на валютному та фінансовому ринках.
Зазвичай, кредит овердрафт надається бланково, тобто. без забезпечення, клієнтам, які давно обслуговуються у банку та мають позитивну кредитну історію. Гарантією погашення кредиту у разі служать кошти, які надходять позичальнику з його поточний (розрахунковий) рахунок. Однак у ряді випадків (наприклад, якщо клієнт бажає отримати підвищений ліміт), кредит овердрафт надається юридичним особам під відповідне забезпечення:
- заставу основних засобів (цілісних майнових комплексів, нерухомого майна, устаткування, транспортних засобів, сільськогосподарської техніки);
- заставу товарно-матеріальних цінностей у обороті;
- заставу майнових прав вимоги за договорами банківського вкладу, розміщеного у банку;
- банківська гарантія повернення кредиту;
- фінансову поруку (корпоративна гарантія) компанії, прийнятної для банку;
- фінансову поруку засновників підприємства.
Існує кілька видів кредитування через овердрафт, виходячи з яких банки створюють для клієнтів свої продукти.
Стандартний (класичний) овердрафт.
Овердрафт авансом – Додаткова послуга банку, що встановлюється спочатку ліміт кредитування з метою залучення клієнтів.
Овердрафт під інкасацію – Кредит, що надається клієнту в межах певного відсотка від інкасованих коштів, як правило, близько 75% від середнього показника.
Овердрафт технічний надається без аналізу фінансового стану клієнта, коли є гарантія надходження на рахунок, наприклад, внаслідок купівлі або продажу валюти, повернення термінового депозиту тощо.
Зазвичай кредити через овердрафт надаються за окремим договором, укладеним між клієнтом та банком терміном на один рік. У цьому часто банки беруть окрему комісію за ведення рахунку, яким допускається овердрафт.
Основні переваги кредиту через овердрафт для юридичних осіб:
- Відсутність обмежень щодо цільового використання; миттєве отримання кредитних коштів у автоматичному режимі.
- Перегляд лімітів кредитування зі збільшенням оборотів за рахунками клієнта.
- Автоматичне погашення заборгованості при надходженні коштів на поточний рахунок. Погашення овердрафту відбувається у безакцептному порядку, тобто банк списує суму основного боргу відразу після надходження грошей з цього приводу позичальника.
