Страховий пул (insurance pool) — добровільне об’єднання страховиків, що не є юридичною особою і створюється на основі угоди між ними з метою забезпечення фінансової стабільності страхових операцій на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов’язань.
Метою створення та діяльності страхового пулу може бути спільна діяльність зі страхування та перестрахування однорідних об’єктів за уніфікованими правилами та тарифами. При створенні страхових пулів страховики мають такі мети:
- забезпечення фінансової стійкості окремих видів страхування;
- подолання недостатньої фінансової ємності;
- реалізація можливості участі у великих ризиках;
- забезпечення страхових виплат клієнтам за великими ризиками.
Страховий пул створюється переважно прийому страхування небезпечних, великих чи маловідомих і нових ризиків. Діяльність страхового пулу будується на принципі страхування. З кожним страховиком при вступі до страхового пулу узгоджується частка відповідальності, що приймається, по переданих у пул застрахованим ризикам, зазвичай оформлювана договірною угодою. Відповідно до цієї частки страховик отримує частину страхової премії за ризиками, прийнятими на страхування пулом.
Страховий пул може організувати перестрахування найбільших ризиків. Особливо широкого поширення страхові пули набули при страхуванні авіаційних, атомних, космічних та військових ризиків, відповідальності тощо.
Керівні органи страхового пулу – загальні збори членів, правління (комітет) та центральний адміністративний орган, який здійснює оперативне керівництво діяльністю пулу.
Завдання управління страховим пулом покладається на учасника страхового пулу, професійне перестрахувальне товариство, або спеціальний секретаріат страхового пулу. Однією з його основних завдань є технічне опрацювання розподілу ризиків, переданих у страховий пул. Воно є збірним пунктом усіх ризиків, переданих у страховий пул. Робота правління полягає у розподілі таких ризиків, складанні та розсиланні регулярних (зазвичай щоквартальних) звітів членам пулу з питань, пов’язаних із веденням справи щодо переданих у страховий пул ризиків, допомога у врегулюванні збитків (особливо у важких випадках) та турботі про загальну перестрахувальну політику страхового пулу.
Витрати управління зазвичай розподіляються між учасниками відповідно до їх частками у страховому пулі.
Перестрахувальні договори, що укладаються страховим пулом за загальний рахунок, звільняють страховий пул від ризиків, які можуть перевищити його ємність. Для досягнення та покращення балансу перестрахувальні договори можуть укладатися з іноземними страховими пулами, що діють у тій же сфері бізнесу.
У багатьох країн страхові пули обмежуються своєї діяльності нормами антимонопольного законодавства. Наприклад, за регламентацією Європейського Співтовариства, створення перестрахувальних пулів допускається за умови, що вони контролюють не більше 15% ємності відповідного ризику.
Страховий пул створюється на певний термін за конкретним видом страхової діяльності на основі угоди між учасниками. Угода визначає такі характеристики страхового пулу:
- предмет його діяльності;
- види страхування та майнові ризики, що приймаються страховим пулом на страхування;
- умови, порядок укладання та виконання договорів страхування, що укладаються від імені учасників страхового пулу;
- взаємні зобов’язання учасників та порядок взаємодії між ними.
Угодою визначається фінансова участь кожного члена страхового пулу, єдині правила страхування та єдині тарифи, встановлюються максимальні розміри зобов’язань страхового пулу, під час укладання договорів від його імені та частки відповідальності кожного учасника страхового пулу за ризиками, що приймаються. Угодою також визначається порядок та терміни взаєморозрахунків між учасниками пулу, страхувальниками та страховими посередниками.
Діяльність страхового пулу має ґрунтуватися на наступних принципах:
- створення на основі єдиних правил та тарифів страховиків-учасників пулу найбільш сприятливих умов страхування для клієнтів;
- укладання договорів страхування у межах максимального розміру зобов’язань, встановленого угодою про страховий пул;
- облік страхових внесків, що надходять, за відповідними видами страхування за окремими субрахунками або засобами аналітичного обліку – відповідно до встановленого порядку взаєморозрахунків між учасниками пулу;
- перерозподіл страхових внесків, отриманих за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу, відповідно до їх частки у прийнятому на страхування ризику;
- солідарна відповідальність учасників страхового пулу за виконанням зобов’язань за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу.
