Національна система масових електронних платежів (НСМЕП)

Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) (National System for Mass Electronic Payments) — внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, у якій розрахунки за товари та послуги, отримання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, розробленою Національним банком України.

Метою створення НСМЕП є розробка та впровадження в Україні надійно захищеної автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка розрахована на роботу у режимі «off-line».

З введенням НСМЕП громадяни України можуть оплачувати товари та послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати та накопичувати заощадження у банках на поточних та карткових рахунках. Технологією НСМЕП також передбачено широке використання корпоративних та бізнес-карток юридичними особами.

Створення НСМЕП є завершальною стадією побудови електронних платежів в Україні. За своєю масштабністю Національна система масових електронних платежів значно перевищує існуючу систему електронних платежів Національного банку України. Враховуючи світовий досвід, у перспективі має бути емітовано не менше 10 млн. платіжних карток та створено понад 100 тис. точок обслуговування (платіжних терміналів у торгівлі, на транспорті, у сфері послуг, банківських терміналів та банкоматів у банках).

Національний банк України має виняткове право на торгову марку НСМЕП. Право на використання торгової марки НСМЕП банківська установа отримує після підписання договору на приєднання до НСМЕП та договору про використання торгової марки. Зображення торгової марки НСМЕП розміщується на платіжних картках, банкоматах та їх дисплеях, інших термінальних пристроях НСМЕП, у пунктах обслуговування НСМЕП.

До спеціальних платіжних засобів НСМЕП відносяться:

1. платіжні картки;
2. мобільні платіжні інструменти.

У НСМЕП застосовуються платіжні картки із вбудованими чіп-модулями – смарт-картки. Смарт-карта, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найповніше відповідає вимогам безпеки. На її базі створено високоефективну «off-line» технологію, яка не потребує оперативного зв’язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій, та значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь у НСМЕП може брати населення з невисокими доходами, а швидкість обслуговування стає набагато більшою, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою.

У НСМЕП використовуються платіжні картки з такими платіжними інструментами як електронний гаманець та електронний чек. Застосування електронного гаманця економічно є доцільним навіть при розрахунках малими сумами. Електронний чек застосовується при середніх та значних за сумою платежах.

Тримачі карт НСМЕП можуть виконувати такі операції:

1. «on-line» та «off-line» завантаження платіжної програми картки (чека та гаманця) з рахунку завантаження;
2. завантаження платіжної програми картки готівкою;
3. отримання готівки з залишку коштів та з рахунку завантаження;
4. платіж з залишку коштів платіжної програми картки та з рахунку завантаження;
5. перегляд стану рахунку завантаження, залишків коштів на карті, журналу платежів (до восьми останніх операцій) та журналу завантажень (до чотирьох останніх операцій);
6. зміна персонального ідентифікаційного номера (ПІН) на всіх банківських терміналах та банкоматах НСМЕП.

Нещодавно було створено нову картку НСМЕП. Програмне забезпечення фінансових додатків УкрКоїн V2.0 забезпечує повну сумісність із попередньою версією УкрКоїн V1.02 та дозволяє створювати на одному й тому самому чіпі (у процесі його ініціалізації) наступні типи карток НСМЕП:

• платіжні картки;
• модулі безпеки платіжних терміналів;
• картки доступу до термінального обладнання;
• трансферні карти зі смугою.

На новій платіжній картці може бути реалізовано поєднання «off-line» платіжних додатків з іншими сервісними програмами – соціальними, дисконтними, лояльними. Функціональні можливості кожного типу карток НСМЕП визначаються залежно від вибраного чіпа (SLE66C42P, SLE66C82P, SLE66CL80P). Платіжні картки, виготовлені на чіп-модулі SLE66CL80P, мають подвійний інтерфейс (контактний та безконтактний) та можуть застосовуватись для оплати проїзду в транспорті. Максимальна кількість платіжних програм (гаманців та чеків) на карті обмежена 30 додатками та залежить від обсягу енергонезалежної пам’яті (EEPROM) чіпа. УкрКоїн V2.0 має більш високий рівень захисту транзакцій за рахунок використання TDES криптографічних алгоритмів.

