Багато хто запитує, як отримати кредит у банку. У цій статті ми розглянемо основні критерії, що висуваються банками до позичальників-фізичних осіб для отримання кредиту. Відразу обмовимося, що немає однозначної відповіді питання «кому дають кредит», т.к. Критерії різняться як лише на рівні самих кредитних організацій, а й у рівні сегментів ринку (VIP, mass affluent), типів кредитних товарів (іпотечний кредит, кредитна картка) тощо. Проте «середня температура по лікарні» виглядає так.
Зміст
Платоспроможність (кредитоспроможність)
Коли банки дають кредит, то насамперед вони дбають про його повернення. Тому рівень кредитоспроможності позичальника є ключовим критерієм щодо видачі кредиту. Під кредитоспроможністю розуміється здатність позичальника відновити отриманий кредит у обсязі й у термін, встановлений кредитним договором. З цією метою аналізуються сукупні доходи і сукупні витрати позичальника визначення загального рівня його платоспроможності (тобто. за всіма зобов’язаннями, зокрема і з кредиту).
Основне правило – доходи повинні перевищувати (як правило, на 10-20%) середні витрати клієнта та забезпечувати своєчасне обслуговування позичкової заборгованості. Якщо доходів у клієнта недостатньо, як виняток (особливо при видачі великих сум, наприклад, іпотека), можуть братися до уваги сукупні доходи подружжя (членів сім’ї).
Доходи мають бути «білими», тобто. офіційно доведеними, т.к. рівень «сірих» доходів не можна чітко перевірити (тільки використовуючи непрямі ознаки – наявність у власності рухомого та нерухомого майна, його вартість тощо). Без офіційних доходів банк зможе встановити позичальнику високий кредитний рейтинг, відповідно, буде змушений сформувати вищий рівень резервів за кредитом, тобто. понесе додаткові витрати. Тому кредитування без довідки про доходи можливе лише мікрокредитуванні, де рівень відсоткові ставки за кредитами є «позамежним», тобто. дозволяє банку компенсувати всі витрати, пов’язані із прийняттям додаткових ризиків.
Іноді банки встановлюють гранично допустиме значення рівня доходів позичальника як точку відсічення під час видачі кредиту. Це пов’язано з тим, що існує певний об’єктивний рівень мінімально необхідних витрат підтримки життєдіяльності: комуналка, їжа, проїзд, одяг тощо.
Забезпечення зобов’язань
З метою мінімізації кредитних ризиків банки видають кредити під відповідне забезпечення (див. Забезпечення зобов’язань щодо банківських кредитів). У більшості цільових кредитних програм (автокредитування, іпотека) майно, що купується в кредит, і є предметом забезпечення зобов’язань позичальника. З цією метою укладається договір застави.
В інших випадках, наприклад, нецільове споживче кредитування, як забезпечення може бути використане будь-яке майно, що задовольняє вимогам банку, що належить клієнту або третій особі (поручнику). У деяких випадках можуть бути використані фінансові гарантії третіх осіб, зокрема. страхування ризиків неповернення кредиту страховою компанією.
Інші критерії для видачі кредиту позичальнику
Наявність достатніх доходів і ліквідного забезпечення є основними чинниками під час розгляду заявки видачу кредиту, але й банк бере до уваги низку інших критеріїв.
Професія та трудовий стаж
Для отримання кредиту клієнт, як правило, повинен мати безперервний стаж на останньому місці роботи не менше 6 міс, а загальний трудовий стаж не менше 3-х років.
Досить часта зміна роботодавців не додає очок у карму позичальника, особливо якщо спостерігається «перерва» у роботі. З іншого боку, банки неохоче видають кредити фахівцям вузькопрофільних спеціальностей, т.к. у разі втрати роботи таким спеціалістам набагато складніше працевлаштуватися за фахом на новому місці. Під табу можуть потрапити і спеціалісти «депресивних» галузей економіки чи регіонів.
Вік позичальника
Найбільш високі шанси отримання кредиту мають особи віком 25-45. Найменш охоче банки видають кредити особам передпенсійного віку, т.к. у разі втрати роботи таким клієнтам складніше знайти нову роботу. Найменші шанси на отримання кредиту – молоді люди 18-21 року, що зумовлено низкою причин, зокрема відсутністю досвіду роботи або низьким рівнем кваліфікації, а також низьким рівнем фінансової відповідальності.
Сімейний стан та наявність дітей
Сімейні люди є дисциплінованішими позичальниками, що підвищує їх шанси на отримання кредиту, в той час як холостяки відносяться до групи ризику. Вважається, що наявність дітей підвищує трудову мотивацію у позичальника і прагнення до досягнення стабільності у фінансовому плані, а й у соціальному статусі. Хоча деякі банки вбачають у цьому і додаткові ризики: наявність неповнолітніх дітей з юридичної точки зору ускладнює процедуру реалізації заставної квартири (опікунська рада тощо), а також у разі фінансової скрути є ризик того, що позичальник використовуватиме наявні заощадження не на обслуговування кредиту, але в дітей.
Кредитна історія
Перед видачею кредиту банки ретельно аналізують кредитну історію позичальника за раніше наданими кредитами, зокрема. використовуються і зовнішні дані, наприклад дані з Бюро кредитних історій. Позитивна кредитна історія, безперечно, є незаперечною перевагою клієнта в процесі оформлення нового кредиту. Наявність негативної кредитної історії є основою відмови у видачі кредиту.
Комплексне банківське обслуговування
У процесі розгляду заявки на видачу кредиту банк також аналізує історію взаємодії з клієнтом щодо інших банківських продуктів. Зокрема, у клієнта, який знаходиться в банку на комплексному обслуговуванні (має відкриті поточні або карткові рахунки, в т.ч. зарплатний проект, розміщував раніше вклади в банку тощо) більше шансів на отримання кредиту, ніж у нового клієнта. з вулиці”. Крім того, для постійних клієнтів банку, як правило, передбачені різні програми лояльності, зокрема, існує можливість отримати кредит за нижчою відсотковою ставкою.