Страхування титулу власності (title of ownership insurance) – вид страхування, що передбачає виплату страхового відшкодування у разі втрати страхувальником або заперечення у нього прав власності на нерухоме майно (будівлю, квартиру, земельну ділянку тощо). Правовий титул власності – документ, що доводить законне та виключне право на володіння власністю.
Об’єктом страхування при титульному страхуванні є право власності сумлінного набувача тієї чи іншої об’єкта нерухомості. Нерухомість часто стає об’єктом довгих ланцюжків угод купівлі-продажу. Якщо в якийсь момент з’ясується, що одна з цих угод (вчинених досить давно) була укладена з порушеннями закону і може бути оскаржена (наприклад, спадкоємцями), то за рішенням суду право власності всіх наступних покупців може бути анульоване.
Втрата права власності на придбану на вторинному ринку квартиру може статися, якщо колись при її приватизації не було враховано права неповнолітніх дітей або якщо один із її власників на момент укладання угоди перебував у місцях позбавлення волі. При покупці житла на первинному ринку втрата (дефект) титулу може наступити, якщо недобросовісний забудовник продає ту саму квартиру (або один і той же будинок) декільком покупцям.
Можливі причини втрати правового титулу:
- порушення прав третіх осіб (неповнолітніх дітей, неврахованих спадкоємців, попередніх власників та ін.);
- незаконність попередніх угод;
- підробка документів, необхідні здійснення угоди;
- шахрайство;
- помилки реєстратора;
- недієздатність сторін угод;
- неправомочні рішення суду.
Однією з типових ситуацій, коли страхування титулу застосовується майже завжди, є видача банком іпотечної позички придбання нерухомості (квартири, будинки) на вторинному ринку. І тут банк зазвичай вимагає як страхування об’єкта застави від вогню, а й страхування титулу.
Страхування титулу власності забезпечує страховим захистом майнові інтереси власників права власності на нерухомість, орендарів, кредиторів та інших заінтересованих осіб, пов’язаних із виникненням та переходом прав на нерухоме майно. У разі втрати страхувальником права власності на застраховане нерухоме майно страховики компенсують понесені ним збитки в межах вартості об’єкта нерухомості, а при виникненні спору про права власності відшкодовують необхідні судові витрати.
Страхування титулу власності виникло у країнах, де використовується англо-американська система законодавства. Будучи невід’ємним інструментом ринку нерухомості, воно надає гарантії покупцеві та його кредитору і тим самим полегшує процес отримання банківського кредиту на покупку нерухомості та здешевлює його.
Специфіка страхування титулу власності полягає в тому, що воно захищає не тільки від подій, які можуть статися в майбутньому, а й від можливих збитків від подій, що вже мали місце, що не виявилися на момент укладення договору страхування. У зв’язку з цим велике значення у страхуванні титулу власності має оцінка рівня ризику перед укладенням договору. Для проведення такої оцінки страховики залучають сертифікованих, ліцензованих оцінювачів, які працюють на ринку оцінки вартості нерухомості, набувають інформації у реєстраційних агентств, проводять необхідні експертизи. У вітчизняній практиці страхування титулу власності ще набуло широкого поширення, але має великі перспективи.
