На даний момент комерційні банки пропонують своїм клієнтам широкий спектр кредитних карт, які хоч і відрізняються умовами емісії, але все ж таки мають ряд загальних характеристик. Розуміння ключових характеристик дозволить вам підібрати ту кредитну картку, яка оптимально відповідатиме вашим потребам.
Зміст
Тип кредитної картки
Існує кілька типів кредитних карток, і той самий банк-емітент може випускати як конкретний тип кредитної картки, і кілька версій однієї й тієї ж кредитної картки.
У світовій практиці найбільш популярні такі типи кредитних карток:
- Стандартна або звичайна кредитна картка, яка не має жодних особливих пільг чи переваг, але для залучення клієнтів може запропонувати нижчу відсоткову ставку.
- Кредитна картка для переказу заборгованості з однієї картки на іншу. Використовується у випадку, якщо клієнт бажає отримати кредитні канікули на певний період (наприклад, на час відпустки). У такому разі клієнт може «перевести» заборгованість на нову картку, за якою встановлюється пільговий період погашення на певний термін, що дозволить уникнути прострочення та не допустити погіршення кредитної історії.
- Бонусна кредитна картка за якою виплачуються винагороди за покупки (кешбек).
- Преміальна кредитна картка (Visa Platinum, Visa Infinite, MasterCard Platinum тощо) надає цілу низку пільг та переваг (таких як консьєрж-сервіс, страхування, участь у різних дисконтних програмах тощо) зазвичай за більш високу річну плату .
- Роздрібна кредитна карта пов’язана з конкретним магазином і пропонує винагороди або знижки на покупки в цьому магазині. Спільні версії роздрібних кредитних карток мають логотипи Visa, MasterCard або American Express і можуть використовуватися будь-де.
- Гарантійна кредитна картка вимагає від вас внесення гарантійного депозиту, який забезпечує виконання зобов’язань по кредитній картці. Гарантійну кредитну картку зазвичай оформляють ті, у кого «підмочена» кредитна історія, або позичальники з низьким кредитним рейтингом.
- Розрахункова кредитна картка являє собою платіжну картку з дозволеним овердрафтом, за якою наявна позичкова заборгованість має бути повністю погашена наприкінці місяця (на відміну від класичної кредитної картки, за якою щомісяця має бути здійснено лише обов’язковий мінімальний платіж).
Кредитний ліміт
Більшість кредитних карток мають кредитний ліміт, який є максимальним обсягом заборгованості, який ви можете мати за кредитною карткою в певний момент часу. В рамках кредитного ліміту ви можете здійснювати покупки в роздрібній мережі та робити онлайн покупки в мережі Інтернет, знімати готівку у банкоматі або через POS-термінал банку, сплачувати різні фінансові витрати, в т.ч. погашати інші кредити тощо.
Кредитний ліміт встановлюється в момент оформлення кредитної картки і згодом може бути переглянутий у зв’язку зі зміною доходів клієнта, кредитної історії та інших факторів. За перевищення кредитного ліміту банки зазвичай стягують додаткову комісію або підвищують рівень процентної ставки.
Залишок заборгованості
Залишок заборгованості за кредитною карткою на певну дату — це загальна сума, яку ви маєте банку. Вона включає безпосередньо суму витрачених (витрачених) коштів за кредитною карткою, а також суму нарахованих відсотків і комісійних. Чим більша заборгованість за вашою кредитною карткою, тим менший доступний ліміт кредитування, в межах якого ви все ще можете робити покупки.
Перевірити залишок заборгованості по кредитній картці можна за допомогою інтернет-банкінгу або мобільного банкінгу, зателефонувавши в кол-центр банку за номером, вказаним на звороті вашої кредитної картки, або звернувшись до відділення банку.
Процентна ставка
Річна процентна ставка – це процентна ставка, що застосовується до залишку заборгованості за кредитною карткою (тілом кредиту) після закінчення пільгового періоду. Відсоткова ставка за кредитною карткою може бути фіксованою або плаваючою.
Відсоткова ставка може змінюватись залежно від терміну користування позиковими коштами. Розмір процентної ставки може бути суттєво збільшений після виникнення прострочення або у разі перевищення допустимого ліміту кредитування.
Пільговий період кредитування
Пільговий період кредитування (грейс-період) — це період часу, протягом якого ви маєте можливість користуватися позичковими коштами банку безкоштовно або за пільговою процентною ставкою за умови, що вся наявна заборгованість буде погашена вами до закінчення зазначеного терміну в повному обсязі. Інакше нараховуватимуться відсотки відповідно до умов кредитного договору. Як правило, пільговий період кредитування поширюється тільки на безготівкові розрахунки (купівлі у роздрібній мережі та мережі Інтернет), тоді як зняття готівки в банкоматі не підпадає під дію цієї програми (хоча деякі банки роблять виняток).
Період пільгового кредитування фіксується у кредитному договорі або у програмі конкретного кредитного продукту, розміщеного у тарифному збірнику на сайті банку.
Якщо за кредитною карткою не передбачено грейс-період, то відсотки нараховуються з першого дня виникнення заборгованості.
Бонуси та знижки
При користуванні деякими типами кредитних карток вам можуть бути доступні різні бонуси та знижки. Подібна винагорода може бути доступна у формі: кешбеку, накопичувальних миль (купуючи квитки ви накопичуєте милі, які згодом обміняєте на новий авіаквиток), знижки на майбутні покупки тощо. Ви можете отримувати винагороду за деякі або всі свої покупки і використовувати їх після накопичення певної суми в залежності від програми винагород. Але не всі кредитні картки пропонують винагороду за покупки.
Як бонус по кредитній картці може бути передбачена безкоштовна страховка (орендованого автомобіля; туристів, що виїжджають за кордон і т.п.), розширена гарантія на товар, що купується, захист покупки в мережі Інтернет і т.п.
Комісії з кредитної картки
Крім відсоткової ставки плати за користування кредитною карткою банком можуть стягуватися різні види комісійних. Наприклад, комісія за випуск або перевипуск кредитної картки, за перевищення кредитного ліміту, виникнення прострочення тощо. Перед підписанням кредитного договору слід уважно ознайомитись із тарифами банку.