При переході системи на алгоритм шифрування та підпису даних TDES кількість платіжних програм картки НСМЕП може бути збільшено до 35.

Нова карта також може бути використана для електронно-цифрового підпису відповідно до ДСТУ 4145-2002.

Технологія виготовлення карток НСМЕП для банків-членів НСМЕП передбачає надання банком замовлення на дві адреси: виробнику карток, який отримав відповідну ліцензію Національного банку, та копію — Платіжної організації НСМЕП, функції якої виконує Національний банк України. Після погодження з банком питань, пов’язаних із графічним зображенням його назви та логотипу на карті, виробник карток зобов’язаний протягом двох тижнів виконати це замовлення.

Далі з виготовленими картками виконується процедура ініціалізації та системної персоналізації: карті присвоюється індивідуальний номер, за яким вона реєструється в системі, та в карту заносяться актуальні версії системних ключів та інші дані. Після цього у замовника виконується банківська персоналізація: у картку записуються банківські ключі та інші дані, а безпосередньо перед отриманням картки клієнтом банку до неї записуються його дані.

Підприємства та установи, які мають намір запровадити карти НСМЕП, звертаються до банку, який їх обслуговує, або до банків-учасників НСМЕП.

Власники карт НСМЕП мають можливість оплати товарів та послуг та переказу грошей за допомогою карт НСМЕП через мережу Інтернет. На сьогодні це можуть бути:

1. Поштові перекази для фізичних та юридичних осіб через Інтернет у рамках системи електронних переказів УДППЗ «Укрпошта».
2. Оплата комунальних послуг та електроенергії у містах Київ, Одеса, Харків, Львів та ін.
3. Оплата за телекомунікаційні послуги ВАТ “Укртелеком”, “Фарлеп”, “ЦСС” та ін.
4. Оплата за послуги кабельного цифрового та аналогового телебачення (Воля Кабель, Фаворит, НТВ + та ін).
5. Оплата послуг провайдерів Інтернет.
6. Придбання карток мобільного зв’язку, IP-телефонії, хостингу та доменних імен, а також інших товарів та послуг в інтернет-магазинах.
7. Переказ коштів на користь фізичних та юридичних осіб (система Інтернет-платежів SmartPay).
8. Придбання електронних залізничних квитків та авіаквитків.

Для здійснення інтернет-платежів НСМЕП необхідно мати:

1. комп’ютер, підключений до Інтернету;
2. платіжну картку НСМЕП;
3. гроші на рахунку або платіжному додатку картки НСМЕП;
4. зчитувач смарт-карток (картридер);
5. встановлену та налаштовану клієнтську частину інтернет-терміналу (спеціальне програмне забезпечення), яке можна завантажити безкоштовно.

В інтернет-платежах НСМЕП використовується таке програмне забезпечення ІТАР СНПФ Аргус; “InetTerm II” “НВФ “Юнісистем”; «ПлатіМО-ІТ» ТОВ «АВТОР».

До складу НСМЕП входять:

• платіжна організація;
• члени платіжної системи;
• учасники платіжної системи.

Відповідно до постанови Правління Національного банку України від 10.12.2004 р. № 620 функції Платіжної організації НСМЕП виконує Національний банк України.

Членами НСМЕП можуть бути юридичні особи, які укладуть договір із Платіжною організацією про вступ до НСМЕП. Член НСМЕП може виконувати функції емітентату та/або еквайєра.

Учасниками НСМЕП є юридичні або фізичні особи – суб’єкти відносин, що виникають при здійсненні переказу коштів, ініційованого за допомогою платіжних додатків спеціальних платіжних засобів НСМЕП (процесинговий центр мобільних платіжних інструментів, власники мобільних платіжних інструментів, розрахунковий банк, головний процесинговий центр, регіональні процесингові центри, процес центри банківського рівня, власники платіжних карток, підприємства торгівлі та послуг).

