Автотранспортне страхування (motor insurance) – спеціалізована галузь страхування, пов’язана з експлуатацією засобів автотранспорту.
Автотранспортне страхування включає як самостійні види:
- страхування механічних засобів транспорту (авто-каско);
- страхування засобів транспорту разом із багажем (майном), що у ньому, а також водієм та пасажирами (авто-комбі);
- страхування вантажів, що перевозяться автотранспортом;
- страхування цивільної відповідальності власників механічних засобів транспорту за шкоду (шкоду), заподіяну ними третім особам (тобто пішоходам, власникам інших засобів транспорту тощо).
Види автотранспортного страхування відрізняються один від одного за об’єктами страхування, обсягом страхової відповідальності, формою проведення, порядком визначення страхової суми, розміром страхового відшкодування, страховим забезпеченням та деякими іншими ознаками. Договори можуть оформлятися як окремих видів автотранспортного страхування, так всього комплексу (комбіноване страхування).
Автотранспортне страхування на страхових ринках світу займає провідні позиції після довгострокового страхування життя за сумами страхових внесків (премій). У різних країнах проведення автотранспортного страхування має особливості. Вони стосуються насамперед рівня страхового забезпечення, розміру тарифних ставок, набору транспортних засобів, що беруть участь у страхуванні, застосування страхової франшизи та встановлення її розмірів, чинної системи санкцій, передбаченої умовами страхування для винних у виникненні дорожньо-транспортних пригод з вини водіїв та пільг для акуратних водіїв тощо. У цьому страхування громадянської відповідальності здійснюється, зазвичай, у обов’язкової формі, інші види — в добровільної.
У вітчизняній практиці автотранспортне страхування включає:
- добровільне страхування авто-каско (іноді одночасно зі страхуванням багажу, що перебуває у засобах транспорту, страхуванням водія та пасажирів);
- добровільне страхування вантажів;
- обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Конкретні умови страхування узгоджуються між страхувальником та страховиком під час укладання договору страхування. Автотранспортне страхування за наявності у ньому об’єктів страхування включає види, що належать до трьох галузей страхування (майнове страхування, особисте страхування та страхування відповідальності).
Страхування засобів автотранспорту — один із видів автотранспортного страхування, об’єктами якого виступають механізовані та інші засоби транспорту, що підлягають державній реєстрації органами ДАІ: всі види легкових та вантажних автомобілів та автобусів, мотоцикли, моторолери та інший мототранспорт можливих моделей, трактори.
У європейській практиці існують два види страхування автотранспорту: каско та карго. При страхуванні за умов каско (цей термін у перекладі з іспанської означає корпус судна чи машини) об’єктом служить транспортний засіб у комплектації завода-изготовителя. Страховий захист може бути поширений і на додаткове обладнання, що не входить до заводського комплекту, наприклад на телеапаратуру, протиугінні засоби, сигналізацію і т.д.
Вітчизняні страхові компанії зазвичай пропонують комбіноване страхування, коли страхується не тільки транспортний засіб, але й відповідальність автовласника, додаткове обладнання, багаж, що знаходиться в транспортному засобі та причепі (крім антикваріату, дорогоцінних металів, документів, цінних паперів тощо), життя та здоров’я водія та пасажирів.
Автотранспортне страхування включає кілька самостійних видів страхування:
- страхування авто-каскооб’єктами якого є самі автотранспортні засоби та деякі інші види транспорту;
- страхування авто-комбі, об’єктами якого є водії, пасажири та належний їм багаж. Об’єктом страхування є майнова відповідальність, пов’язана з ризиками на випадок травми, смерті, збитків та випадковостей, що неминуче виникають при експлуатації транспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки в період дії договору страхування.
При страхуванні багажу страхове покриття не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінного, напівдорогоцінного та виробного (кольорового) каміння, предмети релігійного культу, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи та фотознімки, а також на предмети, що не належать страхувальнику та членам його сім’ї, або призначені для продажу у зв’язку із зайняттям підприємницької діяльності (якщо інше не обумовлено в додаткових умовах під час укладання договору).
При страхуванні водія та пасажирів від нещасного випадку за бажанням клієнта страхується або весь салон, або окремі посадкові місця.
Транспортний засіб може належати страхувальнику на праві власності або взятий ним у найм тощо. У будь-якому разі страхувальник повинен мати щодо страхованого транспортного засобу майновий інтерес.
Обсяг страхової відповідальності залежить від варіантів (програм) страхування, розроблених конкретними страховиками, та від побажань клієнтів. Наприклад, страхування зіткнення з тваринами притаманно сільської місцевості, від протиправних дій третіх осіб — у містах, від угону — всім.
Деякі страховики укладають договори із включенням додаткових вимог, наприклад, наявності гаража, установки протиугінного захисту певної моделі тощо. Автотранспорт, що належить підприємствам та організаціям, страхується у пакеті з іншим майном.
