Онкольний кредит (Call Loan; Call Money; Money at Call) – спеціальний кредит до запитання під заставу векселів (від англ. on call – до запитання).
Розмір онкольного кредиту залежить від кредитної політики банку, репутації клієнта та якості векселів і становить, як правило, 60-75% від номінальної суми поданих на забезпечення векселів. Термін онкольного кредиту або встановлюється, або визначається терміном погашення векселів. Клієнт або сам погашає свою заборгованість за рахунком (в цьому випадку йому повертаються векселі), або погашення здійснюється із сум, що надходять на оплату цих векселів. Відсотки за манівцем стягуються банком в установленому порядку.
Якщо порівнювати облік і онколь, буде помітно, що з обліку векселів клієнт отримує їх суму з відрахуванням дисконту. На основі онкольного кредиту клієнт може користуватися зазвичай сумою, визначеною в межах вартості номіналу векселів, переданих у забезпечення. У першому випадку клієнт отримує всю належну йому суму відразу, а в другому – користується коштами при необхідності. Відсотки у першому випадку стягуються банком відразу, тоді як у другому — після закінчення певного періоду, поступово за користування коштами з онкольного рахунки. Таким чином, онкольний кредит має ознаки та переваги кредитної лінії.
Онкольний кредит відкривається лише надійним клієнтам із постійним оборотом. Спеціальний онкольний позиковий рахунок є рахунком до запитання, оскільки банк не встановлює клієнта терміну погашення заборгованості. При відкритті такого рахунку банк має право змінювати розмір відсотків за кредитом та комісією або вимагати у будь-який час погасити заборгованість або надати додаткове забезпечення. Банк може встановити певні правила користування спеціальним онкольним рахунком, зокрема:
- вексельне забезпечення приймається банком разом із оформленими реєстрами;
- строк до закінчення погашення векселя має бути не менше одного місяця;
- клієнт неспроможна робити понад 75% запозичень від загальної суми векселів;
- векселі, які забезпечують рахунок, інкасуються самим банком і повертаються клієнту лише після погашення боргу банку тощо.
У міжнародній практиці онкольний кредит — один із видів банківського кредиту, який не має конкретного, заздалегідь встановленого терміну використання та погашення та може бути повернений позичальником або витребований до погашення банком-кредитором у будь-який час без попередження або з коротким повідомленням (за 3–7 днів ). Онкольний кредит називають також кредитом до запитання (demand loan).
Зазвичай банки періодично подають рахунки позичальникам на сплату відсотків за цими кредитами. Нерідко онкольна позичка трансформується по суті в замасковану форму середньо-або довгострокового кредиту, що є однією з основних причин загострення проблеми банківської ліквідності. Тому в банківському законодавстві багатьох країн містяться положення, що зобов’язують комерційні банки враховувати, зокрема, ризики, пов’язані з розбіжністю термінів депозитів, що залучаються, і надаються на їх основі кредитів.
Комерційні організації часто вимагають від клієнтів одноразового повного погашення на кінець фінансового року всіх раніше отриманих короткострокових кредитів, включаючи онкольних кредитів, і навіть здійснюють контролю над трансформацією кредитних ресурсів з їхньої термінам.
Онкольний кредит надається банками торгово-промисловим та іншим підприємствам і фірмам під заставу товарів хороших і товаросупровідних документів, складських свідоцтв, векселів, акцій, облігацій та інших цінних бумаг.
У Великобританії брокери користуються онкольним кредитом у вигляді про добових грошей реалізації касових угод із цінними паперами на біржі.
Онкольні кредити вважаються однією з найбільш ліквідних статей банківського активу та використовуються для підтримки необхідного рівня ліквідності.
(Див. Класифікація банківських кредитів)
