Страхова франшиза (insurance franchise) – мінімальна некомпенсована страховиком частина збитку, понесена страхувальником, розмір якої визначається страховим контрактом. Страхова франшиза може встановлюватися у вигляді певного відсотка вартості застрахованого майна або у грошах.
Розрізняють умовну та безумовну страхову франшизу.
При умовної страхової франшизи страховик несе відповідальності за збиток, якщо його розмір не перевищує визначеного договором розміру цієї франшизи, але повністю відшкодовує збиток, якщо він перевищує розмір страхової франшизи.
Безумовна страхова франшиза передбачає, що страховик завжди виплачує страхувальнику відшкодування за мінусом розміру франшизи, залишаючи її суму в себе.
Отже, розмір страхової франшизи впливає розмір страхового відшкодування і має враховуватися в оцінці ефективності зовнішнього страхування фінансових ризиків.
Внесення до договору страхування франшизи має на меті звільнити страховика від витрат, пов’язаних із ліквідацією дрібних збитків, оскільки в багатьох випадках такі витрати перевищують суму збитку. Застосування франшизи знижує страховий внесок, що сплачується страхувальником.
Умови різних видів страхування можуть передбачати право страхувальника укладати договір страхування без франшизи або з нею, обираючи її розмір. У деяких випадках застосування страхової франшизи у певному розмірі є неодмінною вимогою договору, щоб спонукати страхувальника до кращої турботи про збереження майна та до більшої відповідальності за свої дії.
У практиці страхування існує такий вид франшизи як тимчасова франшиза. При тимчасовій франшизі страхове відшкодування не виплачується, якщо термін дії обумовленої обставини, що може призвести до настання страхового випадку, був меншим за встановлений. Тимчасова франшиза позначається на одиницях обчислення часу. Якщо договорі не визначено тип тимчасової франшизи (умовна чи безумовна), вона вважається умовної, тобто збитки, що виникли внаслідок дії обумовленої обставини довше встановленого терміну, підлягають відшкодуванню як тимчасова франшиза відсутня.
Крім іншого, договори страхування, особливо великі майнові, можуть містити умову про високій франшизімаючи на увазі її розмір. Зазвичай рівень такої франшизи починається від USD 100 000, рідко нижче. Суть високої франшизи у тому, що страхова компанія відшкодовує збиток відразу цілком та у повному обсязі, одержуючи від страхувальника відшкодування у вигляді цієї франшизи після відновлення майна. До додатковим переваг використання високої франшизи можна також віднести обов’язок захищати інтереси страхувальника в суді, яка відсутня у разі використання власного утримання на порівнянні.
Виділяють також динамічну франшизу. Сума збитків, які не підлягають відшкодуванню страховиком, змінюються динамічно. Структура динамічної франшизи відрізняється у різних компаніях. Наприклад:
- Перший страховий випадок відшкодовується повністю;
- Другий – сума виплати зменшується на 5%;
- 3-й – сума виплати зменшується на 10%;
- 4-й – сума виплати зменшується на 15%.
