Страхування відповідальності (liability insurance) – галузь страхування, об’єктом якої виступають майнові інтереси, пов’язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди (шкоди) особи або майну фізичної особи (громадянина), а також юридичній особі (підприємству).
Мета страхування відповідальності – відшкодування завданої шкоди життю, здоров’ю або шкоди майну третьої особи (фізичної чи юридичної) внаслідок ненавмисної чи ненавмисної дії (бездіяльності).
Страховик надає страховий захист щодо різноманітних майнових інтересів. При завданні шкоди особи виникає потреба у покритті витрат потерпілої сторони, пов’язаних з лікуванням, рятуванням життя, пенсійним забезпеченням з інвалідності або тимчасової непрацездатності тощо. При заподіянні шкоди майну третьої особи (ушкодження, втрата, загибель) виникає обов’язок щодо відшкодування вартості ремонту, відновлення або придбання наново. Страховий захист може включати відшкодування витрат на ведення в судових та арбітражних органах справ з передбачуваних страхових випадків. Страховим випадком при страхуванні відповідальності вважається подія, що спричинила за собою заподіяння шкоди третім особам, яка є чи може служити підставою відповідно до норм цивільного права для виникнення та пред’явлення вимог третіх осіб до страхувальника про відшкодування заподіяної ним шкоди, а також безпосередньо пов’язаних з діяльністю страхувальника, страхування якої передбачається договором страхування.
За договором страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути застрахований ризик відповідальності як самого страхувальника, так і іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Якщо ця особа у договорі не названа, застрахованою буде вважатися лише ризик відповідальності самого страхувальника. Вигодонабувачем у такому договорі страхування завжди вважатиметься потерпілий. За договором страхування відповідальності порушення договору може бути застрахований лише ризик відповідальності самого страхувальника. Вигодонабувачем у цьому страхуванні завжди вважається сторона, перед якою страхувальник повинен нести відповідальність. При страхуванні відповідальності у договорі визначається гранична сума відшкодування, що у обов’язкових видах страхування відповідальності встановлюється з закону, у добровільному страхуванні — за погодженням сторін. Страховим ризиком при страхуванні відповідальності вважається можливість настання відповідальності страхувальника за заподіяння шкоди третім особам. Відповідальність може бути встановлена у судовому порядку або добровільно визнана причинником шкоди.
При страхуванні відповідальності розрізняють такі види збитків:
- майнові збитки (шкода майну) – вартість ремонту для відновлення рухомого та/або нерухомого майна, інші витрати, спричинені заподіянням шкоди, наприклад, витрати на транспортування, отримання кредиту, втрата прибутку та ін;
- особистий збиток (шкода особистості) – витрати на лікування, витрати, пов’язані зі збільшенням потреб, наприклад, ортопедичні пристрої, наймання медсестри тощо;
- моральні збитки (компенсація за страждання);
- претензії побічно постраждалих, наприклад, у разі смерті годувальника, витрати на поховання та ін.
Насправді відшкодування двох останніх видів збитків передбачається над усіма видами страхування відповідальності й застосовуються над усіма країнах.
Існують такі види страхування відповідальності:
- страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту;
- страхування цивільної відповідальності перевізника;
- страхування цивільної відповідальності підприємств-джерел підвищеної небезпеки;
- страхування професійної відповідальності;
- страхування відповідальності за невиконання зобов’язань та ін.
Для захисту прав постраждалих у багатьох країнах приймаються закони про обов’язкове страхування відповідальності деяких професій (лікарів, архітекторів, нотаріусів, оцінювачів, митних брокерів та інших посередників), власників повітряних суден, власників автотранспортних засобів, виробників медичних препаратів та обладнання, власників домашніх тварин, організаторів видовищних заходів тощо.
