Кредитні картки набули широкої популярності у всьому світі, вони є невід’ємним атрибутом сучасної людини (див. Що таке кредитна картка та як вона працює?). При користуванні кредитною карткою, її власнику доводиться стикатися з цілим рядом термінів та понять, знання яких допоможе грамотніше користуватися даним кредитним інструментом. Розглянемо основні терміни, розуміння яких є критично важливим при використанні кредитною карткою.
Зміст
Кредитний ліміт
Кредитний ліміт або ліміт кредитування є максимальною сумою грошей, яку банк готовий надати власнику кредитки для постійного використання. Ліміт розраховується, виходячи із загального рівня кредитоспроможності і платоспроможності клієнта, а також в залежності від виду кредитної картки.
Преміальні кредитки мають вищі ліміти, на відміну класичних (стандартних) кредитних карт. За рахунок кредитних коштів можна робити покупки, знімати готівку. Повертати гроші потрібно у встановлені періоди. Кредитний ліміт може бути зменшено або збільшено банком в односторонньому порядку, залежно від платіжної поведінки клієнта. Якщо часто виникають прострочення, то ліміт зменшується, якщо клієнт активно користується лімітом з його повним використанням, а потім своєчасним поповненням, то банк як заохочення може збільшити його.
Cash-back
Дослівно Cash-back перекладається як повернення грошей. Такий спосіб заохочення використовують банки для спонукання клієнтів купувати за допомогою кредитної картки. Бонуси нараховуються виходячи з витраченої суми у вигляді грошей або балів, які потім можна використовувати на покупки. Стандартний Cash-back не перевищує 5-10% від витрачених сум, а в окремих випадках він може доходити до 30% (залежить від банку та від категорій покупок).
Грейс-період
Грейс-період або пільговий період служить для того, щоб витрачені кошти з картки клієнт зміг повернути без сплати відсотків або зі сплатою пільгової процентної ставки. Залежно від умови грейс-періоду, він може починатися з кожного першого числа місяця та триватиме 50-55 днів (відновлюваний). Також він може відраховуватись від дати здійснення першої покупки, а через 50-60 днів витрачену суму потрібно повернути, інакше новий пільговий період не розпочнеться (невідновлюваний). Перший тип користувачі кредитних карток неформально назвали чесним грейс-періодом, а другий – нечесним, хоча в банках подібних термінів немає. Також грейс-період може встановлюватися на окрему операцію або групу операцій.
Мінімальний платіж
Іноді, витративши весь кредитний ліміт, покупець розуміє, що поки що не може вкластися в пільговий період і відновити витрачену суму. Щоб уникнути простроченняу платіжну дату банк дозволяє вносити мінімальний платіжщо зазвичай становить 5-10% від суми запозичених коштів. Вносити його потрібно обов’язково, щоб дати зрозуміти банку, що клієнт пам’ятає про свій обов’язок, але поки що його не повертатиме повністю. Після сплати мінімального платежу на залишок боргу нараховуватимуться відсотки щодня. Що раніше користувач кредитки погасить його, то меншу суму переплатить.
Звітний період
Звітний період – це проміжок часу, коли клієнт здійснює покупки або знімає готівку. Звітною датою може бути останній день місяця. Наприклад, клієнт робить протягом місяця покупки, а витрачена сума фіксуватиметься на кінець місяця. Виходячи з неї вже виставлятиметься до оплати мінімальний платіж.
Платіжний період
Він починається слідом за звітним та триває 25-30 днів. Наприклад, звітний період – з 1 до 31 липня, а платіжний – з 1 до 25 серпня. У цей термін клієнту необхідно погасити витрачену у звітному періоді суму або внести мінімальний платіж від неї. Останній день платіжного періоду. Якщо нічого з витраченого не буде повернено, то банк нарахує пені та штрафи виникнення простроченої заборгованості.
Прострочена та поточна заборгованість
Поточна заборгованість – це сума, якою скористався клієнт, і яку треба повернути до закінчення платіжного періоду. Це нормальне явище, і на неї банк не нараховує пені. Як тільки клієнт запізниться з термінами повернення або взагалі не платитиме, то поточна заборгованість перетікає в прострочену. Це буде першим сигналом для банку приймати дії для повернення своїх грошей та нараховувати штрафи за її виникнення. Прострочений борг негативно відбивається на кредитної історіїтому краще не допускати його появи. Якщо клієнт тривалий період часів і продовжує ухилятися від сплати боргу, то заборгованість визнають безнадійною і продають колекторам.
Щорічне обслуговування
За користування карткою клієнт зобов’язаний сплатити певну суму – плату щорічне обслуговування. Сума знімається щорічно. Деякі банки практикують щомісячне списання суми за обслуговування картки та рахунки, але найчастіше зустрічається саме річний платіж. Залежно від типу картки він може змінюватись від $5-10 (класичні картки) до кількох сотень доларів (преміальні карти високого статусу з підвищеним лімітом).
Процентна ставка
Процентна ставка за кредитною карткою – це той відсоток, який стягуватиме банк за користування кредитними коштами. Він прописується у договорі. Відсоткова ставка за користування готівкою та витраченими на покупки в деяких банках може різнитися, наприклад, на зняття готівки ставка становить 36%, а на покупки – 28%.
