У житті кожного з нас періодично виникають ситуації, коли для вирішення будь-яких проблем нам не вистачає певної суми коштів. У таких випадках ви, напевно, думали про отримання кредиту.
Але чи справді кредит є порятунком у цій ситуації? Перш ніж відповісти на це питання, давайте спробуємо розібратися в деталях і послідовно, крок за кроком, поставимо собі 8 ключових питань, які допоможуть нам зрозуміти, чи дійсно нам так необхідний кредит.
Зміст
1. Чи сприятиме отримання кредиту досягненню моїх цілей?
Це найважливіше питання, яке слід поставити перед тим, як підписати кредитний договір — чи дійсно мені потрібні ці гроші?
Хоча в певних випадках отримання кредиту може мати сенс, все ж таки позикові кошти не вирішать ваші фінансові проблеми, особливо якщо у вас немає чіткого персонального фінансового плану.
Перш ніж взяти кредит, уважно проаналізуйте свій фінансовий стан та визначте, чи є цей фінансовий інструмент придатним для ваших потреб. Можливо, замість того, щоб залучити кредит та нести за ним додаткові витрати за його обслуговування, буде доцільніше відкрити ощадний рахунок і з часом не лише накопичити необхідну суму для здійснення бажаної покупки, а й отримувати додатковий пасивний дохід.
Тим не менш, отримання нового кредиту може бути економічно доцільним, наприклад, якщо ви хочете рефінансувати свої кредити за нижчою відсотковою ставкою. У такому разі ви зможете знизити своє боргове навантаження (за рахунок зниження щомісячних відсоткових платежів), що, в свою чергу, дасть вам шанс швидше погасити всі наявні борги.
Або, наприклад, отримання іпотечної позики для покупки квартири може бути доцільним, якщо сума щомісячних платежів з обслуговування іпотеки буде меншою, ніж вартість оренди аналогічного житла.
2. Скільки мені потрібно грошей?
Після того як ви ухвалите рішення про отримання кредиту, необхідно визначитися із сумою позики. Оптимальна сума позики дозволить вам здійснити бажану покупку без фінансового дискомфорту.
Наприклад, ви хочете придбати автомобіль. Як визначити оптимальну суму позики? Для цього вам необхідно скласти детальну калькуляцію всіх майбутніх платежів, пов’язаних як із покупкою та обслуговуванням авто, так і з оформленням кредиту:
- вартість автомобіля з урахуванням бажаних додаткових опцій;
- витрати, пов’язані з постановкою авто на облік, сплатою податків та зборів;
- додаткові вкладення в автомобіль (тонування, сигналізація, антикорозійна обробка днища кузова, захист картера двигуна, аптечка, вогнегасник тощо);
- страховка (каско та ОСАЦВ);
- комісії банку за оформлення кредиту, витрати на нотаріальне оформлення договору застави, внесення інформації до відповідних реєстрів тощо.
Оптимальну суму кредиту можна розрахувати як суму всіх майбутніх витрат (витрат) за вирахуванням наявних у вас власних коштів. Якщо сума кредиту виявиться меншою, то ви не зможете оплатити якісь витрати, а якщо більше — просто понесете невиправдані витрати (у вигляді переплати відсотків за кредитом та інших супутніх витрат, «прив’язаних» до суми кредиту — страховка, нотаріальне оформлення, комісії банку тощо).
Саме тому так важливо чітко визначити потрібну суму позики.
3. Яким буде розмір щомісячного платежу за кредитом і чи можу я його сплачувати?
У процесі оформлення кредиту вам буде розрахований графік платежів за кредитом, у якому будуть зазначені дати та очікувані суми погашення позичкової заборгованості (тіло кредиту, сума нарахованих відсотків та комісійних платежів). За ануїтетної схеми погашення сума щомісячних платежів буде фіксованою (однаковою для всіх періодів), за класичною схемою погашення — платіж зменшуватиметься внаслідок амортизації (зменшення) основної заборгованості.
Вам слід уважно вивчити графік платежів, проаналізувати всі ваші доходи та порівняти їх з іншими витратами (комуналка, харчування, одяг, транспорт, дозвілля та розваги, медичне обслуговування, різні послуги тощо). Ваше основне завдання на даному етапі – визначити, чи достатньо у вас залишиться коштів на обслуговування кредиту.
Якщо у вас недостатньо коштів для погашення позичкової заборгованості, слід переглянути умови кредитування:
- зменшити суму запитуваного кредиту (у межах розумного розміру);
- збільшити термін кредитування (з метою зменшити розмір щомісячного платежу);
- підшукати кредит із нижчою відсотковою ставкою.
У цьому дуже важливо своєчасно здійснювати щомісячні платежі і допускати прострочення за кредитом, т.к. в іншому випадку вам загрожують не лише додаткові фінансові витрати у вигляді штрафних санкцій, але також кредитор може пред’явити претензію щодо погашення кредиту в повному обсязі.
4. Як довго я погашатиму цей кредит?
Як довго ви погашатимете свій кредит — це ще одне важливе питання, відповідь на яке вам слід отримати перед оформленням кредиту.
