Кредитний договір (Loan Contract) — угода, згідно з якою банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов’язується надати кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов’язується повернути отриману грошову суму та сплатити відсотки. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне за собою недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.
До умов кредитного договору належать:
- Розмір коштів, що надаються кредитором позичальнику.
- Ціль кредиту.
- Термін кредиту.
- Надані позичальником гарантії та перелік необхідних документів.
- Розмір плати користування кредитом у відсотках річних, порядок внесення плати користування кредитом.
- Інші умови.
Кредитор має право відмовитися від надання позичальнику передбаченого договором кредиту частково або у повному обсязі у разі порушення процедури визнання позичальника банкрутом або за наявності інших обставин, які явно свідчать про те, що наданий позичальнику кредит своєчасно не буде повернено.
Позичальник має право відмовитися від отримання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це кредитодавця до встановленого кредитним договором строку його надання.
У разі порушення позичальником встановленого кредитним договором зобов’язання цільового використання кредиту кредитор має право також відмовитися від подальшого кредитування позичальника.
Розмір відсотків за кредитним договором та порядок їх сплати визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту та пропозицій, що склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Встановлений за кредитним договором розмір відсотків може бути збільшено банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.
Закон не визначає чітку структуру кредитного договору, але, як правило, вона включає наступні пункти.
- Преамбула. Містить найменування сторін, які підписують кредитний договір.
- Предмет договору. Тут прописуються вид кредиту, його ціль, сума, терміни видачі та повернення позички.
- Порядок надання кредиту. Показується, які документи позичальник надає кредитору. Термін, форма та порядок видачі банком коштів позичальнику.
- Порядок нарахування, сплати відсотків, комісій та повернення кредиту. Тут вказується розмір процентної ставки користування позикою. Порядок нарахування процентів за кредитом, як здійснюється їх сплата позичальником. Як погашатиметься кредит – ануїтетними чи диференційованими платежами. За яких умов відбувається дострокове погашення кредиту. Розміри та порядок нарахування комісій із позики. Коли і як застосовуються штрафні санкції тощо.
- Способи забезпечення повернення кредиту. Тут зазначаються номер та зміст договору застави, поруки третіх осіб тощо.
- Права та обов’язки сторін. Наприклад, кредитор має право прописати випадки, коли він може достроково зажадати заборгованість, а також вказати на те, що без згоди позичальника може поступитися своїми правами за договором іншої кредитної організації. Кредитор, своєю чергою, зобов’язаний видати клієнту позику за умов і терміни, передбачені кредитним договором. Позичальник, зі свого боку, може вимагати у банку надати позику в обсязі, на умовах у ті строки, що передбачені кредитним договором. До обов’язків, наприклад, входить своєчасне погашення позики та оплата кредитів у обумовлений договором термін. У разі виникнення обставин, які спричинили або можуть спричинити невиконання або неналежне виконання умов кредитного договору, потрібно негайно інформувати про це банк.
- Відповідальність сторін. Тут передбачаються відповідальність сторін за порушення умов кредитного договору та відповідні санкції.
- Юридичні адреси, реквізити та підписи сторін.
Обов’язкові реквізити кредитного договору, крім підписів, печатки, нумерації та назви – дата та місце його підписання. Нарахування відсотків здійснюється лише з того моменту, коли сума коштів надходить на рахунок позичальника, а не в момент оформлення кредитного договору.
(Див. Бюро кредитних історій, Кредит, Кредитна історія, Кредитна політика).