Повна вартість кредиту
Вона відрізняється від процентної ставки, тому що в повну вартість кредиту, крім самої процентної ставки, включаються різні комісії (за річне обслуговування, СМС, страховка та ін.) та інші плати. Тому при виборі кредитної картки варто звернути увагу на цей показник, оскільки він відображатиме реальну переплату за користування кредитним лімітом. Закон зобов’язує кредиторів надавати позичальникам розрахунок ефективної ставки відсотка, тобто. повної (реальної) вартості кредиту.
Платіж за кредитною карткою
Вносити гроші можна будь-якого розміру платежами, але не меншим за мінімальний. Вони розраховуються, з залишку боргу. До нього закладаються відсотки, штрафи, комісії та невелику частину основного боргу, тобто. якщо платити мінімальними платежами, то основний борг практично не зменшуватиметься і виплати можуть тривати майже безкінечно. Найшвидший спосіб – вносити суми, що істотно перевищують мінімальний платіж.
Комісія за зняття готівки
Банки не заохочують зняття готівки з кредитних карток, тому вводять комісію за зняття готівки, у той час як усі безготівкові операції проводяться без комісій. У середньому її розмір становить 3-6% суми.
Інші терміни, прямо чи опосередковано пов’язані з використанням кредитних карток
Також, для кращого розуміння принципу роботи кредитних карток, рекомендується ознайомитися з наведеними нижче термінами та поняттями:
- 3D-Secure
- AGSES-карта
- American Express
- Application-scoring
- Behavioral-scoring
- Cashback (кешбек)
- Cirrus
- CNP-операції
- Collection (коллекшен)
- Collection-scoring
- CVC2
- CVV2
- Diners Club International
- E-invoicing
- Emergency card
- Emergency cash
- EMV
- Europay International
- Fraud-scoring
- Hard-collection
- IAPA
- IVR (Interactive Voice Response)
- Legal collection
- LTV (Loan-to-Value Ratio)
- Maestro
- MasterCard Electronic
- MasterCard Gold
- MasterCard MoneySend
- MasterCard Platinum
- MasterCard Prepaid
- MasterCard SecureCode
- MasterCard Standard
- MasterCard Unembossed
- MasterCard World
- MasterCard World Signia
- MasterCard Worldwide
- MasterCard уподобань
- MCC-код
- MO/TO
- Mondex International
- PayPass
- POS-кредит та кредитна картка
- POS-кредитування
- POS-термінал
- Priority Pass
- SMS-банкінг
- Soft-collection
- SSL (Secure Socket Layer)
- Verified by Visa
- VISA
- Visa Black Card
- Visa Business
- Visa Buxx
- Visa Cash
- Visa Classic
- VISA COPAC
- Visa Electron
- Visa Gold
- Visa Horizon
- Visa Infinite
- Visa Mini
- Visa Payroll
- Visa payWave
- Visa Platinum
- Visa Prepaid Card
- Visa Purchasing
- Visa Signature
- Visa Virtual
- Анкетний скоринг
- Ануїтетний платіж
- Банк-еквайєр
- Банк-емітент
- Банківська картка
- Бюро кредитних історій
- Види кредитних карток
- Вішінг
- Виписка по рахунку
- Графік платежів за кредитом
- Грейс-період
- Дата платежу за кредитом
- Подвійне списання коштів за картками
- Дебетова карта
- Дебетова карта з овердрафтом
- Додаткова картка
- Доходи позичальника
- Заява на кредит
- Ідентифікація
- Зміна даних позичальника
- Вилучення банкоматом грошей
- Імпринтер
- Інтернет банкінг
- Інтернет-еквайринг
- Історія виникнення банківської картки
- Історія ПІН-коду
- Карта з індивідуальним дизайном
- Карта з магнітною смугою
- Карта з відкладеним дебетом
- Карта з функцією cash back
- Карта-стікер
- Карткова платіжна система
- Картки з технологією безконтактної оплати
- Кобрендова карта
- Кодове слово
- Колл центр
- Компрометація картки
- Конвертація по банківській карті
- Коефіцієнт «зобов’язання/дохід»
- Коефіцієнт «платіж/дохід»
- Кредитна дисципліна
- Кредитна карта
- Кредитна картка через Інтернет
- Кредитне бюро
- Кредитне страхування
- Кредитні канікули
- Кредитні санкції
- Кредитний скоринг
- Пільговий кредит
- Мінімальний платіж за кредитною карткою
- Мобільний банкінг
- Обслуговування боргу
- Обслуговуючий банк
- Одноразовий пароль
- Відмова у отриманні кредиту
- Відстрочка платежу за кредитом
- Перевипуск картки
- Персональні дані
- Пін код
- ПІН-конверт
- Платіжна карта
- Платіжна організація
- Платіжна система
- Платіжні картки
- Платіжний термінал
- Споживчі кредити
- Споживчий кредит
- Процентна ставка
- Розрахунковий банк
- Скіммер
- Скіммінг
- Скоринг
- Сліп
- Смарт-картка
- Смішинг
- СМС-кредит
- Стоп-лист
- Трансакція
- Умови надання кредиту
- Чарджбек
- Член платіжної системи
- Штрафні санкції
- Еквайринг
- Ембосування
- Емісія платіжних карток