Функції Розрахункового банку виконує Операційне управління Національного банку України. Функції Головного процесингового центру виконує Центральна розрахункова палата Національний банк.

У Національному банку завершується розробка специфікацій розширених структур подання інформації щодо фінансових операцій, виконаних на термінальному обладнанні. Це дозволить зменшити витрати на модифікацію програмного забезпечення, терміни розробки та витрати на розробку нових фінансових та сервісних програм у НСМЕП.

На першому етапі в розширеному вигляді буде представлена ​​інформація щодо індивідуальної транзакції з «off-line» операцією та авторизації з «on-line» операцією, включаючи операції із соціальних карт. У майбутньому буде можливим подання інформації у форматах МПС, інформації з банківськими виписками тощо.

Додаткові структури подання інформації щодо фінансових операцій використовуються для формування фінансових документів за операціями «Перерахування коштів», «Платіж мобільним платіжним інструментом», «Інтернет платіж», «Видача готівки», а також «соціальні платежі» тощо.

Платіжні картки НСМЕП можуть мати додаткові властивості та містити інформацію, що дозволяє використовувати їх як технічний засіб для забезпечення:

1. ідентифікації клієнта;
2. отримання послуг у страховій медицині та інших видах страхування;
3. обслуговування пільгових категорій населення.

Платіжні картки можуть містити кілька платіжних додатків, кожна з яких підтримує лише один код платіжної одиниці: код валюти (основний або додатковий) або код обліку – ДКВУ (додатковий код валюти та код обліку).

Платіжні картки з ДКВУ, використання яких базується на технології НСМЕП, можуть бути використані в системах надання та обліку певних послуг, реалізованих за участю емітентів цих карток та для реалізації небанківських платіжних систем. Платіжні картки з ДКВУ можуть бути як особисті, так і корпоративні та використані їх власниками як технічний засіб для:

• отримання заздалегідь оплачених товарів (послуг);
• отримання готівки в іноземній валюті;
• здійснення платежів за товари та послуги цільового призначення;
• здійснення платежів за товари та послуги населенню, що має пільги;
• отримання соціальної допомоги, субсидій тощо.

У НСМЕП сьогодні реалізуються такі супутні проекти: «Електронний студентський квиток», «Пенсійна картка», «Соціальна карта», «Медична карта», «Бонусна карта».

Національну систему електронних платежів було запущено у лютому 2003 року. Станом на березень 2016 року членами системи є 52 українські банки, а також 23 небанківські установи.

Переваги НСМЕП:

1. Національна система масових електронних платежів працює автономно, забезпечуючи диверсифікацію ризиків для України, у разі перебоїв або зупинення роботи міжнародних платіжних систем на території країни.
2. Система використовує тільки платіжні інструменти на базі смарт-чіпа, що, на відміну від карток з магнітною смугою, істотно підвищує безпеку (чіп неможливо підробити або схилювати).
3. За всю історію НСМЕП не зафіксовано жодного злому чи «фроду» із платіжними інструментами системи.
4. Вартість користування системою для банків суттєво дешевша, ніж використання міжнародних платіжних систем.
5. З’являється альтернатива міжнародним платіжним системам, проти деяких із яких ведуться антимонопольні процеси у багатьох країнах світу.
6. Набір доступних в даний час на території України інструментів та технологій для банків, власників карток та розробників платіжних рішень більший, ніж у великих міжнародних платіжних системах.

Недоліки НСМЕП:

1. Карти НСМЕП приймаються до сплати лише на території України.
2. Більшість великих банків України поки що не є учасниками платіжної системи НСМЕП.
3. Система не має підтвердженого досвіду експлуатації на обсягах транзакцій, які можна порівняти з міжнародними платіжними системами.
4. Великі українські банки інвестували великі кошти у процесинг, банкоматні та еквайрингові мережі на базі міжнародних платіжних систем та не готові забезпечувати підтримку ще однієї платіжної системи.

(Див. Кредитна картка, Платіжна картка, Еквайринг).