Страховий інтерес (insurable interest) – міра матеріальної зацікавленості у страхуванні із боку страхувальника, застрахованого, інших фізичних юридичних осіб.
Страховий інтерес включає майно, що є об’єктом страхування, декларація про нього чи зобов’язання стосовно нього, тобто. все те, що може бути предметом заподіяння матеріальних збитків страхувальнику або у зв’язку з чим може виникнути відповідальність страхувальника перед третіми особами. Наприклад, для судновласника, страховий інтерес буде виражений у судні, його обладнанні, спорядженні та такелажі, а також відповідальності перед вантажовласниками та третіми особами у зв’язку з пошкодженнями та збитками, які можуть бути заподіяні майну та особам, в очікуваному фрахті та сумах за здане в оренду судно по чартеру, прибутку від експлуатації судна, у премії, сплаченої за страхування судів на певний час, у повернення премії, у контрибуціях із загальної аварії або рятування.
Наявність страхового інтересу є неодмінною умовою укладання договору страхування. У майновому страхуванні страховий інтерес виявляється у відновленні після страхового випадку вартості застрахованого майна, гарантії певних результатів його використання (відшкодування збитків та непередбачених витрат, отримання прибутку тощо).
Щодо майна можливе існування страхового інтересу різних осіб:
- власника майна, орендодавця та орендаря;
- власника майна, що спільно проживають з ним осіб та спадкоємців;
- кількох осіб, які мають майно у спільній власності, тощо.
Ступінь вираження страхового інтересу у власника більше, ніж у особи, яка отримала майно в довірче володіння та експлуатацію, тому на останнього договорами оренди, найму, лізингу тощо. може бути покладено обов’язок страхувати майно на користь його власника.
Страховий інтерес може бути повнимколи страхувальник або інша особа зацікавлені у всьому об’єкті, та частковимколи зацікавленість стосується лише частини його вартості (наприклад, пайова власність).
У більшості видів особистого страхування проявляється страховий інтерес страхувальника та застрахованого за пріоритету інтересу останнього, що виражається в отриманні ним страхової виплати (одноразової суми, пенсії, ренти тощо) або в оплаті медичних та інших витрат. Коли страхувальник є водночас і застрахованим, відбувається акумуляція страхового інтересу щодо однієї особі. У договорі особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою, останній є безпосереднім носієм страхового інтересу.
У різних видах особистого страхування страховий інтерес залежить від віку страхувальника, його майнового та сімейного стану та інших факторів. У страхуванні на випадок смерті (від будь-якої причини або точно обумовленої) є страховий інтерес особи, яка є можливим посмертним одержувачем страхової виплати, визначений у договорі страхування. За відсутності вказівки на таку особу у договорі виникає страховий інтерес спадкоємців застрахованого. У кредитному страхуванні життя (страхування життя позичальника) виявляється пріоритет страхового інтересу кредиторів (банків, організацій, які продають на виплат житло та інші дорогі товари тривалого користування, і т.д.), тому часто таке страхування виступає неодмінною умовою кредитної угоди (безсумнівний страховий інтерес спадкоємців кредитоодержувача).
У договорі сімейного страхування життя (воно широко розвинене у низці країн) присутні страховий інтерес всіх членів сім’ї, хоча грошове вираження можливої страхової виплати кожного члена сім’ї, зазвичай, неоднаково.
У страхуванні відповідальності виражається страховий інтерес страхувальника та осіб, яким може бути заподіяна шкода (збиток) діяльністю страхувальника: це можуть бути зазначені у договорі страхування особи, а також інші, так звані треті особи. Якщо ризик відповідальності за заподіяння шкоди несе як страхувальник, а й інша особа, вона також є носієм страхового інтересу. По відношенню до страхувальника та особи, відповідальної за заподіяння шкоди, страховий інтерес постає як активний, оскільки від них залежить укладення договору страхування. Щодо можливих потерпілих (третіх осіб) страховий інтерес проявляється як пасивний. Тому часто з метою захисту інтересів останніх запроваджується обов’язкове страхування відповідальності.
