Багато хто напевно знає що таке кредитна картка і як вона працює, якими основними характеристиками володіє кредитна картка, як правильно користуватися кредитною карткою, а також чому не варто використовувати весь ліміт кредитної картки.
Кредитні картки – це складні фінансові інструменти, які мають як певні переваги так і недоліки. При грамотному використанні кредитної картки її власник може отримати низку додаткових вигод, проте надмірно активне використання позикових коштів пов’язане з додатковими витратами на обслуговування боргу. Для того, щоб не потрапити в халепу і завжди тримати руку на пульсі необхідно чітко розуміти якими параметрами і характеристиками має ваша кредитна карта.
Зміст
Платіжна система та банк-емітент картки
Назва платіжної системи, до якої належить кредитна картка, зазначено на лицьовій стороні картки. У нас у країні найбільш популярні карти платіжних систем Visa та MasterCard, хоча у світі за кількістю емітованих карт лідируючу позицію займає платіжна система UnionPay. Існують інші платіжні системи — American Express, Discover, НСМЕП і т.д.
Навіщо ж потрібно знати платіжну систему? Відповідь очевидна – для того, щоб повноцінно використовувати можливості вашої карти. Ви можете здійснювати розрахунки своєю кредитною карткою лише у тих точках продажу, які приймають до оплати картки вашої платіжної системи. Зазвичай у точках продажу (наприклад, на дверях, вітрині чи вікні каси) наклеєні логотипи тих платіжних систем, через які точка приймає платежі. Відповідні логотипи можуть бути нанесені на POS-термінал. Цей аспект особливо слід враховувати при поїздках за кордон. Також перед поїздкою слід уточнити, чи підтримує платіжна система функцію моментальної конверсії.
Зняти готівку ви також зможете лише у тих банкоматах, які підтримують картки відповідних платіжних систем (логотипи платіжних систем наклеєні на банкоматі або відображаються на дисплеї).
На кредитній картці вказується найменування банку-эмитента. Банк-емітент у разі буде вам кредитором. До вибору банку та типу кредитної картки слід віднестись відповідально, детально вивчивши умови кредитування, наявність бонусних програм та спецпропозицій (наприклад, співпраця банку з магазином побутової техніки в рамках якого можна отримати кредит за пільговою процентною ставкою), наявність у банку широкої мережі банкоматів, платіжних терміналів, функціонал інтернет-банкінгу, наявність мобільного банкінгу тощо.
Витрати на обслуговування картки
Витрати з обслуговування картки включають процентні та комісійні платежі. Розмір процентних платежів залежить від суми запозичених коштів, терміну користування, а також від рівня процентної ставки за кредитом. При цьому не варто тішитися низькою відсотковою ставкою за кредитними картками, що декларується окремими банками, т.к. ефективна ставка відсотка може бути набагато вищою за рахунок додаткових (прихованих) комісійних платежів за випуск та обслуговування картки. Уважно вивчіть тарифну збірку банку.
До витрат на обслуговування кредитної картки також слід віднести і непрямі витрати, пов’язані з її оформленням. Наприклад, деякі банки за певними кредитними картками вимагають оформлення страхового полісу зі страхування життя та здоров’я позичальника, страхування відповідальності позичальника тощо.
В окремих випадках за нестандартними кредитними картками може знадобитися нотаріальне оформлення договорів, надання застави, поруки або гарантії, що також спричинить додаткові витрати.
Штрафні санкції за прострочення за кредитом
Для того, щоб мінімізувати процентні платежі за вашою кредитною карткою, намагайтеся повертати кредит у повному обсязі до моменту закінчення терміну дії грейс-періоду. У такому разі відсотки за користування кредитом не нараховуватимуться або будуть нараховані за мінімальною процентною ставкою.
За умовами кредитної угоди ви повинні щомісяця погашати хоча б мінімальний платіж. У разі виникнення прострочення застосовуватиметься штрафна (підвищена) процентна ставка, також може бути нарахована пеня. Крім цього, виникнення прострочених платежів за кредитом понад 60 днів може бути приводом припинення подальшого кредитування, тобто. банк закриє ліміт
Також майте на увазі, що наявність прострочення за кредитною карткою може зіпсувати вашу кредитну історію.
Кредитний ліміт та штраф за його перевищення
За умовами кредитування банк встановлює за вашою кредитною карткою ліміт кредитування. Ваш кредитний ліміт – це максимальна сума, яку ви можете запозичити у банку, здійснюючи розрахунки карткою. Його розмір залежить від вашої кредитоспроможності.
Принаймні здійснення покупок розмір вільного ліміту зменшується у сумі здійснених покупок. Після повного чи часткового погашення позичкової заборгованості сума ліміту відновлюється у сумі здійснених погашень, тобто. діє поновлюваний кредитний ліміт.
Дуже важливо стежити дотриманням ліміту кредитування, т.к. за його перевищення банки застосовують різні штрафні санкції, зокрема застосування підвищеної відсоткової ставки (наприклад, у два рази вище за звичайну відсоткову ставку), разова комісія за переліміт тощо.
Для недопущення перевищення кредитного ліміту відстежуйте свою заборгованість: регулярно отримуйте виписки за кредитною карткою або моніторьте стан вашого рахунку онлайн через інтернет-банкінг, мобільний банкінг, SMS-банкінг або зателефонувавши на гарячу лінію банку.
Грошові перекази та зняття готівки за кредитною карткою
Класичні кредитні картки призначені для здійснення покупок у роздрібній мережі. Якщо ж у вас виникла потреба здійснити грошовий переказ (наприклад, з картки на картку) або зняти готівку в банкоматі, то в цьому випадку слід діяти гранично обережно. Уважно вивчіть тарифи банку з таких операцій, т.к. Найчастіше банки встановлюють із них дуже високі комісійні. У цьому випадку вигідніше скористатися дебетовою карткою.
Пільги та нагороди за кредитною карткою
За кредитною карткою можна отримати низку переваг. Зокрема, це пільговий період кредитування (грейс-період), протягом якого ви можете безкоштовно або за символічну плату користуватися позиковими коштами, якщо повністю погасите кредит до закінчення цього терміну. Як правило, грейс-період становить від 30 до 60 днів. Тому, якщо ви знаєте, чи є по вашій карті грейс-період і яка його тривалість, то ви зможете чітко його дотримуватися, тим самим заощадивши певну частину свого бюджету.
По ряду кредитних карток пропонується послуга cash-back, з якою ви зможете повернути частину витрачених раніше грошей за покупки, здійснені у певних типах торгових точок (наприклад, ресторани, заправки, аптеки тощо). Уточніть у вашого банку тип торгових точок, на які поширюється послуга cash-back, а також який розмір повернення встановлено за ними (у середньому від 0,5% до 3%). Після закінчення певного проміжку часу гроші будуть зараховані на рахунок.
Також кредитна картка може брати участь у системі різних накопичувальних балів (знижок), наприклад, бонусні милі на авіаквитки, накопичувальні бали в магазинах побутової техніки тощо.
Таким чином, існує ціла низка нюансів, про які слід знати та пам’ятати при використанні кредитних карток. І якщо про них ви досить добре поінформовані, то завжди зможете підібрати оптимальний варіант використання кредитної картки, понісши мінімальні витрати та отримавши певні вигоди.