Якщо ви не проти оплати більшого щомісячного платежу, то можете сміливо вибрати коротший термін кредитування. З іншого боку, кредит з більш тривалим терміном погашення допоможе знизити розмір щомісячного платежу (тобто зробить такий кредит більш доступним). Проте, триваліший період кредитування веде до збільшення переплат за кредитом, т.к. чим довше ви користуєтеся позиковими коштами, тим більше зрештою ви заплатите відсотків за таким кредитом.
5. Який у мене кредитний рейтинг?
Перед тим, як надати кредит, банк або інша кредитна установа здійснює оцінку кредитного рейтингу потенційного позичальника. З цією метою застосовуються різні скорингові моделі, дозволяють оцінити загальний рівень платоспроможності клієнта, і навіть визначити його кредитоспроможність і оцінити рівень кредитного ризику.
На кредитний рейтинг впливають не лише сукупні доходи клієнта, але й витрати (в т.ч. на обслуговування інших кредитів), а також:
- кредитна історія за раніше отриманими кредитами;
- загальне матеріальне становище (наявність рухомого та нерухомого майна, цінних паперів та заощаджень);
- наявність стабільної роботи або регулярних джерел доходів (орендні платежі, роялті тощо);
- інші фактори (див. Кому дають кредит?).
Кредитний рейтинг дозволяє банку як визначити можливість надання кредиту цьому позичальнику, а й оцінити рівень його ризику, що зрештою впливає розмір процентної ставки по кредиту.
6. Чи потрібне забезпечення зобов’язань за кредитом?
На даний момент банки надають своїм клієнтам широкий спектр кредитних продуктів, що відрізняються між собою різним цільовим призначенням (іпотека, авто в кредит, споживчий кредит, овердрафт, кредитна картка тощо), максимальним розміром кредитування, рівнем процентних ставок, термінами кредитування та іншими умовами. Однією з таких умов є вимога до забезпечення зобов’язань щодо кредиту.
Вимоги до забезпечення залежить від кредитної політики конкретного банку, тому умови можуть відрізнятися. Проте, як правило, невеликі за розміром кредити видаються без забезпечення, а великі кредити виключно під заставу. Крім застави кредитори можуть вимагати надання поруки третьої особи або страхування кредиту.
Слід мати на увазі, що надання застави пов’язане з додатковими витратами (оцінка майна, оформлення застави, її страхування тощо), проте дозволяє отримати кредит за нижчою відсотковою ставкою.
7. Яка відсоткова ставка за кредитом?
Відсоткова ставка, яка буде встановлена за вашим кредитом, залежить від цілого ряду факторів, включаючи ваш кредитний рейтинг, суму кредиту, розмір наданого забезпечення, значення коефіцієнта боргового навантаження і т.п.
Чим вище процентна ставка за кредитом, тим більшу суму ви платитимете. В той же час, нижчі відсоткові ставки допоможуть вам заощадити гроші протягом терміну дії кредитного договору.
В ідеалі, необхідно залучати кредит із найнижчою процентною ставкою, яку ви можете знайти. Проте, слід враховувати як рівень відсоткової ставки, а й інші витрати з обслуговування кредиту, зокрема різні комісійні платежі.
Досить часто банки та інші кредитні установи застосовують хитрий маркетинговий хід, встановлюючи суто символічну відсоткову ставку (наприклад, 0,1% річних), а решту «добирають» комісіями. У такому разі вам необхідно зажадати, щоб кредитор надав розрахунок ефективної ставки відсотка. По суті це повна вартість вашого кредиту, яку ви заплатите з урахуванням всіх прихованих платежів. Тому саме на ефективну ставку відсотка і слід орієнтуватися.
Також слід звернути увагу на вид процентної ставки — чи є вона фіксованою чи плаваючою.
9. Чи існують додаткові витрати або зобов’язання за кредитом?
Перед підписанням кредитної угоди слід уважно ознайомитись з умовами кредитування, вивчити текст кредитного договору (особливо ту його частину, що написана дрібним шрифтом), ознайомитись з тарифами банку (дуже часто у тексті договору на них міститься посилання, а самі тарифи розміщуються на сайті банку) .
Крім комісійних за оформлення кредиту, можуть бути також передбачені комісійні платежі за:
- дострокове погашення кредиту;
- невикористаний ліміт кредитної лінії;
- моніторинг (перевірку) заставного майна;
- перегляд умов кредитування тощо.
Слід також враховувати витрати пов’язані зі страхуванням кредиту чи застави.
Надання деяких типів кредитів може відбуватися на спеціальних умовах. Наприклад, кредитна картка може бути надана за спеціальним тарифним пакетом: вище річне обслуговування, підвищені тарифи за зняття готівки тощо.
За прострочення за кредитом, крім штрафних санкцій, може застосовуватися і підвищений розмір процентної ставки — про це також необхідно пам’ятати.
З метою здійснення кредитного моніторингу банку може знадобитися певна інформація від позичальника, що передбачається кредитним договором (наприклад, для довгострокових кредитів раз на рік чи півроку надавати доступ до заставного майна для перевірки його цілісності та безпеки, надавати довідки з місця роботи про отримані доходи тощо) .п.). За ненадання такої інформації можуть бути передбачені штрафні санкції.
