Зміст
Що таке кредитне страхування?
Кредитне страхування – Це види страхування від ризиків, пов’язаних з кредитними відносинами. Учасниками кредитних відносин можуть бути банки, фізичні та юридичні особи. Для захисту від різноманітних кредитних ризиків існують різні різновиди кредитного страхування.
Об’єктами кредитного страхування є комерційні кредити, що надаються постачальником покупцю товару (послуги), банківські позики, що надаються комерційними банками своїм клієнтам, зовнішньоторговельні кредити, що надаються експортерам та імпортерам.
Кредитне страхування покликане захищати інтереси кредиторів (банків) від невчасного погашення кредитів. Крім того, ризик кредитних операцій пов’язаний з можливістю повернення кредиту через неплатоспроможність клієнта, смерть, будь-які форс-мажорні обставини. Отже, кредитне страхування спрямовано мінімізацію небезпеки несвоєчасного погашення кредиту, і навіть страхування майна, працездатності та життя позичальника.
Що стосується смерті позичальника, коли страхується його життя, заборгованість за кредитом покривається з допомогою страхової суми, страхування здійснюється з допомогою страхувальника шляхом списання страхових премій з рахунку в банку. Комерційний банк отримує від проведення процесу страхування додатковий прибуток у вигляді комісійних.
Велике поширення кредитне страхування має у системі зовнішньоторговельних кредитів. Тут вона представлена декількома напрямками застосування, зумовленими специфікою зовнішнього ринку. Страхування здійснюється на випадок відмови імпортера від прийому товару у зв’язку зі зміною зовнішньоторговельних цін, неплатоспроможністю покупця у зв’язку зі значними відхиленнями у валютних курсах, політичних та країнових ризиків.
Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту
Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту використовується як гарантія повернення кредиту. Страхувальником був позичальник. Об’єктом страхування виступає відповідальність позичальника перед банком, який видав кредит, за своєчасне та повне його погашення, включаючи нараховані відсотки.
Договір страхування укладається на термін дії кредитного договору. Договором передбачається, що у разі непогашення кредиту у встановлений термін страховик виплачує банку, як правило, до 90 % (розмір франшизи — від 10% і вище — визначається умовами договору страхування) від заборгованості клієнта перед банком, включаючи нараховані відсотки.
Страхування ризику непогашення кредиту
Цей вид кредитного страхування призначений захисту інтересів кредитного установи. Страхувальником виступає банк. Об’єктом страхування є ризик непогашення з боку позичальника.
Договір страхування укладається як на окремі кредити, так і на весь портфель кредитних договорів. Страхова сума встановлюється виходячи із загальної суми заборгованості разом із відсотками. Межа відповідальності страховика за неповернення кредиту встановлюється у діапазоні від 50 до 90% сумарної заборгованості позичальників.
Страхування на випадок смерті позичальника
Цей вид страхування має на меті захистити інтереси кредитора у разі смерті позичальника або особи, яка оформила покупку в кредит (на виплат).
Страхування на випадки смерті особи, яка оформила покупку в кредит – відносно новий вид страхування, що розвивається зі зростанням споживчого кредиту в країнах з ринковою економікою, де населення купує на виплат будинку, автомашини, товари тривалого користування. Зазвичай банк чи позичкова каса, видаючи кредит, одночасно страхує тих, хто отримав позику. Якщо застрахований помирає, не встигнувши її погасити, заборгованість покривається за рахунок страхової суми. Договори страхування укладаються з умовою страхової суми, що поступово знижується, слідом за поступовим погашенням розміру боргу. Це дозволяє встановлювати щодо невисокі тарифні ставки. Тарифи можуть бути постійними протягом усього терміну страхування, але також можуть зменшуватися разом зі страховою сумою.
Страхування застави
Страхування застави є у всіх формах кредитування, коли як забезпечення кредиту використовується заставне майно.
Необхідність страхування предмета застави обумовлена можливістю пошкодження чи знищення. Тому страхування заставного майна є обов’язковою умовою кредитного договору. Страхування заставного майна здійснюється рахунок коштів позичальника.
Існує кілька схем такого страхування:
- Страхувальником та вигодонабувачем за договором страхування є банк-кредитор. Сплата страхової премії здійснюється банком, проте ці витрати входять до вартості кредиту.
- Страхувальником та вигодонабувачем за договором виступає позичальник. Для того, щоб не втратити контроль над процесом виплати страхової премії та/або отримання страхового відшкодування, банк зобов’язує страхувальника всі внески та виплати здійснюються шляхом перерахування коштів з рахунку позичальника у банку-кредиторі.
- Страхувальником за договором є позичальник, вигодонабувачем – банк-кредитор. Це традиційна схема, яка використовується у більшості випадків.
Страхування у системі іпотечного кредитування
Страхувальником при іпотечному кредитуванні виступає позичальник кредитних коштів, а вигодонабувачем – банк-кредитор у частині, що дорівнює заборгованості позичальника за кредитним договором.
Ризиками, що страхуються за договором страхування виступають:
- ризики загибелі, знищення, втрата, пошкодження майна;
- громадянська відповідальність заставника перед третіми особами у зв’язку з володінням нерухомим майном, що перебуває у заставі;
- ризик смерті, втрати працездатності заставника;
- Ризик утрати права власності на заставне майно.
Страхування експортних кредитів
Страхування експортних кредитів здійснюється у сфері експортно-імпортної діяльності підприємств. При укладанні резидентом договору про співробітництво з нерезидентом щодо експорту (імпорту) товарів між країнами виникає питання про рівень платоспроможності партнера. У цьому випадку нерезидент звертається до кредитно-страхової компанії з метою оцінки ризиків неплатежу з боку резидента.
Відповідно до загальноприйнятої світової практики, ризик неплатежу при проведенні міжнародних торгових операцій, що здійснюються з відстроченням платежу між іноземними експортерами та місцевими підприємствами, що імпортують, підлягає обов’язковому кредитному страхуванню. У зв’язку з цим іноземні контрагенти-експортери, які є виробниками чи дистриб’юторами, звертаються до однієї з кредитно-страхових корпорацій (найбільші КСК: Euler Hermes, Atradius, Coface, GIEK, MEHIB, EDC, ONDD та інших.) країни своєї інкорпорації з метою отримання страхового полісу та необхідного страхового покриття для здійснення відповідних торгових операцій у повному обсязі, враховуючи запит імпортуючого підприємства.
Насамперед, для прийняття такого рішення кредитно-страхова корпорація здійснює збір інформації про контрагента-імпортера. Для проведення такої перевірки кредитно-страхові корпорації використовують спеціальні перевірені інформаційно-рейтингові агенції у країні інкорпорації компанії-імпортера.
