Application-scoring (Дослівний переклад з англійської – “скоринг заявки, звернення”) – система оцінки кредитоспроможності позичальників для отримання кредиту. Application scoring – це технологія аналізу кредитоспроможності позичальників, яка дозволяє здійснити кількісний вимір рівня кредитного ризику.
Application-scoring – це кредитний скоринг, який є обробкою заявки на кредит. Даний спосіб оцінки потенційного позичальника найпоширеніший сьогодні і займається переважно комп’ютерної обробкою анкет клієнтів банку, application-scoring можна назвати первинним аналізом позичальника.
Application-scoring використовується при видачі позики або випуску кредитної картки. Висновок про надання кредиту може надаватися автоматично.
Для прийняття системою того чи іншого рішення клієнту пропонується заповнити анкету, тому цей вид скорингу називають анкетним скорингом. Відповіді оцінюються в балах та підсумовуються. В результаті одержана сума порівнюється з мінімальним необхідним значенням. Якщо потенційний позичальник набрав балів більше певного рівня, він отримує схвалення щодо видачі позики, якщо менше – то відмова. У спірних чи прикордонних випадках рішення, зазвичай, приймається індивідуально.
У різних системах тест на кредитоспроможність може значно різнитися. Кожен банк оцінює своїх клієнтів по-своєму, з досвіду роботи з різними категоріями позичальників. Проте є й загальні більшість їх моменти. Так, наявність роботи та доходу, постійна реєстрація, відсутність судимостей – умови найчастіше обов’язкові.
Анкета складається з низки питань:
- вік позичальника. Вважається, що ймовірність повернення кредитів – в осіб середнього віку. Вона нижча у молодих – до 23 років та у тих, хто виходить на пенсію;
- рівень освіти, кваліфікація, сфера діяльності та надійність місця роботи клієнта – фактори, що можуть підвищити статус позичальника. У цьому банки неохоче кредитують високооплачуваних фахівців рідкісних професій;
- стаж на останньому місці роботи та загальний трудовий стаж також впливають на прийняття рішення – чим вони більші, тим вищі шанси;
- сімейний стан може оцінюватися банками по-різному. Загалом кредитні організації більше довіряють людям сімейним, вважаючи їх надійнішими. Наявність дітей, як правило, негативно позначається на можливості погашення кредиту, особливо якщо їх більше двох-трьох. При цьому скорингові системи вважають, що жінки надійніші як позичальники, ніж чоловіки.
Крім того, програми оцінюють заборгованості зі штрафів, комунальних платежів, які можуть характеризувати платіжну дисципліну позичальника, а також існуючі борги клієнтів. У багатьох випадках система сама звіряє надані в анкеті відомості з базами даних відповідних організацій, у т.ч. бюро кредитних історій
Рівень заробітної плати також впливає на кредитні можливості, але в цьому питанні зустрічаються різні підходи скорингових систем. Найчастіше вважається, що оптимальний розмір кредитної заявки – не менше місячного окладу, причому якщо фахівець звертається за незначною сумою, то з погляду банків це говорить про його невміння планувати витрати.
У ряді випадків питання для клієнтів можуть повторюватися в різних видах, деякі з них можуть здаватися такими, що не стосуються справи – таким чином система намагається перевірити, чи не надає потенційний позичальник суперечливі дані.
Поряд з анкетними даними, скорингові моделі банків часто враховують також відповіді на запитання щодо заявника самих банківських працівників. У цьому випадку може бути враховано низку додаткових факторів, таких як адекватність клієнта, його зовнішній вигляд, фактори поведінки та ін.
Ідеальної схеми «правильних відповідей» та лінії поведінки потенційного позичальника не існує. По-перше, уявлення про ідеального клієнта у всіх банків різні. А по-друге, системи оцінки постійно вдосконалюються та враховують досвід повернення кредитів, що видаються різним категоріям.
Системи оцінки кредитоспроможності клієнтів можуть як давати позитивний чи негативний відповідь, але й рекомендувати терміни кредитування і індивідуальні ставки з показників надійності.
У повністю автоматизованих системах application-scoring всі рішення приймаються автоматично системою скорингу: або позитивне рішення про видачу кредиту або відмова. У напівавтоматичних системах application-scoring автоматично відбувається прийняття рішень лише для високих та низьких значень (затвердити чи, відповідно, відмовити). За проміжними значеннями рішення про видачу кредиту приймається кредитним експертом.
Часто application-scoring-системи взаємодіють із програмами behavioral-scoring, що аналізують фінансові дії позичальників, і навіть з fraud-scoring, які мають запобігати пряме шахрайство.
